Требования об оплате за неиспользованный кредит

Комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии

Когда банк предоставляет юридическому лицу кредитную линию, необходимо ее поддерживать. Для финансовой организации это определенные затраты, а если компания сама справляется с денежными трудностями и не прибегает к заемным средствам, эта сумма остается невостребованной. Для таких случаев предусмотрена комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии, ведь иначе банк уйдет в минус. Тогда бремя финансовой ответственности перекладывается на юрлицо. Разберем основные особенности взимания комиссии и надо ли платить ее.

Разновидности комиссий и их взимание

Банковская комиссия может быть двух видов в зависимости от использования лимита организацией. В первом случае, если не пользуются кредитной линией, взимается процент за всю сумму. Во втором – только на неиспользованный остаток. Кажется, что это разные варианты оплаты, но на самом деле они представляют собой одно и то же. Руководствуясь нормами закона и сложившейся юридической практикой, можно сказать, что комиссия за неиспользованный лимит является и платой за кредит, и за поддержание кредитной линии. Разберем на примере двух кредитных линий:

  • первая предоставляется под 12%, а за поддержание лимита берется 2% годовых;
  • вторая одобрена под 14%, плата за неиспользуемую сумму берется в размере 2% годовых.

По обеим клиент фактически платит 14% годовых. В первом примере плата складывается из процента и комиссии с неиспользованного лимита. Во втором – как и было заявлено в первоначальных условиях.

Ошибочным было бы считать плату за оформление кредитного договора комиссией за неиспользуемую линию. Дело в том, что проценты за поддержание невостребованного лимита, по своей сути, являются дополнительными затратами клиента на содержание кредита. Выплата их осуществляется ежемесячно, а не при получении банковского продукта.

В юридической практике такие комиссии иногда признаются притворными платежами, за которыми скрывается плата за пользование кредитной линией.

Несмотря на то, что погашение данной комиссии привязано к определенным датам, ее величина не должна зависеть от суммы задолженности. Значит, правомерность начисления дополнительной платы за неиспользование кредитной линии может быть поставлена под сомнение. Стоит отметить, что какого-то однозначного ответа в рамках закона пока нет, хотя судебные разбирательства на эту тему уже проходили.

Издержки банка и их компенсация

Банковский договор с юридическим или частным лицом, в котором последнему предоставляется определенная сумма с условием возврата, относится к кредитным обязательствам. По российскому законодательству банк обязан сформировать определенные резервы для покрытия возможных потерь. При этом учитывается не та сумма, которой заемщик пользуется фактически, а кредитная линия целиком. Организация может вообще не прибегать к данной услуге, но если она оформлена, банк обязан позаботиться о финансовом резерве.

Если говорить о рамочной кредитной линии, резерв формируется для каждого выданного кредита. В таком варианте кредитования банк волен отказать по любому из обращений организации с просьбой предоставить очередной заем. Соответственно, размер резервной суммы складывается из фактически выданных денежных средств, а не целиком по ранее одобренной линии. Когда заключается новый кредитный договор или дополнительное соглашение к имеющемуся, тогда и формируется резерв.

Таким образом, если не пользуешься предоставленной линией (полностью или частично), банк уходит в минус, ведь у него эта сумма зарезервирована, «заморожена» под выполнение данных обязательств. Значит, финансовая организация несет убытки, за которые и должен платить клиент. Однако заложить эти проценты в ставку невозможно по причине неизвестности, когда юрлицо воспользуется данной линией, но покрывать издержки нужно уже сейчас. Значит, это не двойная комиссия банка за предоставление кредита, а покрытие трат за резервирование этой суммы.

Создает ли банк резервы?

Когда банк одобряет клиенту определенную ссуду и обязуется выдать ее по требованию, он ограничивает собственные возможности в отношении других потенциальных заемщиков. Он уже не сможет принять положительное решение по другим обязательствам, потому как он должен выдать средства по имеющемуся договору. Это связано и с разумной предусмотрительностью кредитора, и с имеющимися законодательными ограничениями.

Важно! Комиссия за неиспользованную кредитную линию продиктована обязанностью банка создавать резерв.

Хотя деньги и не резервируются напрямую для предоставления клиенту, но процесс их выдачи достаточно сложен. В работе банка учитываются множество собственных нюансов и норм закона, которые невозможно обойти. Средства не принадлежат непосредственно финансовой организации, а привлекаются за счет депозитов. Если и их будет недостаточно для предоставления кредитной линии, придется обращаться к межбанковскому кредитованию.

Несмотря на то, что все вероятные риски учитываются банком, может произойти ситуация, когда денег оказывается недостаточно. Связано это с тем, что финансовая компания является посредником между теми, кто вкладывает средства, и теми, кто занимает их у банка. Вкладчикам выплачивается процент за размещение депозита, который затем используется выдачи кредитов и т.д. При этом держатели вклада и заемщики, относящиеся к категории частных лиц, имеют право на досрочное расторжение договора. Они могут забрать деньги со счета или вернуть кредитную задолженность раньше срока.

Для банка балансирование между теми и теми представляет определенную проблему. Ведь он не может предугадать, как поведут себя клиенты. Человек вправе в любой момент заявить о желании получить свои деньги обратно, пусть и без начисленных в промежуточные периоды процентов. Таким образом, кредитная линия является менее стабильным и комфортным для банка вариантом предоставления займа. В отличие от традиционного кредита, когда сумма выдачи заранее определена и не нужно думать возможных последствиях изъятия средств из оборота.

