Банки и заемщики

Уловки и обман банков, что заемщики не знают о кредитах

Кредитование – популярная финансовая услуга, на предоставлении которой ориентированы все коммерческие банки. Чтобы повысить потенциальную прибыль эти учреждения активно пользуются простейшими уловками. Порой речь идет об абсолютно безобидных рекламных мероприятиях, основной целью которых является лишь привлечение внимания целевой аудитории, но иногда кредиторы откровенно обманывают заемщиков, изменяя на ходу условия сделки или внедряя разнообразные полулегальные платежи, влияющие на стоимость сделки.

В целях снижения рисков, связных с процессом кредитования, заемщику нужно внимательно изучить договор, рассчитать уровень будущей переплаты и на всякий случай проконсультироваться у юриста. Если по тем или иным причинам обращение к эксперту недоступно, рекомендуется самостоятельно проверить сделку на наличие уловок.

Беспроцентный кредит – выдумка рекламщиков

Согласно действующему законодательству, займы официально запрещено выдавать под 0%. Иными словами, беспроцентных кредитов не существует. Все предложения коммерческих банков, предполагающие оформление займов с нулевой ставкой, служат исключительно рекламным целям. В лучшем случае заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой, но зачастую речь идет только о сделках с крупными скрытыми комиссиями.

Кредиты с низкими ставками действительно существуют, но для их получения обычно приходится сначала предоставить расширенный пакет документов, а затем предложить банку обеспечение в виде поручительства или залога. Таким образом, для получения привлекательной ставки клиенту нужно выполнить целый ряд условий.

Дискриминация заемщиков по профессиональному признаку

Отечественные финансовые учреждения порой не скрывают факт отказа в кредитовании по причине трудоустройства гражданина на определенном предприятии. Иными словами, здесь существует дискриминация потенциальных клиентов по профессиональному признаку. В кредитных программах коммерческих банков выделяются целые разделы, где перечисляются нежелательные профессии потенциальных заемщиков.

Негласный список профессий, которые снижают вероятность одобрения заявки, включает:

    журналистов, блогеров, владельцев информационных порталов и прочих работников СМИ;

юристов различной специализации, сотрудников нотариальных контор и представителей судебных органов;

  • индивидуальных предпринимателей, для которых разрабатываются специальные кредитные продукты.
  • Военнослужащие и работники предприятий бюджетной отрасли, наоборот, могут получать существенные скидки, но исключительно в рамках программ лояльности. Например, повышенным спросом пользуется ипотека для лиц, исполняющих должностные обязанности в рамках прохождения военной службы. В свою очередь во время потребительского кредитования некоторыми банками скидки предоставляются для бюджетников.

    Отказ от кредита в течение 14 дней

    От кредита можно отказаться на протяжении 14 дней с момента подписания договора, вернув полученные по договору денежные средства с процентными начислениями. Заемщику придется оплатить любые комиссии, которые связаны с переводом и снятием денежных средств. Четырнадцатидневный срок, доступный для отказа от услуги, действует в рамках законодательства о защите прав потребителя. Заемщик может вернуть деньги, закрыв сделку без указания причин отказа от сотрудничества с банком, который не вправе противиться подобному решению.

    Досрочное погашение кредита без комиссии

    Действующее законодательство лояльно относится к заемщикам, позволяя без каких-либо комиссий погашать кредиты до наступления указанного в договоре крайнего срока. Еще несколько лет назад банки вполне законно отказывали в бесплатном досрочном погашении кредита, но сейчас они вынуждены идти навстречу клиентам.

    Для досрочного погашения кредита необходимо:

    1. Предупредить банк заранее о принятом решении (желательно за месяц до запланированного платежа).
    2. Погасить любые просроченные выплаты, неустойки, пени и штрафы.
    3. Внести денежные средства на расчетный счет организации вместе с начисленными ранее процентами.
    4. Оплатить комиссии, связанные с переводом денежных средств, если таковые предусмотрены договором.

    После досрочного погашения займа финансовые обязательства заемщика считаются выполненными. Кредитор не имеет права требовать платежи, если сделка заблаговременно закрыта клиентом. Проценты начисляются лишь за фактическое использование денежных средств, поэтому досрочное погашение позволяет клиентам экономить.

    Фиктивные скидки, акции и программы лояльности

    Банки отлично умеют выстраивать рекламные кампании для привлечения клиентов, но многие из выгодных на первых взгляд предложений часто оказываются лишь обманным маневром. Например, в качестве преимуществ заключения сделки некоторые кредитные организации указывают бесплатное рассмотрение заявки и отсутствие комиссий на досрочное погашение займа, хотя подобные опции изначально по закону обязаны предоставляться бесплатно.

