Взыскание пени коллекторами

ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам

Отсутствие разрешения – это запрет

Верховный суд рассмотрел спор между Светланой Кузнецовой* и коллекторским агентством ООО «Бастион». Кузнецова получила в региональном банке кредитную карту на 35 000 руб., процентная ставка составила 25% годовых. После ряда реорганизаций банк вошел в структуру МДМ-Банка. Именно он и переуступил долг коллекторам. Самому клиенту не сообщили о том, что право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.

На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг Кузнецовой уже достиг 864 886 руб., из которых 494 027 руб. пришлись на основной долг, а остальное – на проценты. Две инстанции поддержали коллекторов. В первой инстанции, Центральном райсуде Новосибирска, признали, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились и указали, что одобрение Кузнецовой на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту. Кроме этого, суд отметил, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.

Но в ВС, куда обратилась с жалобой ответчик, решили, что такой запрет и не нужен: напротив, возможность передачи долга должна быть согласована банком и клиентом и предусмотрена в договоре (дело № 67-КГ19-2).

ВС сослался на п. 51 Постановления Пленума № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Там указано, что если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей. Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам. Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Внимание на договор

Это не первое решение ВС, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Оно согласуется с уже сформированной ранее практикой**. Но в большинстве договоров условие о возможности уступки долга прописано, хотя клиент может и не обратить на него внимание.

Банку, переговорные возможности которого на порядок выше, чем у заемщика, включить такое условие в договор не составляет большого труда, подтверждает адвокат Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) группа Уголовное право группа Экологическое право 8 место По количеству юристов 14 место По выручке 20 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) Профайл компании × Александр Соловьев: достаточно указания на «право Банка передать права по кредитному договору третьим лицам». Но при этом следует учитывать, что все неточности и неясности формулировок должны толковаться в пользу потребителя как слабой стороны в правоотношениях, обращает внимание Соловьев.

Чтобы убрать из договора оговорку о третьих лицах, заемщику надо проявить недюжинное упорство и настойчивость или просто найти банк, которому вопрос уступки коллекторам не важен. «Свобода договора в потребительском кредитовании достаточно иллюзорна», – признает эксперт.

В суд за долгами

По данным Всемирного банка и Росфинмониторинга, на сегодняшний день около 60% заёмщиков в России испытывают трудности с погашением долгов перед банками и МФО. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас. Эта информация, указывает РБК, была представлена в начале июня на встрече с представителями ЦБ и финансовым омбудсменом.

При этом банки, коллекторы и микрофинансовые организации (МФО) стали чаще взыскивать через суд с граждан долги, связанные с кредитами, приводят «Ведомости» данные Финансового университета при Правительстве РФ.

Так, в 2018 году удовлетворили на 43% больше таких исков, чем годом ранее, а в 2017 году – на 20,4% больше, чем в 2016 году. Средняя сумма иска сокращается – сегодня в суд идут за более мелкими долгами, чем раньше. В прошлом году число исков по суммам до 50 000 руб. выросло почти вдвое и составило 3,1 млн.

Причину роста обращений в суд эксперты видят в том числе в поправках в закон о коллекторах, которые вступили в силу в 2017 году. Они сократили разрешенное количество контрактов с должниками. В результате коллекторы стали опасаться проблем с надзорными органами и начали чаще сразу подавать иск. В результате снизилась эффективность взыскания долгов.

Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, запрещающий передавать коллекторам долги по ЖКХ. Если закон, автором которого выступила Ирина Яровая, примут, то право взыскания долгов по ЖКХ останется только у профессиональных участников рынка: управляющих организаций, ТСЖ, жилищных кооперативов и ресурсоснабжающих организаций.

* – имена и фамилии участников спора изменены редакцией.

** – Определение ВС от 6 ноября 2018 года по делу № 14-КГ18-47, ВС от 23 июня 2015 года по делу № 53-КГ15-17.

Взыскание пени коллекторами

Неустойкой (штрафом, пеней) является денежная сумма или другое имущество, которые должник должен передать кредитору в случае нарушения должником обязательства.”

Штрафом является неустойка, которая исчисляется в процентах от суммы неисполненного или ненадлежаще исполненного обязательства.”