Приведенные выше сведения о комиссии за неиспользование кредитной линии применяются банками в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Частных клиентов они не касаются. Хотя и в продуктах для физических лиц есть подобные программы, в частности кредитная карта. По ней также предусмотрен лимит, которым человек может не пользоваться длительное время, но банк обязан зарезервировать эту сумму на момент обращения клиента к ней. В данном случае кредитор применяет другие механизмы учета собственных финансовых рисков.

Письмо-требование об оплате задолженности

Письмо-требование об оплате задолженности, образец которого приложен чуть ниже, может служить началом конструктивного диалога в деловой переписке. Документ формируется быстро, с соблюдением принятых в деловой переписке норм. Посредством этого письма (его еще называют претензионным) контрагент подталкивает своего делового партнера к оплате существующей задолженности.

Если подходить с юридической точки зрения, то это письмо, верно составленное, заверенное и зарегистрированное, будет дополнительным веским доказательством в пользу существования долга как такового. Это потребуется при возможном обращении в судебные инстанции.

Функционал

Документ имеет ряд неоспоримых плюсов. В организациях, где принято искать компромиссы с контрагентами, обсуждать возникающие недопонимания в досудебном порядке, рабочие процессы протекают гораздо эффективнее. Письмо-требование об оплате задолженности позволит:

  • Сохранить существующие договорные отношения. Прерывать взаимовыгодное сотрудничество с партнером, у которого возникли временные трудности по оплате, – нерациональное действие. Деловая переписка уточнит нюансы, может привести к полному взаимопониманию.
  • Избежать обращения в суд, которое сулит дополнительные расходы, по крайней мере, при возникновении конструктивного диалога между сторонами.
  • Поставить в известность должника об объеме задолженности и конкретных сроках. Организация, которая посылает подобное обращение, обычно ставит четкие рамки перед должником. До этого момента он может питать надежду, что его долг забыт, затерялся в бухгалтерских документах, растворился в воздухе. Особенно если сумма задолженности небольшая.
  • Оптимизировать свое делопроизводство таким образом, чтобы дело приносило прибыль. Несколько недобросовестных контрагентов, которым делаются поблажки, способны привести практически любую компанию к банкротству.
  • Скоординировать рабочие моменты для того, чтобы избежать значительных материальных затруднений. Несколько писем-требований к «забывающим» контрагентам подчас позволяют самой организации оставаться «на плаву».

На практике поставщик очень часто встречается с дебиторским типом задолженности. Иные организации вообще не придают значение подобным «мелочам» либо откладывают выполнение взятых на себя обязательств по оплате на потом.

Возможные санкции

Кредитора можно мотивировать на выплату существующей задолженностями несколькими способами. Но самый распространенный — взыскание неустойки за определенный период задержки денежных средств. Это условие должно быть заранее прописано в договоре, иначе фактически взыскать ее будет очень трудно. Кроме того, приписывается крайняя мера — обращение в суд.

Ответ

В ответ на письмо-требование от должника может поступить:

  • Выплата долга. Это идеальный вариант, встречается не так часто, как хотелось бы.
  • Гарантийное письмо. В нем должник называет точную дату, в которую погасит либо уменьшит свою задолженность. Это тоже предпочтительное развитие событий для обеих сторон существующего соглашения.
  • Письмо с сообщением о невозможности возврата задолженности в указанные сроки. В этом случае существует лишь одна рекомендация – обращение в суд со всеми имеющимися на руках документами.

Какая-либо вообще ответная реакция — уже хорошо, так как должник готов к диалогу.

Элементы письма

Деловая переписка в большинстве своем однотипна. В конкретном документе выделяются три части: шапка, тело документа и заключительная. В верхней части листа обычно располагаются реквизиты организации, которая отправляет документ и является кредитором. В идеале письмо печатается на фирменном бланке организации, который содержит ее полное наименование, адрес, контактные телефоны, ИНН и другую принципиально важную информацию.

Также шапка, согласно существующим нормам, должна содержать номер, дату, вежливое, а главное — конкретное обращение к деловому партнеру.

Если озаглавлено письмо будет, например, ООО «Ромашка», то не будет ясно, кто является получателем. Поэтому обращение лучше формулировать согласно требованиям, обращаясь по имени и отчеству к руководителю либо другому ответственному за погашение задолженности лицу.

В основной части документа в большинстве случаев прописывается:

  • Ссылка на номер договора, который был заключен и согласно которому произвелась поставка товара либо были оказаны услуги. Можно ссылаться на конкретный пункт договора, если есть возможность. Не возбраняется цитирование, если это проясняет создавшуюся ситуацию.
  • Какие организации участвовали.
  • Конкретная сумма долга, а также за какие товары либо услуги она причитается к выплате.
  • Какие действия требуются компании-должнику. Обычно это перечисление средств на какой-либо счет. Если данные счета прописаны в договоре, то достаточно будет сослаться на подписанный обеими сторонами договор.
  • Что произойдет в случае неуплаты долга. Меры могут быть как мягкие (неустойка, пени), так и жесткие (обращение в Арбитражный суд). В основном организации прибегают к комбинированным мерам воздействия на должника.

При обращении в суд письмо-требование об оплате задолженности является обязательным условием подачи иска. Без него дело наверняка будет проиграно, особенно если должник не будет признавать существование задолженности.