    Довольно часто банки также обманывают потенциальных клиентов путем использования временных акций, когда в рекламных материалах уделяется внимание выгодным акциям, но на деле для их получения нужно выполнить ряд дополнительных условий, в том числе подписаться на оплачиваемые необязательные услуги.

    Индивидуальные требования к клиентам

    Требования к клиентам каждый банк формирует индивидуально. Не существует универсального набора требований к потенциальному заемщику, поэтому каждый банк обычно формирует собственный подход к проверке надежности и платежеспособности клиента, с которым планируется заключить договор. Это во многих случаях приводит к возникновению недомолвок.

    Некоторые требования выдвигаются после согласования условий сделки. Клиент должен понимать, что все права и обязанности сторон указываются в договоре, поэтому кредитор не может изменять параметры сделки в одностороннем порядке.

    Чаще всего банки выдвигают следующие требования к заемщикам:

    1. Ограничения по возрасту.
    2. Использование кредитного лимита.
    3. Хорошее состояние кредитной истории.
    4. Отсутствие просроченных кредитов.
    5. Предоставление достоверных паспортных данных.
    6. Наличие трудового стажа не менее трех месяцев.
    7. Оптимальный уровень платежеспособности.

    Для улучшения условий сделки может потребоваться предоставление обеспечения или заключение с банком дополнительного договора. Специальные условия сотрудничества финансовые учреждения предоставляют для лояльных клиентов. Речь идет о заемщиках, которые оформляют депозит и получают в банке зарплату или пенсию. Некоторые организации предоставляют также особые условия финансирования для собственных сотрудников.

    Запрет на конфискацию единственного жилья заемщика

    Занимающиеся кредитованием финансовые учреждения иногда угрожают столкнувшимся с просроченными платежами заемщикам конфискацией имущества, в частности изъятием жилой недвижимости. На практике банк не может использовать единственное жилье заемщика для продажи в счет погашения долга. Исключением является только недвижимость, полученная в процессе ипотечного кредитования. Иными словами, если квартира или дом не числится в качестве залога, единственную недвижимость заемщика нельзя использовать для принудительного погашения задолженности.

    Ограничение не распространяется на находящуюся в собственности заемщика недвижимость, если она официально не является единственным местом, доступным для проживания.

    Отказ от страхования жизни и ответственности заемщика

    Каждый клиент вправе отказаться от необязательных услуг, связанных с кредитованием. Обычно речь идет о заключении договора со страховой компанией с последующим ежегодным продлением этого договора на протяжении срока действия сделки. Финансовое учреждение в свою очередь может повысить размер процентной ставки или даже отклонить заявку, если заемщик не заинтересован в получении сопутствующих платных сервисов.

    Страхование имеет смысл в случае:

      получения долгосрочного кредита;

    оформления сделки с обеспечением;

    Заключение

    Заемщики, которые отлично разбираются в своих правах и тщательно изучают все нюансы сделок, могут без особых проблем выбрать наиболее удачные условия для заключения соглашения. Собрать информацию о доступных займах можно на сайтах кредитных организаций. Полезные сведения предоставляют также тематические веб-площадки, в том числе форумы и электронные каталоги со списками лучших финансовых учреждений.

    На изучение данных о кредитных программах уходит от силы пару десятков минут. Даже человек без юридического и экономического образования может оценить выгоду от того или иного банковского продукта, нужно всего лишь сконцентрировать внимание не только на финансовых параметрах сделки. Изучить следует также правовые аспекты сделки и требования, которые кредитная организация выдвигает к будущим заемщикам.

    Банкиров могут допустить в базу ФНС

    ЦБ предлагает разрешить банкам использовать данные налоговиков для более быстрого и точного расчета доходов заемщиков-физлиц. Это поможет лучше рассчитывать показатель долговой нагрузки и упростит выдачу потребительских кредитов, считают банкиры. Основной вопрос — захочет ли Федеральная налоговая служба (ФНС) предоставлять необходимую информацию банкам и на каких условиях. Серьезных рисков для граждан в нововведении эксперты и юристы не видят.

    Банк России опубликовал проект документа (.pdf), вносящего изменения в указание о видах активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска. Этим указанием введен расчет показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). Для корректного расчета ПДН нужно точно знать, сколько клиент платит по всем кредитам и какой получает доход. Чтобы правильно определять размер дохода, ЦБ предлагает разрешить банкам «использовать при определении величины среднемесячного дохода заемщика доходы, подтвержденные сведениями о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу физических лиц, полученными из информационной системы ФНС». Это делается «в целях повышения оперативности получения и актуальности документов, получаемых кредитными организациями из государственных информационных сервисов».