Пеней является неустойка, которая исчисляется в процентах от суммы несвоевременно выполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения.”

“Никто не может быть дважды привлечен к юридической ответственности одного вида за одно и то же правонарушение.”

Не попади! Знай свои права!

В случае штрафа и пени мы действительно имеем одно и тоже нарушение договорных обязательств, а именно игнорирование сроков, полную/частичную неуплату суммы долга или очередного платежа по кредиту. И как мы уже выяснили, штраф и пеня являются формами одной меры ответственности – неустойки. Возможно ли тогда применить их одновременно?
Дискуссии на эту тему точатся давно. Самые именитые юристы заняли разные стороны баррикад в споре. Обоснования и умозаключения многих из них напоминают весомый научный труд, тянущий на докторскую диссертацию, а выкладки затрагивают такие дебри юридической науки, что для многих коллег по цеху китайский язык уже не кажется чем-то недостижимым.
Судебная практика также далеко не однозначна в этом вопросе. Однако до принятия четкой законодательной нормы некоторую ясность все-же вносят суды высшей инстанции. Так, согласно Постановления Коллегии судей судебной палаты в гражданских делах Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 29.05.2013, при вынесении решения по одному из дел установлено, что:

“. пеня и штраф являются разновидностью неустойки как юридической ответственности, а не отдельными видами штрафных санкций, поэтому не могут быть использованы одновременно, поскольку это приведет у применению двойной гражданско-правовой ответственности одного и того же вида за одно и тоже нарушение договорного обязательства.”

Если предметом неустойки является денежная сумма, ее размер устанавливается договором или актом гражданского законодательства.

Размер неустойки, установленный законом, может быть увеличен в договоре.

Стороны могут договориться об уменьшении размера неустойки, установленного актом гражданского законодательства, кроме случаев, предусмотренных законом.”

Размер пени, предусмотренный статьей 1 этого Закона, исчисляется от суммы просроченного платежа и не может превышать двойную учетную ставку Национального банка Украины, которая действовала в период, за который уплачивается пеня.”

“Наличие у кредитора возможности взыскать с потребителя чрезмерные денежные суммы как неустойку искажает ее настоящее правовое предназначение, поскольку из средства разумного стимулирования должника исполнять основное денежное обязательство неустойка превращается в несправедливо непомерное бремя для потребителя и источник получения неоправданных дополнительных прибылей кредитором.”

“Таким образом, Конституционный Суд Украины пришел к выводу, что условия договора потребительского кредита, его заключение и исполнение должны подчиняться таким принципам, согласно которым потребитель считается слабой стороной в договоре и подлежит особой правовой защите с учетом принципов справедливости, добросовестности и разумности. “

Продавец (исполнитель, производитель) не должен включать в договора с потребителем условия, которые являются несправедливыми.”

Несправедливыми являются, в частности, условия договора о:

5) установлении требования об уплате потребителем непропорционально большой компенсации (более пятидесяти процентов стоимости продукции) в случае неисполнения им обязательств по договору;”

Размер неустойки может быть уменьшен по решению суда, если он значительно превышает размер ущерба, а также при наличии других обстоятельств, которые имеют существенное значение.”

Конечно, каждый случай апеллирования к данной норме индивидуален. Но учитывая позицию Конституционного Суда Украины, которую мы рассмотрели выше, шансы оспорить суммы неустойки очень велики. Об этом говорит и судебная практика.

Читайте также:  Взыскание задолженности по оплате за телефон

Не стоит забывать и об исковой давности. Правила ее применения мы уже рассмотрели в публикации “Поезд ушел” или “Коллекторы! Уважайте исковую давность!”. Напомню лишь, что в соответствии с ч.2 ст.258 ГКУ:

“Исковая давность в один год применяется, в частности, к требованиям:

Исковая давность, установленная законом, может быть увеличена по договоренности сторон.”

Больше информации об исковой давности Вы найдете в упомянутой статье нашего блога.

Должник, который просрочил выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.”