В качестве дополнения можно приложить расчеты пени, которая полагается за неуплату долга. Однако это не обязательно для такого типа деловой переписки. Кроме того, при отказе оплаты долга и по прошествии длительных сроков, при обращении в суд пени могут значительно увеличиться.

Заключение

Заключительная часть должна содержать дату, подпись, «мокрую» печать организации. Такого рода корреспонденцию рекомендуется регистрировать, а также посылать заказным или ценным письмом с отметкой о вручении. Словом, оформить письмо-требование (в любом количестве экземпляров) не достаточно. Важно потом в суде доказать, что оно вообще существовало, поэтому электронная переписка здесь малоэффективна.

Сроки рассмотрения

Если от должника не поступает ответа на письмо-требование об оплате, то автоматически считается, что он его рассмотрел в течение 30 дней с момента фактического получения. Естественно, что есть доказательства вручения документа.

Об учете в расходах в целях налога на прибыль комиссии банка за открытие кредитной линии

ПИСЬМО МИНФИНА РОССИИ ОТ 25.08.2015 № 03-03-06/1/48855

Вопрос: ЗАО (далее – Общество) просит дать разъяснение о порядке учета комиссий по договору об открытии кредитной линии в составе расходов в целях налога на прибыль организаций.

Общество заключило с банком договор об открытии кредитной линии. В соответствии с условиями кредитования по договору помимо выплаты основной суммы долга, а также процентов на нее. Общество уплачивает банку следующие комиссии:

1. Комиссии, рассчитываемые в процентах от максимальной суммы кредитования.

  • плата за резервирование денежных средств (вознаграждение за кредитную линию) – уплачивается независимо от того, были ли денежные средства востребованы Обществом в полном размере, рассчитывается как процент от максимальной суммы кредитования и уплачивается несколькими частями в соответствии с графиком платежей;
  • вознаграждение за продление срока действия договора кредитной линии – уплачивается в случае продления срока действия договора в размере процента от максимальной суммы кредитования несколькими частями в соответствии с графиком платежей.

2. Комиссии, рассчитываемые в процентах от суммы неиспользованного лимита кредитования.

  • комиссия за принятые обязательства (вознаграждение за кредитное обязательство, плата за пользование лимитом кредитной линии) – уплачивается ежемесячно в размере годового процента от неиспользованного лимита кредитования.
Читайте также:  Не ставят на очередь

3. Комиссии, рассчитываемые в процентах от досрочно погашенной суммы кредита.

  • плата за досрочный возврат кредита – уплачивается одновременно с платежом по досрочному погашению ссудной задолженности по кредиту, рассчитывается как годовой процент от досрочно возвращаемой суммы кредита за период, начиная с фактической даты погашения суммы кредита, до плановой даты ее погашения.

Вправе ли Общество включать указанные комиссии в расходы в целях исчисления налога на прибыль без учета ограничений, установленных в ст.269 НК РФ как комиссии, не связанные с суммой долгового обязательства?

Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики рассмотрел письмо по вопросу налогообложения и сообщает следующее.

Согласно подпункту 25 пункта 1 статьи 264 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) в состав прочих расходов, связанных с производством и (или) реализацией, относятся, в том числе расходы на оплату услуг банков.

Пунктом 3 статьи 43 НК РФ установлено, что процентами признается любой заранее заявленный (установленный) доход, полученный по долговому обязательству любого вида, независимо от способа его оформления.В соответствии с подпунктом 2 пункта 1 статьи 265 НК РФ в состав внереализационных расходов включаются расходы в виде процентов по долговым обязательствам любого вида с учетом особенностей, предусмотренных статьей 269 НК РФ.

Таким образом, в случае если расходы на комиссионное вознаграждение соответствуют определению статьи 43 НК РФ, то такие расходы организации учитываются в порядке, установленном статьей 269 НК РФ.

Одновременно сообщаем, что мнение Департамента, приведенное в настоящем письме, не содержит правовых норм или общих правил, конкретизирующих нормативные предписания, и не является нормативным правовым актом. В соответствии с Письмом Минфина России от 07.08.2007 № 03-02-07/2-138 направляемое мнение Департамента имеет информационно-разъяснительный характер по вопросам применения законодательства Российской Федерации о налогах и сборах и не препятствует налоговым органам, налогоплательщикам, плательщикам сборов и налоговым агентам руководствоваться нормами законодательства о налогах и сборах в понимании, отличающемся от трактовки, изложенной в настоящем письме.

Заместитель директора Департамента
А.С.Кизимов

«Благо» в комиссиях за открытие и поддержание (неиспользованного) лимита кредитной линии

За 2 года, прошедшие с момента появления Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 « Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (далее – Инф.письмо №147), однозначная судебная практика по критериям, позволяющим установить правомерности тех или иных комиссий так и не была сформирована.

Разумеется, соответствующие дела суды (в т.ч. сам Президиум ВАС РФ) рассматривали, однако ясность до сих пор не наступила. Даже в одном и том же округе одна и та же комиссия, то признается незаконной, то получает подтверждение правомерности. О предсказуемости разрешения судебных споров и стабильности говорить пока не приходится.

Постепенно такие дела начали доходить до ВАС РФ.

И вот сейчас ещё один спор по комиссиям будет разрешен Президиумом ВАС РФ – 12 марта в порядке надзора пересмотрит имеющее все шансы стать знаковым дело №А40-124245/11 по иску ООО “К-Системс Ирбис” к ОАО “Промсвязьбанк”, в котором будет рассмотрена комиссия за открытие кредитной линии.