    По словам управляющего директора по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрея Спивакова, заемщики вынуждены «просить своих работодателей предоставлять им справки с “синими печатями” и потом передавать их в банки». В случае смены места работы это может быть сопряжено с дополнительными издержками. С другой стороны, возможности, предоставляемые положением ЦБ, отчасти защищают банкиров от недобросовестных заемщиков, позволяя выявлять недостоверные данные о доходах.

    Читайте также:  Частный и публичный сервитут на земельный участок

    Если сведения из кредитного отчета, предоставляемого БКИ, не позволяют достоверно и актуально определить среднемесячные платежи, для их расчета может быть использована документально подтвержденная информация, оцениваемая банком как достоверная и актуальная, говорится в проекте. Это, по мнению директора департамента аналитики и развития розничного бизнеса МКБ Рустама Идрисова, облегчит кредитование физлиц за счет упрощения и повышения скорости процедуры оценки. Управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков согласен, что нововведение ускорит обработку заявок на кредиты: «Технически это можно было сделать уже давно, но с введением дополнительных требований к банкам по проверке ПДН потребность в таком канале получения информации возросла».

    Заемщики тратят на новые кредиты больше половины доходов

    По мнению экспертов, успешная реализация идеи зависит от того, будет ли ФНС готова делиться данными и на каких условиях. Получить комментарии ФНС вечером 14 февраля не удалось. Но успешный опыт взаимодействия налоговиков и банков уже есть. Так, с нового года в режиме налогового мониторинга работают уже шесть крупных банков. Они открыли доступ к регистрам бухгалтерского и налогового учета в режиме реального времени (см. “Ъ” от 26 ноября 2019 года). Но это не обязывает налоговиков взаимно раскрывать какую-то информации или идти на какие-то уступки банкам, отмечает партнер НАФКО Павел Иккерт.

    Правозащитники видят в предложенном ЦБ подходе скорее плюсы для заемщиков. По словам главы Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, такой подход даст банкам возможность видеть реальную картину доходов граждан: «Это будет стимулировать людей, особенно тех, кто рассчитывает на получение крупных ссуд, внимательнее относиться к своей налоговой истории, что отчасти поможет пересмотреть отношение граждан к зарплатам в конверте». Риски для граждан могут быть минимизированы надлежащей регламентацией порядка предоставления сведений в определенной их детализации, добавляет Павел Иккерт. Банки обязаны хранить клиентские данные, подчеркивает он, их утечка маловероятна. Кроме того, отмечает юрист, сами по себе данные о доходах без указания каких-либо номеров счетов, остатков средств на них «вряд ли могут представлять опасность».

    Потребительское кредитование Сбербанка. Права и обязанности Заёмщика и Банка.

    Что такое потребительское кредитование, и кто может подать заявку?

    Потребительский кредит – это сумма, предоставленная банком на приобретение различных товаров и услуг, а также для иного использования в бытовых и личных целях. Займ может быть оформлен с поручителем и без. В Сбербанке есть возможность оформить сумму от 30 тысяч рублей до 5 миллионов, сроком от 3 месяцев до 5 лет.

    Заявку на получение можно оформить, если:

    • Ваш возраст в диапазоне от 21 до 65 лет, а с поручителем возраст заемщика может быть от 18 до 75 лет.
    • У Вас есть стабильный доход, который Вы сможете документально подтвердить (например, предоставив справку 2НДФЛ).
    • Ваш стаж на последнем месте работы не менее 6ти месяцев, а общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет.

    Долговые обязательства и права заемщика

    На сегодняшний день кредит один из самых популярных продуктов на рынке банковских услуг, все больше людей желают получить деньги на различные нужды. Еще при заполнении анкеты-заявки между Банком и Клиентом наступают правовые отношения, которые длятся на протяжении всего срока кредитования.

    Клиент имеет право:

    • Отказаться от получения займа, до истечения сроков его предоставления.
    • Полностью или частично осуществлять досрочное погашения долга, в срок, установленный договором.
    • Получить копию договора, график платежей, а также сведенья обо всех условиях предоставления кредита.
    • Изменить счет с которого осуществляться погашение долга, заведомо написав соответствующие заявление.

    Клиент обязан:

    • Погашать задолженность в сумме и с периодичностью указанный в договоре.
    • Возвратить займ в соответствии с условиями договора.
    • В течении одного дня, уведомить Банк о наступлении банкротства.
    • Не уступать свои права по договору третьим лица, без посменного согласия кредитодателя.
    • В случаи закрытия счета с которого происходит списание, оформить новое поручение на перечисление денежных средств.