Это еще одна очень спорная тема. Начнем с того, что такое начисление и уплата происходят по требованию кредитора. Фактически, они могут быть не обусловлены в договоре.
Даже коллекторы и банки не всегда настаивают о взыскании данных сумм ввиду невнятности данной нормы и отсутствия однозначных судебных прецедентов.
Кроме того, фигурирует фраза “сумму долга с учетом. “ Но сумма долга по сути включает его основную сумму (тело + проценты при наличии), а кроме того неустойку. А если неустойка увеличивается каждый день, тогда расчет таких сумм и их обоснование превращается в настоящий кошмар.
Далее остается непонятным, законно ли требование уплатить 3% годовых, если договор уже предусматривает расчет и уплату процентов по кредиту. Вопросов больше чем ответов.
Мне не хочется превращать эту публикацию в сложный юридический анализ и обзор судебных прецедентов. Этой информации хватает в сети.
Вам лишь стоит запомнить, что существует возможность такого требования, и к каждому случаю нужно походить индивидуально, учитывая условия договора, требования кредитора, нормы и юридическую практику.
Официальные индексы инфляции публикуются на сайте Государственной службы статистики. Там же Вы найдете методику расчета индексов для неполного месяца или одного дня.

Если нарушение обязательства произошло по вине кредитора, суд соответственно уменьшает размер убытков и неустойки, которые взимаются с должника.”

Суд вправе уменьшить размер убытков и неустойки, которые взимаются с должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных нарушением обязательства, или не принял меры по их уменьшению.”

Как мы уже неоднократно говорили в предыдущих публикациях, коллектор обязан письменно предоставить должнику доказательства смены кредитора, а уже после этого требовать уплатить сумму долга. А ведь время идет, и коллектор увеличивает сумму задолженности. Не знает ли он о требованиях закона? Конечно знает, но игнорирует.
Таким образом, он умышленно увеличивает сумму долга. Кроме того, коллекторы и банки упрямо игнорируют письменные запросы должников.
Вот для чего мы с Вами учились писать им письма. Игнорирование наших требований коллекторами лишь подтверждает их умысел в увеличении долга. Поэтому, пишите им на здоровье и обязательно храните квитанции почтовых отправлений) Для суда это будет неоспоримым доказательством.
Об этом мы с Вами также неоднократно говорили в предыдущих статьях.

Конечно, в одной публикации невозможно раскрыть все аспекты законности начисления рассмотренных сумм, механизмы и порядок их обжалования. Соглашусь со мнением практикующих юристов, прочитавших этот пост, что данная статья лишь затрагивает основную проблематику. Но я и не ставлю своей целью дать универсальный рецепт на все случаи жизни. Я лишь надеюсь, что должники осознают своих права и саму возможность противодействовать незаконным требованиям вымогателей. А для принятия решения по конкретному долгу необходим глубокий и всесторонний анализ всех документов дела, его специфики и возможности применения конкретных законодательных норм.

Коллекторы нашли способ экономить на судебном взыскании

Рост доли судебного взыскания, требующего единовременного вложения существенных средств, вынуждает коллекторов искать способы сокращения расходов. Так, агентства стали применять практику получения судебного решения по части долга, что позволяет им сэкономить на госпошлине. Такой подход хотя и не противоречит закону, но может вводить должников в заблуждение — многие уверены, что после вынесения судебного решения остаток долга прощается. На самом же деле долг никуда не исчезает, более того — на него может продолжаться начисление процентов и пени.

Сообщения о том, что в последнее время коллекторские агентства начали массово применять механизм частичного просуживания долгов, появились на профильных форумах и в социальных сетях. Причиной активизации подобной практики стал рост доли судебного взыскания при возврате просроченной задолженности — число дел, переданных коллекторами в суды и на исполнительное производство, в 2018 году по сравнению 2017-м выросло на 40%, до 1,13 млн. Должники получают судебные приказы на 10-25% от общей суммы долга и не могут понять, имеют ли право коллекторы и дальше требовать погашения остатка долга или он будет считаться выплаченным. В основном этот механизм коллекторы применяют по цессионным долгам (покупка у первичного кредитора), при работе по агентской схеме долг обычно просуживается полностью.