В преддверии этого события Юридический институт “М-Логос” провел круглый стол на тему «Банковские комиссии: к вопросу о пределах свободы кредитного договора» – подробнее см. здесь и здесь.

После посещения этого мероприятия у меня тоже возникло желание поделиться своим мнением насчет комиссий, которые представляются мне наиболее важными. В первую очередь, это комиссии за открытие кредитной линии и поддержание лимита кредитной линии.

Соглашаясь с обоснованием взимания этих комиссий, данное А.Г. Карапетовым: «плата за “асимметрию прав” и возможность выбора между получением средств и их неполучением» (подробнее см. Карапетов А.Г., «И снова о банковских комиссиях: комментарий к одному переданному на Президиум ВАС делу»), добавлю свое видение, основанное на их оборотной стороне, зачастую не видимой для заемщиков.

Надо различать комиссии за открытие кредитной линии (единовременная) и за поддержание кредитной линии (периодическая) и понимать их самостоятельное значение.

Сейчас такое разделение комиссий не всегда учитывается.

Как видно из определения ВАС РФ от 28.12.2012 № ВАС-16242/12, комиссии за открытие кредитной линии установлена в твердых процентах (т.е. их итоговая сумма не зависит от срока в отличие от «процентов годовых») от суммы лимита и оплачивается двумя платежами: большая часть – в день заключения договора, остальное в дату предоставления первого транша. Хоть комиссия и уплачивается частями, однако она не связана в некими равными периодами, и большая её часть уплачивается в дату заключения договора, потому я отношу комиссию к «единовременной».

В другом деле – № А40-5683/2012 – как следует из Постановления ФАС МО от 28.09.2012, хоть спорная комиссия и называлась «за открытие кредитной линии» и исчислялась не в процентах годовых, а в обычных процентах, однако уплачивалась она равными ежемесячными платежами. В связи с чем, данная комиссия должна классифицироваться скорее как комиссия за поддержание кредитной линии. Тем не менее, Определением ВАС от 11.01.2013 надзорное производство № ВАС-16050/12 по данному делу приостановлено до формирования Президиумом ВАС РФ практики рассмотрения аналогичных споров, связанных с вопросом правомерности взимания банками с заемщиков комиссий за оказанные услуги по кредитным договорам, вследствие рассмотрения определения ВАС РФ по надзорному производству № 16242/12 (до опубликования постановления Президиума на официальном сайте ВАС РФ). Таким образом, тройка судей провела аналогию между двумя этими комиссиями.

Однако банки вкладывали в них различный смысл.

Кроме того, это представляется важным с учетом прозвучавшего во время круглого стола замечания О.М. Иванова о необходимости оценивать весь комплекс комиссий в каждом конкретном кредитном договоре, поскольку каждая из них в отдельности может быть законной, но все вместе они будут чрезмерны. Учитывая, что зачастую обе эти комиссии содержатся в одном кредитном договоре, боюсь, что при совместной оценке их сочтут дублирующими друг друга, что было бы неверно.

Комиссия за открытие кредитной линии

Согласно п. 3.7.1.1. Положения Банка России о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности от 26.03.2004 №254-П обслуживание долга по ссуде может быть признано хорошим, если платежи по основному долгу и процентам осуществляются своевременно и в полном объеме. В свою очередь, отнесение к определенной категорий качества обслуживания долга (хорошее, среднее, неудовлетворительное обслуживание долга) зависит формирование банком резервов на возможные потери по ссудам.

В связи с чем, банки стремятся получить первый платеж как можно раньше, чтобы признать обслуживание долга хорошим. Этой цели служит комиссия за открытие кредитной линии, что Банк России вполне устраивает – по результатам проверок были замечания только по размеру этих комиссий (Банк России указывал, что признание обслуживания долга хорошим неправомерно в связи с несопоставимо малым размером комиссии по сравнению с основным долгом). Поскольку в данном случае Банк России проверяет соблюдение своих же собственных документов, говорить здесь про «манипуляции с пруденциальным надзором», по моему мнению, не уместно. Более того, какое значение имеет природа платежа (основной долг, проценты или комиссии), если сам факт своевременного платежа в данном случае свидетельствует о платежной дисциплине заемщика, а ведь именно это с точки зрения здравого смысла должно быть основным показателем качества обслуживания долга.

Упоминание об этой роли комиссии есть в отказном Определении ВАС РФ от 27.08.2012 №ВАС-10206/12: «Кроме того, согласно Положению Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2004 N 254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности” в зависимости от классификации ссуд банк обязан формировать резервы на возможные потери по этим ссудам». Однако странно, что тройка судей указала это в обоснование платы за пользование лимитом кредитной линии, которая начислялась на свободный, т.е. невыбранный заемщиком, остаток лимита (в моей терминологии – комиссия за поддержание лимита кредитной линии), при этом комиссия за открытие кредитной линии этим же определением была признана неправомерной со ссылкой на то, что действия банка от открытию кредитной линии не являются самостоятельной банковской услугой.

Снижая резервы, банк имеет возможность предложить клиенту более выгодные условия кредитования, и он их обязательно предложит, поскольку банки конкурируют друг с другом. Благом или полезным эффектом (ещё один термин, используемый в п.4 Инф.письма №147) в данном случае являются более выгодные условия кредитования, а комиссия за открытие кредитной линией – платой за более выгодные условия кредитования.