    Кто такие поручители и какие у них права, обязанности перед Банком?

    В наше время множество банков сталкиваются с проблемой просроченной задолженности. Клиенты берут кредиты и в какой-то момент задерживают внесение платежей или вовсе прекращают платить. Сбербанк старается максимально обезопасить себя от финансовых потерь, предлагая своим клиентам оформлять договор с привлечением поручителей.

    Наличие поручителя – обязательно если:

    1. Сумма кредита более 3-х миллионов рублей.
    2. Возраст Клиента от 18 до 20 лет. Причем в этом случае, поручителем должен быть один из Родителей.

    Поручитель – это физическое лицо, принимающие все обязательства по кредиту в случае уклонения от погашения задолженности, основным плательщиком. Требования к поручителю схожи требованиям к основному заемщику. Банк так же рассматривает платежеспособность и стаж работы поручителя.

    Поручитель имеет те же права, что и основной заемщик, в дополнение к ним, он вправе:

    • После выполнения долговых обязательств, обратиться в суд для взыскания уплаченной суммы, с основного заемщика.
    • Не отвечать по обязательствам, в случае смерти должника.
    • Предъявлять возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

    Обязанности поручителя перед Банком:

    • При ненадлежащем выполнении условий договора основным заемщиком, взять на себя ответственность в той же мере что и у должника, включая оплату процентов и других убытков кредитора.

    Можно ли переоформить кредит на другое лицо?

    Когда платить по долгам становится невозможно, или деньги полученные в Банке мы отдаем другому человеку. Возникает вопрос, как перевести долговые обязательства на другое лицо? Например, на ближайшего родственника.

    Федеральным законом No 51 статья 391 перевод кредита на третье лицо предусмотрен. Однако практика показывает, что Банки неохотно идут на такую процедуру. Оно и понятно, ведь новый заемщик – новые риски.

    Что нужно для переоформления кредита:

    • Подать заявление с указанием причин и оснований для перевода долга на другое лицо.
    • Получить согласие кредитора, оформленное в письменном виде.

    Если Банк примет положительное решение, то останется переоформить договор и вся ответственность по кредиту, перейдёт на нового заемщика.

    Какие существуют обязанности и права Банка?

    После подписания договора кредитования, Банк берет на себя определенные обязательства, перечень которых прописан законом No51 ФЗ.

    Кредитор обязуется:

    • Ежемесячно переводить сумму со счетов Заемщика, для погашения займа.
    • Не позже 7-ми дней сообщить об образовании просроченной задолженности по договору.
    • Обеспечивать Клиента всей необходимой информации о датах и размерах аннуитетных платежей, а также об остатке задолженности по кредиту.

    На ровне с обязательствами у Банка так же наступают права, которые он может применить к своим должникам.

    Кредитор вправе:

    • Производить снижение процентной ставки по действующему договору, в одностороннем порядке.
    • На свое усмотрение уменьшать размер неустоек или установить период, в течении которого неустойка не взимается.
    • В случае утраты поручительства по договору, либо при ненадлежащем исполнении долговых обязательств заемщиком, потребовать полный возврат долга со всеми причитающимися процентами.
    • Направить на погашения суммы страхового возмещения, поступивший по программе Добровольного страхования заемщиков.

    Полезные советы

    Деятельность кредиторов регулирует аппарат Центрального Банка России (ЦБРФ). При возникновении сомнений в законности действий со стороны Банка, Вы можете обратиться в электронную приёмную на официальном сайте ЦБРФ. Вашу претензию рассмотрят в течение 30 календарных дней и предоставят посменный ответ.

    Помните! При уклонении кредитором от своих обязанностей, Вы можете обратиться в суд для защиты своих прав.

    Заемщик

    Заемщик — это принимающая сторона кредитных отношений, которая получает в пользование средства (в финансовом или товарном отношении) и обязуется по истечению определенного кредитным договором срока вернуть, чаще всего, с процентами.

    Заемщик не ставит условий, при которых готов принять средства. Однако он может выбрать кредитора, предлагающего самый выгодный вариант займа.

    Основные условия таковы:

    • минимальная и максимальная сумма ссуды (с указанием валюты получения);
    • срок полного возврата кредита;
    • процентная ставка за пользование ссудой;
    • другие детали, описанные в кредитном договоре (штрафы, пеня, тонкости).

    Кредитором (заимодавцем) может выступать как частное лицо (по договору займа), так и банк или иная кредитная организация (например, по микрокредитам). Банки почти всегда являются посредниками – и заемщиками, и кредиторами одновременно. Привлекая депозиты у населения и предприятий, банки выступают в роли заемщика и выплачивают за пользование средствами проценты. Но, они же выступают и кредитором, выдавая ссуды под проценты (выше, нежели платят по депозитам) населению и юридическим лицам.