В коллекторских агентствах подтверждают практику подачи исков на часть долга. «Это выгодно как компании, так и должнику,— сообщили в Первом коллекторском бюро (ПКБ).— Мы не взыскиваем штрафы, пени, проценты по кредиту в судебном порядке, но экономим на оплате государственной пошлины». По словам гендиректора агентства ЭОС Антона Дмитракова, госпошлина платится исходя из суммы иска, поэтому если долг у клиента значительный, но уверенности в его платежеспособности нет, то для агентства экономия может быть существенной, а процесс взыскания при этом не стоит на месте. «Если должник погашает задолженность по исполнительному листу, то коллектор понимает, что он может изыскать средства и для дальнейшей оплаты долга, и возобновляет досудебное взыскание или просуживает вторую часть долга»,— говорит глава Юридического бюро №1 Юлия Комбарова.

По словам руководителя департамента контроля качества НЮС «Амулекс» Нуриды Ибрагимовой, после вступления решения в законную силу и получения исполнительного листа коллектор может предъявить его к исполнению в течение трех лет. Причем если лист вернут за невозможностью исполнения взыскания, то ничто не мешает подать его снова, таким образом, исполнительный лист может предъявляться фактически бесконечное количество раз до погашения должником обязательств по нему, добавляет она.

Экономия на пошлине при этом у крупных игроков значительная. При подаче заявления на получение судебного приказа на сумму более 10 тыс. руб. придется оплатить примерно 1,5-2% от нее. По оценке экспертов, средний чек цессионной задолженности приближается к 150 тыс. руб. Таким образом, при получении приказа на среднюю сумму долга госпошлина составит 2,1 тыс. руб., на 10% от чека — 300 руб. Для крупных коллекторских агентств экономия в год может доходить до 800-900 млн руб., указывают участники рынка. Однако такая практика хотя и позволяет сэкономить на госпошлине, но требует дополнительных затрат временных и человеческих ресурсов для продолжения взыскания в судебном порядке в дальнейшем, отмечает господин Дмитраков.

При этом эксперты предупреждают, что требование неполной оплаты через суд не означает списания остального долга. «Даже если договор прекратил свое действие, он не считается расторгнутым, так как фактически не исполнен,— поясняет госпожа Комбарова.— Не стоит забывать, что если должнику не была выставлена к полному погашению финальная сумма долга, то начисление процентов, пени и штрафов после просуживания части долга не прекращается». Впрочем, зачастую суды встают на сторону граждан и сокращают до соразмерности основному долгу сумму взыскиваемых процентов, а пени и штрафы списывают полностью.

Новые способы коллекторов по взысканию долга

Негативные последствия для должников заключаются в работе коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности.

Речь пойдет о новых способах коллекторов, а именно о том, что в последнее время у банков наблюдается резкий скачок по продаже просроченных кредитных портфелей коллекторским агентствам и активной работе последних по взысканию долгов.

Как сейчас работают коллекторы

Времена изменились, с июля 2016 года действует закон, регулирующий коллекторскую деятельность, коллекторы уже перестали каждую минуту обрывать телефон, хамить, угрожать, доставать родственников, знакомых и соседей.

Сейчас многие коллекторские агентства предпочитают проводить работу по взысканию долгов исключительно в правовом поле.

Коллекторы и приставы медленно, но уверенно действуют

После заключения договора с банком по переуступке долга (цессии), коллекторские агентства либо обращаются в суд как истцы, либо, если решение суда в пользу банка уже состоялось, переводят на себя все права и обязанности взыскателя в исполнительном производстве и начинают очень плотно работать с судебным приставом, максимально используя все санкции закона об исполнительном производстве, а именно: выезд с судебным приставом к должнику по адресу регистрации, розыск фактического проживания должника, ограничение выезда за границу, арест счетов, арест единственного жилья, блокировка зарплатных карт и другие негативные, но законные методы.

Читайте также:  Возврат денег за страховку по кредиту

Конечно, все эти действия может провести судебный пристав без давления коллектора, но не секрет, что приставы не работают в полную силу из-за большой загруженности, а если представитель взыскателя — коллекторского агентства, досконально зная закон об исполнительном производстве, будет заваливать пристава заявлениями о проведении тех или иных исполнительных действий, предоставлять свой транспорт для выезда к должнику, писать жалобы на его бездействие, то пристав тоже начнет шевелиться, это уже точно, проверено на опыте.