К сожалению, на данный момент уже имеется Постановление Президиума ВАС РФ от 06.03.12 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010, в котором такая комиссия расценена как недействительная: «… условие о взимании с него единовременного платежа … за открытие кредитной линии не рассмотрено судами с тех правовых позиций, что оно не создает для заемщика какого-либо дополнительного блага или иного полезного эффекта, следовательно, не может считаться самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать с клиента плату. Действия банка по открытию кредитной линии являются его обязанностью и охватываются предметом договора об открытии кредитной линии» (кассация по данному делу – новый круг рассмотрения – назначена на 6 марта).

Тройка судей при передаче в надзор дела № А40-124245/11, которое будет рассмотрено 12 марта, также склоняется к недействительности комиссии:

«Из вышеизложенного следует, что взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено.

Поскольку процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, то ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит».

При этом складывается впечатление, что аргумент о взаимосвязи данной комиссии с удешевлением кредита был донесен до суда в несколько усеченном виде – в Определении ВАС РФ от 28.12.2012 г. № ВАС-16242/12 (и соответственно аналогичное указание есть в Постановлении ФАС от 25.10.2012 по этому же делу) указано: «По мнению суда кассационной инстанции, взимание комиссии за открытие кредитной линии … направлено на минимизацию расходов банка по резервированию для заемщика денежных средств» (насчет резервирования денежных средств для заемщика будет указано ниже). Однако точнее было бы сказать: «направлено на минимизацию расходов банка по резервированию средств на возможные потери по заключенному с заемщиком договором».

Остается рассчитывать, что 12 марта представители банка смогут объяснить, что эта комиссия является не возмещением издержек, а имеет вполне реальный полезный эффект для заемщика.

Возмещение же расходов банка больше относится не к этой, а к следующей комиссии.

Комиссия за поддержание (неиспользованного) лимита кредитной линии

Сначала упомяну две вариации данной комиссии: за поддержание лимита и поддержание неиспользованного лимита. На первый взгляд может показаться, что эти комиссии разные, поскольку первая начисляется на всю сумму лимита в течение всего срока его действия, а вторая только на сумму неиспользуемого лимита, соответственно только в периоды, когда лимит не используется либо используется не полностью. Но эта разница для банков носит технический характер (налоговые последствия для заемщиков сейчас не обсуждаются). Пользуясь логикой п.4 Инф.письма №147, можно сказать, что комиссия за поддержание лимита есть одновременно комиссия за неиспользуемый лимит и плата за кредит. Для объяснения их тождества должно хватить следующего примера: по кредитной линии №1 установлены ставка 12% годовых и комиссия за поддержание лимита 2% годовых, а по кредитной линии №2 установлены ставка 14% годовых и комиссия за неиспользуемый лимит 2% годовых. Но при этом, по обеим кредитным линиям заемщик будет платить 14% годовых (по кредитной линии №1 она будет складываться из процентов и комиссии, которая взимается с используемой суммы) с использованной и 2% годовых с неиспользованной суммы.

Любопытно, что в п.4 Инф.письма №147 комиссия за поддержание лимита кредитной линии приведена в качестве примера притворного платежа, прикрывающего плату за кредит. Это было подхвачено судебной практикой – Постановление ФАС МО от 28.09.2012 по делу № А40-5683/12-156-50: «…комиссии за открытие кредитной линии являются дополнительной платой за кредит, поскольку выплата комиссии осуществляется ежемесячно, а не единовременно при выдаче денежных средств» (как было указанно ранее, надзорное производство по данному делу приостановлено до формирования позиции по надзорному производству № 16242/12, хотя речь идет про разные комиссии). Однако, несмотря не то, что уплата такой комиссии осуществляется периодически, ее сумма не может определяться как процент остатка задолженности, т.ч. данная комиссия также нуждается в доказательствах своей правомерности.

Читайте также:  Выселение из квартиры бывшего члена семьи сособственника квартиры

Для целей обоснования платы более показательна комиссия за неиспользованный лимит, поэтому дальше я буду говорить о ней, однако при вычете компоненты, составляющей плату за пользование денежными средствами, все сказанное будет применимо и к ее аналогу, начисляемому на всю сумму лимита.

Резервирование на возможные потери по ссудам

Договор об открытии кредитной линии, предусматривающий обязанность кредитора предоставить средства на возвратной основе, относится к так называемым обязательствам кредитного характера (п.1 Приложения №2 к Инструкции Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков»; ранее аналогичное положение содержалось в п.1 Приложения №2 к Инструкции Банка России от 16.01.2004 N 110-И). В связи с чем, при заключении такого договора банк обязан сформировать резервы на возможные потери по ссудам из расчета всей суммы кредитной линии (вне зависимости от того, сколько кредитных средств выбреет заемщик, если выберет вообще).

В отношении же рамочной кредитной линии (т.е. кредитной линии, где в отношении каждого испрашиваемого кредита банк волен отказать в предоставлении) резервы формируются в отношении не сразу всей линии в целом, а отдельных предоставляемых в ее рамках кредитов (либо дополнительных соглашений/т.п. к ней, предусматривающих обязанность кредитора предоставить средства). Т.е. банк обязан формировать резервы только в отношении той суммы, которую он предоставил/обязан предоставить.