    В некоторых случаях, заемщик кредита может обговорить с кредитором условия досрочного возврата на условиях, выгодных обеим сторонам. Однако, есть и другие – недобросовестные, не возвращающие деньги в срок, определенный договором. Недобросовестным заемщикам приходится оплачивать штрафы и пеню, указанные в договоре. Например, более высокий процент за пользование средствами, либо статическая сумма штрафа.

    Читайте также:  Повторное собрание кредиторов

    Если оплата по кредиту не приходит, кредитор может собрать документы и обратиться в суд. В зависимости от типа займа, суд возместит ущерб от невозврата кредита. Принимается решение конфисковать и продать имущество подсудимого с последующей передачей средств кредитору, оплатой услуг суда. Либо накажет недобросовестного заемщика. Кроме того, получатель кредита теряет свою кредитную репутацию, и будущие кредиторы будут смотреть на него с опаской.

    В определенных банках и кредитных заведениях принято делить заемщиков на несколько групп. Принадлежность к какой-то из них может существенно увеличить или снизить шанс получения кредита.

    У каждого банка они разнятся, но выделить можно такие:

    • Обычный — человек в возрасте 25-45 лет, стабильно получающий доход, и готовый предоставить, в случае необходимости, все необходимые справки и документы. Кредитная история положительная у данной категории. Их также называют «идеальными заемщиками».
    • Молодой. В данную категорию входит контингент от 18 до 25 лет, нередко с чистой кредитной историей. Банки снижают данной категории начальный кредитный лимит, а также не выдают очень серьезных займов.
    • Пожилой. К данной категории чаще всего причисляют пенсионеров. Банки могут выдать крупные ссуды в случае, если представлено соответствующее обеспечение. Если кредит беззалоговый, то выдача кредита также возможна, уточняются возможности отдачи кредита. Пенсионный кредит — небольшой краткосрочный займ, обеспечением выступает пенсия заемщика.
    • Неофициально работающие или безработные заемщики. Данной категории людей нередко выдается кредит, часто на короткий срок и небольшой.
    • Недобросовестные. Сюда причисляют людей, несерьезно относящихся к обязательствам и имеющие одну или несколько просрочек. Другими словами, ничего серьезного, один или несколько штрафов, но все кредиты оплачены и ситуации урегулированы. Им выдаются небольшие займы, в зависимости от обеспечения (материального, или документов, подтверждающих доход), что помогает им реабилитировать КИ и перейти в первую группу.
    • Заемщики кредитов из черного списка. К данной категории относят людей с отрицательной кредитной историей (в серьезных случаях, если доходило до суда), мошенников, людей, которые связывались с черными или серыми брокерами, подделывающими документы, а также людей, имеющих не возвращенные, просроченные долги. Кредит данному контингенту тяжело получить, даже минимальный. Даже микрокредит, скорее всего, не выдадут. Для того, чтобы увидеть снова «одобрен» нужно договариваться с определенными организациями, улучшающими кредитную историю. Или предоставлять серьезный залог на невыгодных условиях. Если ссуда крайне необходима, кредитный брокер, возможно, сможет помочь в получении кредита.
    Неловкий момент.

    При смерти заемщика кредита обязательства по уплате ложатся на прямых наследников, или же на наследников, указанных в завещании. Звучит, конечно, как шутка, но наследнику можно оставить не только имущество, но и долговые обязательства. Однако, данное явление встречается очень редко. Зачастую пожилые заемщики (или кредиторы, взимая дополнительный процент по кредиту) оформляют страховку жизни и здоровья заемщика. Обычно, если получатель кредита умер, и выплата кредита в короткий срок не приходит кредитору – назначается судебное слушание. В нем оглашается завещание и наследство (или его часть) в денежном эквиваленте (в национальной валюте) переходит кредитору. Если сумма кредита превышает сумму, получаемую в наследство (или эквивалент в виде недвижимости и т.д.) – наследнику проще всего написать отказ от наследства. В этом случае, он мало того, что не будет никому ничего должен. Наследник еще и сэкономит время и нервы, которые бы он потратил на судах.

    Необходимо проверить, возможно, заключался договор о страховании жизни и здоровья. В таком случае, по кредиту заплатит страховая компания, а дебитор получит оставшееся имущество.

    Договор заемщика.