Кто-то скажет: «Ну и плевать, пусть коллекторы достают пристава по моим долгам, у меня нет имущества, я нигде официально не работаю и не живу по месту прописки, и вообще месяц назад судебный пристав, который вел мое дело, закрыл производство из-за отсутствия у меня имущества и дохода».

Это опасное заблуждение, и вот почему:

Во первых: Вы не знаете, что будет в будущем, возможно вам предложат хорошую работу с достойной и официальной заработной платой, или вы захотите посмотреть мир и поехать за границу, оформить на себя автомобиль, гараж, квартиру, возможно вам нужно будет вступить в права наследства, а может вам улыбнется удача и вы выиграйте в лотерею несколько миллионов рублей.

Во-вторых: в соответствии с п. 2.1. ст. 30 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон об исполнительном производстве) заявление о возбуждении исполнительного производства, оконченного судебным приставом-исполнителем на основании акта об отсутствии у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание (в случае, если все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию имущества должника оказались безрезультатными), может быть подано не ранее шести месяцев после дня окончания исполнительного производства либо ранее указанного срока при наличии информации об изменении имущественного положения должника.

То есть, проще говоря, после окончания судебным приставом производства по вашему делу в связи с отсутствием у вас какого-либо имущества и дохода, коллектор, как новый взыскатель, через шесть месяцев вправе снова направить исполнительный документ в службу судебных приставов и работа по взысканию долга начнется сначала.

Чем отличается работа по взысканию задолженности в банках и в коллекторских агентствах?

1. Как правило, банк после окончания судебным приставом исполнительного производства в связи с отсутствием имущества должника, списывает долг в разряд безнадежных и спокойно направляет все документы по должнику в архив. У банков это не основной источник дохода, есть еще депозиты, РКО, доход от процентов по новым кредитам, ипотеке. Кроме того, у банков не всегда хватает трудовых ресурсов по взысканию задолженности, даже юристов не всегда не хватает для подачи иска в суд, не говоря уже о постоянных походах по кабинетам судебных приставов.

2. Коллекторы же так просто не сдаются, после окончания судебным приставом исполнительного производства в связи с отсутствием имущества должника, долг списывать не будут, а снова и снова будут направлять исполнительный документ в службу судебных приставов, будут проводить работу по розыску имущества должника, по поиску новых источников дохода, если должник не проживает по адресу регистрации, будут проводить розыск места фактического проживания должника для ареста и изъятия имущества в квартире, так же могут инициировать арест единственного жилья.

Пример из практики:

В наше юридическое агентство обратился молодой человек по имени Константин и рассказал, что в 2009 году взял в банке автокредит, исправно платил, но через год попал в аварию, полностью разбил кредитный автомобиль, слава богу, остался жив, но так как долго лечился, из-за этого потерял работу, вследствие чего перестал платить по автокредиту.

Когда начались угрозы коллекторов по телефону, просто поменял сим-карту. Через полгода банк обратился в суд, со всеми штрафами и неустойками получилась внушительная сумма, в два раза больше стоимости автомобиля. Но Костя о решении суда не думал, последствия его не пугали, счетов в банках у него не было, работы тоже, жил с родителями, о судебных приставах не слышал, пристава-исполнителя никогда не видел, никто ему не звонил, по месту регистрации не приезжал, даже коллекторы не появлялись.

В общем, об этом неприятном инциденте Костя благополучно забыл.

Шли годы, жизнь менялась в лучшую сторону, устроился на хорошую работу в крупную компанию с официальной зарплатой, теперь ему на карту каждый месяц без перебоев перечислялась приличная сумма, купил новый автомобиль, женился, родился ребенок. Живи да радуйся.

Как оказалось, зря он забыл о прошлых долгах, потому что в один из дней судебный пристав арестовал его зарплатную карту, откуда были списаны все деньги, больше 100 тысяч рублей, в счет оплаты долга, так же наложил арест и запрет на регистрационные действия по его автомобилю.

Дело в том, что банк продал задолженность коллекторскому агентству, а те в свою очередь, став взыскателями, через несколько лет повторно возбудили исполнительное производство.