Таким образом, в отличие от рамочной, по обычной кредитной линии в случае, если заемщик не пользуется либо пользуется линией в части, банк несет убытки в виде упущенной выгоды в отношении той суммы, которая «заморожена» в резервах.

И поскольку при отсутствии пользования денежными средствами проценты не взимаются (т.к. отсутствует база для их начисления), заложить эти издержки в процентную ставку невозможно. Никакой двойной платы за кредит здесь не будет.

Но поскольку ВАС стоит на позиции, что издержки надо доказывать, прошу считать вышеизложенное развитием мысли А.Г. Карапетова о плате за «ассиметрию прав».

«Резервирование» средств для заемщика

Беря на себя обязательство предоставить кредит данному заемщику, банк ограничивает себя в возможности брать на себя в будущем новые обязательства по представлению кредитов: во-первых, учитывать уже имеющиеся у него «незадействованные обязательства» при принятии решения о заключении новых договоров требует разумная предусмотрительность, а, во-вторых, банк связан нормативами Банка России.

Хоть прямо деньги непосредственно для предоставления заемщику (но резервы на возможные потери по ссудам создаются) и не резервируются (по крайне мере, мне об этом не известно, чтобы кто-то такое практиковал), однако получение и размещение денег банком – это сложный процесс со множеством нюансов, поскольку деньги у банков не свои, их ещё надо привлечь и если не будет достаточно средств вкладов – получить межбанковский кредит (получение кредита Банка России под ставку рефинансирования – это миф).

Но, даже проявив всю возможную предусмотрительность, банк принимает на себя риск, что к моменту, когда кредит по договору кредитной линии будет запрошен, денежных средств у банка окажется недостаточно. Ведь банк – это такой посредник между вкладчиками и заемщиками и перед теми и другими банк несет определенные обязательства: первым мы должны платить % по вкладам (а для этого соответствующие вклады надо размещать), вторым – предоставлять денежные средства, при этом часть тех и других, представленная физ.лицами, может в одностороннем порядке разорвать имеющиеся с банком отношения: досрочно изъять вклад или вернуть кредит

Банк должен соблюдать баланс между привлечением и размещением средств, что достаточно проблематично, поскольку заранее предугадать действия своих клиентов он не может.

«В соответствии с действующей редакцией п. 2 ст.837 ГК РФ банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада или её часть по его первому требованию вне зависимости от условий заключенного между ними договора банковского вклада. Таким образом, несмотря на установленные в договоре сроки возврата вклада, данная норма предоставляет вкладчику право в любое время изъять вклад, размещенный на определенный срок, без каких-либо ограничений.

В результате банки не в состоянии четко планировать размещение денежных средств, привлеченных от вкладчиков, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада». Г.А. Тосунян «Банкизация России», М.: 2008, стр.21.

С точки зрения поддержания баланса между привлечением и размещением денежных средств кредитная линия является более неудобным инструментом размещения средств, чем простой кредит, поскольку несет в себе дополнительную неопределенность будущего поведения клиента (при чем в отличие от безусловного права досрочно погасить кредит, право не пользоваться кредитной линией имеется и у юр.лиц, которые в основном и являются пользователями таких кредитных продуктов).

Таким образом, комиссия за поддержание неиспользованного лимита кредитной линии – это плата за принимаемые на себя банком риски.

Банк выставил требование о полном погашении кредита что делать в подобной ситуации

При оформлении займа в договоре между финансовым учреждением и заемщиком указываются все условия досрочной ликвидации долга. Иногда банки выставляют письменное требование о полном погашении кредита, и люди не знают, что делать. Здесь возможны несколько вариантов: выполнить просьбу, договориться о реструктуризации или разрешить вопрос в судебном порядке.

Когда допускается требование о досрочном погашении кредита

Когда банк требует от клиента досрочного погашения ранее взятого кредита, перед тем, как что-то делать, нужно знать, в каких случаях это возможно по закону:

  • Заемщик допустил просрочку по выплатам ежемесячных платежей. Приемлемое количество пропущенных дней законодательством не регулируется, поэтому просрочка наступает уже на день, следующий за датой платежа. Согласно ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите», кредитная организация может ходатайствовать о возврате заемщиком долга по своему усмотрению, если сроки перечислений были им нарушены.
  • Заемщик взял целевой кредит, но использовал его не по назначению. Например, если ИП оформил заем на развитие бизнеса и потратил деньги на собственные нужды, это грозит тем, что банк выставит требование о досрочном погашении оформленного ранее кредита.
  • Утрата имущества, использующегося для обеспечения при открытии займа. К примеру, была продана квартира или автомобиль.
  • Заемщик сам обратился для расторжения договора кредитования и не может выплачивать задолженность.
  • Неспособность заемщика выплачивать долг ввиду отсутствия работы или снижения дохода, что подтверждается справками. Здесь можно провести процедуру признания физического лица банкротом или обратиться за кредитованием для возврата требуемых банком денег (рефинансированием). Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет увеличения сроков выплат или уменьшения годовых процентов.
  • Выявление поддельных документов, предоставленных при получении займа. Здесь банк может не только прислать письмо для оплаты долга, но и заявить в полицию.

Это лишь несколько причин, но полная информация о праве банка требовать досрочной ликвидации займа указывается в договоре: на каких условиях это возможно, имеет ли заемщик возможность просить отсрочку по платежам при ухудшении материального положения, и т.д.

Требование банка о досрочном закрытии займа должно быть выражено в письменной форме. Звонки и СМС-сообщения не имеют юридической силы: с их помощью сотрудники могут только напоминать о необходимости внесения платежа.