    Договором заемщика, чаще всего, называют т.н. страхование ответственности по кредитному договору. По договору заемщика можно снизить риск потери банком денег в случае с рискованными кредитами (ипотека или автокредит с низким или нулевым первоначальным взносом). В случае непредвиденной ситуации (увольнение с работы или банкротство), когда кредит только взят и реализация кредитного имущества не возместит полной суммы по кредиту, страховая компания обязуется возместить остаток (не более 20% от стоимости). Другими словами, страхование ответственности — поручительство страховой компании перед банком. Таким договором заемщик обезопасит себя от дополнительных убытков кредита (кроме потери уже выплаченных средств). Такой договор оценивается около 2% от полной суммы кредита, единоразово.

    Временами, банки снижают процент по кредиту (на 1-2%), однако в условия записывают обязательное оформление договора ответственности заемщика.

    Иногда договором заемщика ошибочно называют кредитный договор.

    Кредитоспособность заемщика.

    Кредитоспособностью заемщика принято называть сумму, которую получатель кредита может вернуть в определенный срок, а также риск банка при сотрудничестве с данным человеком. Оценка заемщика собирается зачастую специальными кредитными экспертами, учитывающими ряд факторов и личных качеств заемщика.

    Основными из них, несомненно, являются:

    • доходность (заработная плата, либо иные доходы);
    • возраст (обычно 18-60 лет);
    • кредитная история;
    • имущество;
    • семейное положение;
    • множество факторов, менее значимых, однако учитываемых экспертом.

    Доходность, конечно же, является основным фактором. Чаще всего, 15-50% от ежемесячного дохода заемщик может возвращать по кредиту. Возраст ссудополучателя также немаловажен. У банков заемщики раннего (18-25 лет) и почтенного (45 и выше) возраста вызывают меньше доверия, нежели дебиторы в возрасте 25-45 лет. Хорошая кредитная история, наличие дорогостоящего имущества, семьи также влияют на кредитоспособность заемщика.

    Кредитоспособностью заемщика также принято считать кредитный рейтинг, состоящий из прошлых проверок платежеспособности, а также полученных и возвращенных кредитов, включая просрочки, штрафы.

    Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

    Банки перестают выдавать кредиты в магазинах. Как быть заёмщикам

    Банки активно отказываются от кредитов в магазинах, так называемых рos-кредитов, в пользу классических кредитных карт. Впрочем, полностью эта услуга не исчезла. В чём преимущества и недостатки рos-кредита в отличие от обычной кредитной карты — разбирался Лайф.

    Бывают ситуации, когда заходишь в магазин, так хочется купить какой-нибудь товар, но денег на него нет. В некоторых магазинах есть такие специальные стойки, где вам могут прямо на месте оформить заявку на получение кредита и практически сразу же дать ответ, одобрен заём или нет.

    Раньше такие предложения пользовались большим спросом. Но за последние три года крупные российские банки отказались от выдачи таких кредитов, отдавая предпочтение кредитным картам, следует из исследования “БКС Премьер”. Аналитики пришли к выводу, что на рынке начался тренд на постепенное отмирание pos-кредитов как таковых. Впрочем, ещё остались банки, которые предлагают этот продукт и считают его перспективным.

    Фото © ТАСС / Сергей Портер

    — Сейчас банки научились максимально качественно оценивать платёжеспособность заёмщиков для более сложных продуктов, таких, как кредитная карта. Кроме того, pos-кредитование сегодня для банков во многих случаях находится на грани рентабельности. Даже с учётом кросс-продаж банк может не выйти в ноль и получить убыток от этого направления. Да и сами заёмщики стали более разборчивыми и финансово грамотными, — рассказала руководитель департамента развития клиентской базы “БКС Премьер” Ольга Певная.

    Кредит в магазине VS кредитная карта

    По словам экспертов, преимущества кредитных карт составляют серьёзную конкуренцию рos-кредитам. Ольга Певная отметила, что, в отличие от pos-кредита, держатель карты может воспользоваться льготным периодом. Кроме того, сегодня можно найти кредитки с грейс-периодом до 100–120 дней.

    — Другими словами карта является универсальным инструментом рассрочки. Также карта не привязана к какому-то конкретному магазину, расплатиться ей можно в любой торговой точке, принимающей карты в принципе. Кроме того, владельцу карты не придётся на месте в магазине как минимум полчаса ждать оформления ссуды, покупая, например, новый холодильник, шубу или смартфон, — пояснила эксперт.

    Кроме того, сегодня развивается направление виртуальных карт: карта добавляется в кошелёк смартфона, позволяющий совершать бесконтактные платежи, всё оформляется дистанционно. Что касается достаточно высоких по современным меркам процентов по картам, которые начисляются по истечении льготного периода, то это обусловлено спецификой продукта.