Костя был очень удивлен, когда узнал, что сроков давности по взысканию долга через службу судебных приставов не существует. Трехлетний срок исковой давности применяется только в рамках гражданского процесса по судебным решениям.

Должник должен понимать, что если сроки давности по взысканию долга в ФССП отсутствуют, то бессрочно нельзя будет выехать за границу, нельзя оформить на себя имущество, получать официальную зарплату.

Над должником будет постоянно висеть «дамоклов меч» арестов, а так же постоянный страх в том, что пристав вместе с коллекторами постучится в дверь.

Что делать должнику, если платить по кредиту нет возможности?

Появился он с 01 октября 2015 года, то есть с даты вступления положений главы 10 «Банкротство гражданина» Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», именуемый как «Закон о банкротстве физических лиц».

Как юрист с большой практикой по делам о банкротстве физлиц, могу сказать: закон о банкротстве реально работает, успешно списываются все долги, отсутствуют какие-либо негативные последствия после признания гражданина банкротом.

Как начать процедуру банкротства физического лица

В первую очередь нужно записаться на консультацию юриста по банкротству физлиц в нашей компании.

Только на консультации юрист сможет определить насколько подходит вам данная процедура, посмотрит все долговые документы, кредитные договора, оценит все возможные риски.

Подробнее о процедуре, сроках, стоимости банкротства физических лиц вы можете прочитать здесь.

Автор: Хайрулина Н.Б. © Статья актуальна по состоянию на октябрь 2017

Обратите внимание!

Мы не беремся за заведомо проигрышные дела

Это подтверждает наша гарантия бесплатного обжалования судебного решения. То есть в случае негативного исхода мы абсолютно бесплатно составим кассационную жалобу по вашему делу!

Вам подарок!

При заказе услуги «Банкротство физических лиц» карта «Ваш личный юрист. 24» в подарок!

Интересные статьи и судебная практика

Документальные отзывы о нашей работе

Коллекторы: что им можно и что нельзя

В понимании большинства граждан коллектор — это человек, который занимается «выбиванием» долгов. Какими полномочиями наделены коллекторы? Могут ли коллекторы обратиться в суд за взысканием долга с должника?

Одним из способов взыскания просроченной дебиторской задолженности является привлечение коллекторских организаций. Причем возможны следующие варианты взаимодействия с коллекторами:

-переуступка долга коллектору по договору цессии;

Как правило, такая переуступка предполагает значительный дисконт, зато сразу позволяет получить деньги по дебиторской задолженности (п.1 ст.382, п.1 ст.388 ГК РФ).

И в этом случае коллекторы могут подать в суд о взыскании долга.

Согласие должника на передачу долга не требуется, если только иное не предусмотрено договором.

Следует отметить, что долги по ЖКУ нельзя передать коллекторам.

В противном случае заключенный договор об уступке права (требования) по возврату просроченной задолженности по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги считается ничтожным (изменения с 26.07.2019 г., внесенные Федеральным законом от 26.07.2019 г. № 214-ФЗ).

-передача коллектору права на представление интересов кредитора по взысканию долга на основании заключенного агентского договора (п.1 ст.1005 ГК РФ).

Коллектор получает вознаграждение от размера долга, но это не гарантирует возврат долга и определить реальный срок возврата подчас невозможно.

Закон № 230-ФЗ предусматривает определенные требования к коллекторам и коллекторским организациям.

Требования к коллекторам и коллекторским организациям

Коллекторская компания должна отвечать определенным требованиям.

Такие требования прописаны в ст.13 Закона № 230-ФЗ:

-организация зарегистрирована в форме хозяйственного общества;

-ее учредительные документы должны содержать указание на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности;

-размер чистых активов, рассчитанный на основании бухгалтерской (финансовой) отчетности на последнюю отчетную дату, должен составлять не менее 10 млн рублей;

Читайте также:  Расчет доли на общее имущество

-должен быть договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику со страховой суммой не менее 10 млн рублей в год;

-в отношении организации не принято решение о ликвидации или о введении процедуры, применяемой в деле о банкротстве;

-организация должна обладать оборудованием, программным обеспечением, соответствующим требованиям, установленным уполномоченным органом;

-должен быть сайт в Интернете, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат этому юридическому лицу;

-организация должна быть включена в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных;

— в течение трех предшествующих лет организация не исключалась из государственного реестра (за исключением случаев добровольного исключения по заявлению юридического лица);

-организация не должна иметь денежного обязательства, не исполненного в течение более тридцати рабочих дней со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности;

-учредители (участники), члены совета директоров (наблюдательного совета), члены коллегиального исполнительного органа, единоличный исполнительный орган организации должен соответствовать определенным требованиям;

-работники не имеют неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономики или преступление против государственной власти.