Зная, в каком случае банк может потребовать досрочное погашение кредита, лучше всего избежать таких ситуаций, иначе придется оплачивать не только долг, но и штрафы.

Законны ли действия банка в подобной ситуации?

Выставление требования погасить задолженность полностью законно, на что указывает ст. 14 ФЗ №353-ФЗ. Заемщику дается 60 дней для ликвидации долга с момента отправки письма. Если же он оплачивает все добросовестно, то требовать досрочного полного или частичного погашения финансовое учреждение не может.

Здесь все зависит от условий договора, ведь бывает и так, что в нем указываются дополнительные основания, по которым банк вправе расторгнуть соглашение с правом требования внести платеж в случае наличия долга для досрочного полного погашения взятого кредита.

Рассматривая случаи из судебной практики, чаще всего требование банка о досрочной выплате займа происходит в следующих ситуациях:

  • клиент скрыл арест имущества;
  • заемщик потерял работу и не оповестил об этом кредитную организацию;
  • просрочка более трех месяцев;
  • было сменено место жительство и банк не оповещен.

Таким образом, направление уведомления о преждевременном погашении законно, поскольку при нарушении условий договора клиентом любое финансовое учреждение вправе требовать возврат займа на основании решения суда или при попытке досудебного урегулирования.

При предъявлении требования банка о досрочном погашении кредита, судебная практика говорит о том, что необходимо явиться в отделение и разъяснить ситуацию вне зависимости от того, кто является виновником.

Если банк виноват

Второй по важности вопрос — может ли банк требовать досрочного погашения кредита добросовестного плательщика? Конечно нет, к тому же он сам нередко нарушает условия соглашения и направляет письма безосновательно.

Рассмотрим ситуации, когда банк может быть виноват и предъявляет требования незаконно:

  • Клиентом произведены полные досрочные выплаты, но менеджер не ввел данные в систему. Впоследствии бывшему заемщику начали начисляться проценты за неуплату ежемесячных платежей, а затем пришло письмо с требованием.
  • Заемщик своевременно перечислял деньги, но они из-за ошибок в банковской системе не были зачислены.

В первом случае для разрешения проблемы необходимо сделать визит в кредитную компанию и предоставить справку о полном погашении займа, полученную после внесения оставшейся части денег. Во втором потребуется выписка со счета, если платежи проводились онлайн, или выданные банкоматом чеки. Все сведения предоставляются в офис учреждения, где оформлялся кредит.

Если вина заемщика

Обычно виной всему нарушение заемщиком требований договора, что является основной причиной требования банка досрочно закрыть долги. В этом случае при регулярных просрочках ежемесячных платежей клиенту направляется соответствующее письмо.

Банк прислал требование о полном погашении кредита: что делать?

При наличии основания требования досрочного погашения кредита, должнику необходимо выполнить следующее:

  • Посетить отделение и выяснить, по какой причине было направлено письмо, если платежи вносятся регулярно. При наличии просрочек придется предоставить справки, подтверждающие отсутствие дохода.
  • Если клиент выполняет свои обязательства, но ему была направлена письменная форма требования банка о досрочном погашении кредита и банк не воспринимает доводы о регулярном перечислении денежных средств, придется урегулировать ситуацию через суд.

Досудебная претензия банка

На основании ФЗ «О потребительских кредитах», ст. 811, 913, 814, банки имеют право направлять заемщикам досудебные претензии с указанием требования о полном досрочном погашении долга. Если условия не выполнены или добросовестный клиент не предоставил письменный ответ для разъяснения ситуации, даже при вине банка дело будет передано в суд через 60 дней.

Что входит в ответ на требование банка о досрочном погашении кредита:

  • Причину, по которой платежи не вносились вовремя.
  • Личные данные заемщика.
  • Сроки и возможность погашения долга.

Унифицированной формы отзыва на требование банка о досрочном погашении кредита нет, поэтому для его составления рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу.

Претензия в банк

Если при досрочном закрытии займа банк начислил платежи за весь период кредитования, а не только за просроченное время, клиент имеет право написать претензию, т.к. переплаты начисляются за фактический срок пользования кредитом, если в договоре не указано иное.

Документ содержит следующее:

  • Ф.И.О., паспортные данные, номер кредитного договора;
  • Суть – требование вернуть излишне уплаченные деньги;
  • Наименование учреждения (в шапке);
  • При каких условиях банк может потребовать досрочное погашение кредита и за какой период начисляются проценты с указанием конкретных пунктов соглашения;
  • Дату составления и подпись.

Как реагировать на желание банка повысить ставку

Если при выполнении клиентом требования о закрытии займа финансовое учреждение решило поднять процентную ставку, дабы получить больше денег за просроченные платежи, это считается незаконным (ст. 310 ГК РФ). Процедура увеличения переплат по займам осуществляется с согласия обеих сторон.

Что же в таких ситуациях ожидает должника?