    Фото © ТАСС / Злата Милявская

    — По сути, это бессрочная возобновляемая кредитная линия человеку, а его платёжеспособность с течением времени может меняться. Для банков здесь больше рисков, чем по классическому кредиту наличными (не pos-кредиту). Таким образом, кредитная карта подходит для кратковременных займов, текущих покупок. Разумней всего всегда укладываться в льготный период, — пояснила Ольга Певная.

    В свою очередь, заместитель руководителя информационно-аналитического центра “Альпари” Наталья Мильчакова назвала другие преимущества кредиток против кредитов в магазине. На её взгляд, покупателю товаров будет выгоднее кредитка хотя бы потому, что pos-кредит можно использовать только “здесь и сейчас”, на покупку конкретного товара или на покупку в конкретном магазине. Кредитная карта же предоставляет намного больший выбор: есть деньги на карте — покупай, где тебе выгоднее и что тебе выгоднее в любое удобное время, в том числе и в интернет-магазине.

    Читайте также:  Процедура банкротства застройщика

    — Также по кредитной карте можно получить кешбэк или бонусные баллы, что невозможно в случае оформления pos-кредита. Поэтому банки и отказываются от предоставления такой услуги, так как это невыгодно клиентам, которые могут у них приобрести другую, более выгодную услугу по кредитованию, — отметила Наталья Мильчакова.

    Эксперт также добавила, что большое значение в снижении популярности pos-кредитования имеет развитие электронной коммерции. Всё больше граждан предпочитают делать даже крупные покупки в интернет-магазинах, а современные технологии позволяют платить в них банковскими картами, в том числе кредитными.

    Впрочем, не всё так просто. Работать в убыток банк никогда не будет. Если человек берёт кредит на одну покупку, то, расплатившись с ним, может больше и не прибегать к займу. Кредитная же карта подсаживает многих заёмщиков на постоянные траты. Фактически это бессрочный заём. Купив одну вещь и вернув деньги на карту, клиент покупает вторую. В результате просто начинает жить взаймы. К тому же многие клиенты не вникают в более сложные условия использования кредитных карт. В результате часто по незнанию переплачивают проценты.

    Какие банки не проверяют кредитную историю?

    Просроченные платежи, действующие задолженности, судебные тяжбы — все это влияет на кредитную историю заемщика. А ведь именно по ней банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита. Как быть, если срочно нужны деньги, а КИ уже испорчена? Рассказываем, какие банки не проверяют кредитную историю, и можно ли ее исправить.

    Зачем банку кредитная история?

    Кредитная история — это отчет о финансовых обязательствах гражданина. Существует три вида КИ: положительная, отрицательная и нулевая. Вопреки некоторым заблуждениям, отсутствие кредитной истории — это для банка, скорее, негативный фактор. Она содержит в себе всю информацию о займах: о финансовой организации, сумме кредитов, сроке, порядке их выплаты. На основании этих данных осуществляется оценка кредитоспособности потенциального клиента. Сбор информации, как и ее хранение, происходит в БКИ — в бюро кредитных историй.

    Для чего же банку нужна КИ гражданина?

    • Для того, чтобы проверить добросовестность заемщика. В этом организации помогут записи о предыдущих или действующих просрочках по кредитам.
    • Для оценки долговой нагрузки клиента — количестве действующих кредитов.
    • Для того, чтобы выяснить объем ежемесячных платежей гражданина.
    • Для проверки паспорта заемщика на его вхождение в черный список других финансовых организаций. Как правило, туда попадают нежелательные и подозрительные граждане.
    • Для получения результатов кредитного скоринга. На их основании банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита.

    Как банки проверяют кредитную историю?

    Проверка кредитной истории проходит в несколько этапов:

    1. В настоящее время в нашей стране действуют около 24 бюро, и каждая организация сама решает, в какое из них она будет предоставлять информацию о клиенте. Для начала банку нужно выяснить, в каком БКИ хранится информация о потенциальном заемщике. Поэтому сначала он отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй.
    2. После получения информации о БКИ, организация отправляет заявку на получение кредитной истории клиента.
    3. Бюро кредитных историй сверяет данные в заявке со своей базой и направляет банку отчет о потенциальном клиенте;
    4. На основании ответа БКИ, финансовая организация проводит анализ в целесообразности выдачи кредита.

    Какой банк не проверяет кредитную историю в 2020 году

    Существуют организации, особенно мелкие банки, не проверяющие кредитную историю. Но, поскольку они не могут убедиться в добросовестности и платежеспособности заемщика и идут на определенные риски, устанавливают для клиента очень невыгодные условия.