Любые нарушения правил влекут за собой очень серьезные последствия, вплоть до запрета дальше заниматься коллекторской деятельностью.

Какими правами наделен коллектор?

Прежде всего, коллекторы вправе требовать от должника погашения задолженности любыми законными методами, которые регламентируются Законом № 230-ФЗ.

Коллекторы могут подать в суд о взыскании долга, если кредитор переуступил долг коллектору по договору цессии.

Для того чтобы договориться с должником, коллекторы вправе составлять дополнительные соглашения с ним относительно порядка погашения его долгов в виде графика поступление платежей от должника.

Следует отметить, что коллекторы обладают меньшим объемом полномочий, чем приставы. Коллекторы не могут принудительно изъять имущество у должника. Коллекторские организации могут только собирать информацию об имуществе должника с учетом ограничений, предусмотренных для работы с персональными данными граждан.

В отличие от судебных приставов, коллекторы не могут накладывать арест на имущество должника, направлять на работу постановление об удержании долга из заработной платы должника.

Кроме того, на совершение определенных действий коллектор должен получить письменное согласие должника:

-соглашение об иных, кроме установленных законом, способах взаимодействия с должником;

-согласие должника на взаимодействие коллекторов с третьими лицами — членами семьи должника и иными проживающими с ним лицами, родственниками, соседями и любыми другими физическими лицами, если ими не выражено несогласие на взаимодействие;

-согласие должника на передачу третьим лицам или предоставление им доступа к сведениям о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании, любые другие персональные сведения.

Формат общения коллекторов с должником также строго регламентирован (п.1 ст.4 Закона № 230-ФЗ):

— личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

-телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в т.ч. подвижной радиотелефонной связи;

-почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Иные способы взаимодействия с должником, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах.

ГК «РосКо — Консалтинг и аудит» образована в 2004 году. Являемся членом Московской ТПП, Палаты Налоговых консультантов, СРО «Российский союз аудиторов» и НП «Партнерство РОО».

Как коллекторы взыскивают долги по новому закону?

Новый законопроект благоприятен для клиентов банков, он значительно усложнит взыскание задолженностей. Но ничего принципиально нового, что поможет полностью не отдавать займ, в законе не появилось. При определенных обстоятельствах новые законодательные акты могут усложнить положение отдельных категорий граждан.

Суть нововведений по новому закону о взыскании

Как коллекторы взыскивают долги по новому закону (закону о коллекторах) № 230-ФЗ от 03.07.2016 — «О защите прав и законных интересов физических лиц» при осуществлении деятельности по возврату долгов?

С гражданина, который скрывался от взыскания и не желал отдавать долг, и раньше было сложно и практически невозможно истребовать средства. Микрофинансовые организации уже давно закладывают в свои расходы риски невозврата кредита.

Еще на этапе выдачи кредита МФО знают, что с некоторых кредиторов можно взыскать, а с других – не получится без больших дополнительных финансовых вливаний.

Поэтому результатом нового станет увеличение преград для заемщиков с высокой степенью риска.

Множеству заемщикам будет отказано в займах, хотя многие из них вполне добросовестные, никакие не мошенники, но банки и МФО будут перестраховываться.

Больнее всего изменения коснуться мелких рыночных игроков – то есть это больше всего коснется микрофинансирования.

С рынка придется уйти малым коллекторским фирмам. Их места будут быстро заняты большими игроками, которые не интересуются выдачей мелких займов.

Поэтому микрокредитование постепенно уменьшится, многим придется покинуть финансовый рынок.

Для взыскания старых долгов кредиторы отправятся в суды. При выигрыше судов взыскивать будут государственные судебные приставы. Поэтому новый законопроект увеличит нагрузку на судебные и исполнительные органы.