    • Прежде всего, они могут потребовать большее количество документов, поскольку никаким образом не могут проверить долговую нагрузку клиента. Так, в пакет могут входить паспорт РФ, действующий загранпаспорт, данные дебетовой карты другой организации, ПТС, справки о доходах.
    • Кредитный лимит в банках, которые не проверяют кредитную историю, гораздо ниже.
    • А вот процентная ставка — наоборот, больше.
    • Срок выдачи пользования деньгами так же сильно меньше, чем в банках с проверкой КИ.
    • В качестве гарантии банк может потребовать предоставление залога — квартиры или автомобиля.
    • Также одним из условий выдачи кредита может стать наличие поручителя.
    Список банков, которые не проверяют кредитную историю в 2020 году

    Ознакомьтесь с полным списком кредитов с плохой историей на нашем сайте.

    Можно ли отказать банку в проверке истории?

    Согласно Федеральному закону №152 “О персональных данных”, потенциальный заемщик может отказать банку в проверке кредитной истории. Любая обработка личных данных, к коим и относится КИ, возможна только с письменного разрешения гражданина.

    Однако запрет на проверку кредитной истории совсем не увеличит шансы на получение займа. Скорее, наоборот. Банк обязательно заинтересуется, чем же было вызвано такое ограничение. И в лучшем случае человеку будет предложен кредит на самых невыгодных для него условиях. В худших — кредитор и вовсе откажет в сотрудничестве скрытному и сомнительному гражданину.

    Имейте ввиду, что часто кредитные специалисты даже не спрашивают заемщика о проверке КИ, несмотря на незаконность такого действия. Поэтому если вы против обработки личных данных, лучше сказать об этом в самом начале.

    МФО выдающие кредиты без проверки истории

    Сотрудничество с микрофинансовыми организациями в этом случае более привлекательно, нежели с банками. Даже несмотря на невыгодные условия, требования к заемщику в МФО более лояльные. А потому и выдача займа без проверки кредитной истории более вероятна.

    Среди главных особенностей микрофинансовых организаций можно выделить:

    • отсутствие необходимости в предоставлении целой кипы документов, подтверждающих доход и наличие имущества — как правило, сотрудникам МФО достаточно только паспорта;
    • рассмотрение заявки на выдачу займа происходит гораздо быстрее, чем в банках, — не больше 20-30 минут;
    • чаще всего микрозаймы выдают без залогов и поручителей.

    А вот требования у таких компаний практически те же, что и у обычных банков:

    • российское гражданство;
    • наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания микрофинансовой организации;
    • возраст заемщика от 18 лет.
    Список МФО, которые не проверяют кредитную историю

    Название микрофинансовой организации

    Сумма займа, рублей

    Процентная ставка, % в день

    Изучите полный список микрофиннасовых организаций, который выдают займы без проверок.

    Можно ли исправить кредитную историю с помощью МФО?

    Многие микрофинансовые организации предлагают услуги по исправлению кредитной истории. С первого взгляда это может показаться не больше, чем маркетинговой уловкой, ведь данные в БКИ хранятся в течение десяти лет. Но так ли это на самом деле?

    Программы для улучшения КИ действительно существуют. Их целевой аудиторией становятся те заемщики, чья просрочка превышает 90 дней или вовсе перешла в стадию судебных разбирательств.

    Выглядит процедура исправления кредитной истории следующим образом:

    • Микрофинансовая организация оформляет на клиента несколько займов подряд. Первый составляет минимально возможную сумму — около 1000 рублей на недельный срок.
    • Второй — 2000 рублей на срок до 10 дней.
    • Третий — от 3000 до 5000 рублей на тот же период.

    Таких микрозаймов может быть от трех до пяти в зависимости от испорченности кредитной истории. В лучшем случае уже через три недели в БКИ появится положительная информация о заемщике. После этого он может обратиться в ту же МФО, но уже для обычного займа, либо в банк за получением небольшого потребительского кредита. За этой целью лучше обращаться в ту организацию, которая требует пакет документов, подтверждающий доход. В таком случае вероятность одобрения будет выше.

    Имейте ввиду, что перед началом программы вам потребуется закрыть все текущие просрочки, поскольку несмотря на положительную информацию, банки не будут работать с клиентом с имеющейся задолженностью.

    Напоследок дадим пару советов, как увеличить вероятность одобрения кредита в банках, которые не проверяют кредитную историю. Если на текущий момент у вас есть обязательства перед другими банками, лучше их погасить. Даже если вы исправно платите по кредиту, банк может посчитать, что ваша долговая нагрузка слишком высокая для еще одного займа. Также перед подачей заявки обязательно подготовьте документы, подтверждающие доход, — это существенно увеличит шансы на одобрение.

    Ссылка на основную публикацию