По закону МФО не могут начислять кредиторам-физлицам проценты по договору займа, не превышающего 12 месяцев. Исключением является штрафы и прочие неустойки.

Сумма насчитанных по договору штрафных санкций достигает 300%. Раньше этот показатель в законе равнялся 400%.

Если есть просрочка, то проценты насчитывается на непогашенную часть главного долга, до достижения двукратного размера (200%).

Если клиент должен 40.000 рублей, то проценты начисляются только до размера 80.000 руб. Неустойку насчитывают только на непогашенную сумму главного долга.

Эти изменения подлежат выполнению только по договорам потребления, заключенным с 01.01.17.

Главные моменты нового закона о взыскании

1. При взыскании нельзя контактировать с людьми, не указанными заемщиком в договоре. То есть разговаривать с поручителями клиента банки могут, а членов семьи беспокоить не должны.

Если есть необходимость общаться с посторонними по долгам, то придется получать согласие должника. Если должник не хочет вовлечения кого-то, то он отзывает согласие, послав банку письмо.

2. Общаться с кредитуемым через встречи, по телефону, sms, прочими способами могут только кредитор или его доверенное лицо. Доверенное лицо кредитора обязано числится банком или коллектором. Коллекторская компания регистрируется официально в государственном реестре соответствующим образом.

3. Запрещено привлекать к взысканию граждан, имеющие судимость за правонарушения, связанные с насилием или экономикой преступностью.

4. Запрещено воздействовать с заемщиком из-за границы.

5. Информацию о заемщике нельзя выкладывать на сайтах, стенах зданий, сообщать о проблемах по месту работы.

6. Старый кредитор может передавать новому данные о должнике только с согласия заемщика. Также такие данные можно передавать коллекторам при наличии согласия в письменном виде. Должник может отозвать согласие.

7. Кредитор может взыскивать долг лично либо с привлечением одного коллектора. Для взыскивания используются телефонные звонки, встречи, sms-сообщения, но не почта.

8. С заемщиком кредитор не может общаться в следующие часы в рабочие дни в 22-08 часов, а в выходные – в 20-09 часов по местному времени.

9. Частота общения тоже регламентируется. Встречаться лично можно не чаще 1 в неделю. Звонить по телефону – не более раза в день, до двух в неделю. За месяц это должно происходить не чаще восьми раз. Отправка sms-сообщений регламентирована аналогичными нормами.

10. Запрещены контакты с заемщиками, проходящими процедуру банкротства.

11. Нельзя контактировать с заемщиком, который ограничен в дееспособности или лишен ее.

12. Если гражданин лечится в клинике или другом лечебном учреждении.

13. Нельзя звонить и проводить встречи с заемщиками, если они стали инвалидами 1 группы.

14. Нельзя воздействовать на должника, если выяснилось, что он несовершеннолетний.

15. Звонить можно с телефона самого кредитора или оформленного правильным образом коллектора. Пользоваться скрытыми номерами нельзя.

16. Должник может отказаться от общения или представить вместо себя своего адвоката. Об этом нужно сообщить кредитору, это делается через нотариуса или почтой при помощи письма.

Такое заявление направляются заемщику не раньше, чем через 4 месяца после появления просрочки. В такой ситуации судебный акт приостанавливает заявление на два месяца.

16. Если кредитор привлекает коллектора, он обязан письменно в течение месяца сообщить об этом заемщику.

17. По закону коллектор обязан вносить свои данные в реестр, заводить веб-сайт, страховать свою ответственность на сумму не меньше 10.000.000 рублей.

18. Коллекторов обязали хранить аудио разговоров, а также текстовые сообщения, чтобы доказать при необходимости корректность своей работы.

Вывод : Законодательство стало более мягким по отношению к должникам. Коллекторам и банку нельзя звонить клиентам слишком часто или по ночам. Даже содержание сообщений строго регламентировано.

А вам уже приходилось сталкиваться с новыми правилами? Если есть информация, просим написать об этом в комментариях ниже.

Теперь вы знаете, как коллекторы взыскивают долги по новому закону.

Ссылка на основную публикацию