Рассматривая вопрос о том, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита и чем это грозит должнику, стоит обратить внимание на варианты:

  • Кредитная организация направляет заемщику письменное требование. Если тот не отвечает или не приходит в банк, дело передается в суд или перепродается коллекторскому агентству.
  • Если заемщик не является на судебные заседания, они проводятся без его присутствия, решение выносится заочно.
  • При наличии решения суда приставы накладывают арест на имущество. Если уклонение от уплаты было признано злостным, заемщику грозит наказание по УК РФ.
Читайте также:  Имел ли я право, как собственник, забрать дверь

Досрочное погашение: юридическая сторона вопроса

Особенности досрочного погашения регламентируются ГК РФ. Раньше банки были вправе требовать проценты за весь период кредитования, но после внесения корректировок в законодательство они могут насчитывать переплату только до дня фактического внесения платежа. Какие еще нюансы нужно учитывать:

  • Заемщик обязан оповестить банк о намерении за 30 дней до предполагаемой даты, если в договоре не указана возможность моментального закрытия займа без предварительного уведомления.
  • Кредитные организации вправе отказать в досрочном внесении полной суммы займа (ст. 810 ГК), если в договоре не обозначена такая возможность.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

Чтобы избежать неприятных ситуаций и беспроблемно закрыть кредит, необходимо соблюдать несколько правил:

  • Посетить отделение банка за 30 дней до внесения оставшейся части денег и написать заявление с указанием даты и суммы для списания.
  • Если банк не дает сразу разрешение на закрытие займа, придется подождать до 5 дней, затем снова нанести визит или позвонить на горячую линию.
  • Если средства возвращаются частично, после списания платежа нужно посетить банк и взять новый график.
  • После полного погашения долга рекомендуется взять в кредитном учреждении справку о закрытии кредитного договора.

Таким образом, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита без решения суда? Данное право у него есть, однако это возможно лишь при условии, когда заемщик не выполняет кредитные обязательства и им допущены просрочки по платежам. В остальных случаях подобные требования являются незаконными.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Условия креда

Большинство граждан России имеют по несколько действующих кредитов. Их оформляют на жилье, транспорт, потребительские нужды. При этом многие оплачивают долги раньше срока. Возможно ли досрочное погашение кредита? О данной процедуре рассказано в статье.

Досрочная оплата

Возможно ли досрочное погашение кредита? По ФЗ №284 от 19.10.2011 в ГК РФ появились изменения. У каждого гражданина есть право на досрочную оплату займа. При этом банк не может взимать комиссии и штрафы за данную услугу. Поэтому возврат процентов по кредиту при досрочном погашении считается законным правом. Даже если об этом не сказано в договоре, можно обращаться в банк для получения своих средств.

Не позднее, чем за месяц до планируемой оплаты надо написать заявление и предоставить его в банк. Ответ для этого не нужен. Следует учитывать, что некоторыми банками ограничивается срок досрочной оплаты кредита. Например, на 3 месяца. Иначе назначаются штрафы. Бывает и так, что если займ предоставляется на небольшой срок, то досрочное погашение невозможно.

У полного и частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке и других финансовых структурах есть свои преимущества. Клиент выплачивает меньше процентов за пользование средствами, поэтому он раньше закроет долг. Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита? Возврат данной суммы является правом заемщика. Для этого нужно написать заявление, и лучше это сделать в дату закрытия договора.

Возможен ли возврат?

Положен ли по закону возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? В ст. 809 ГК РФ сказано, что проценты считаются платой за пользование займом, они должны перечисляться лишь за период пользования услугой. Поэтому все, что было зачислено в банк сверх положенного, должно возвращаться клиенту.

Поскольку многие банки применяют в своей работе аннуитетные (равные) платежи, то с досрочной оплатой банки получают увеличенную прибыль. Плата берется за то время, которое не используется заемщиком. Именно поэтому возможен возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Может ли банк запретить возврат процентов в договоре?

Во время заключения кредитного договора заемщику надо обратить внимание на важный нюанс. Некоторые банки вносят в соглашение пункт о том, что начисленные проценты не могут быть пересчитаны и возвращены.

Если потребитель – физическое лицо, то этот пункт на основе решения суда может быть признан недействительным. Это осуществляется по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». А если говорить конкретнее, то действия финансовой организации противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Если предприниматель берет средства для предпринимательской деятельности, то этот пункт можно отменить по ст. 165 ГК РФ. Когда клиент видит данную информацию в договоре, то он может требовать ее исключения. Причем законом разрешено подавать жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю следует приложить копию кредитного соглашения, а в жалобе указать просьбу о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ).

Когда необходимо требовать возврат?

Этот вопрос должен волновать только тех, кто досрочно оплатил долг. Почему так? На самом деле все банки действуют по аннуитетной схеме оплаты займов. Она является привычной для большинства людей. Хотя задолженность может оплачиваться по дифференцированной схеме. Обращаться за возвратом средств нужно после полной оплаты кредита.

Формирование переплаты

Понять, как вернуть переплаченные средства, не сложно. Для этого нужно ознакомиться с принципом расчета при аннуитете. Действует следующий алгоритм:

  1. На долг начисляется ставка, указанная в договоре.
  2. К долгу прибавляют начисления.
  3. Полученная сумма делится на количество месяцев.
  4. Каждый месяц заемщик оплачивает одну сумму.
  5. Все платежи состоят из задолженности и ставки.

Для выравнивания выплат в первые месяцы клиенты оплачивают минимальные платежи. А большая часть составляет ставки. Если долг оплачивается раньше, то банк получит часть средств, полученных заранее. Расчет переплаты выполняется онлайн-калькулятором и вручную.

Перерасчет

Выполняется ли перерасчет с досрочной оплатой? Современные банки используют аннуитетный метод оплаты одинаковыми частями. Вначале большей частью оплачивают проценты по кредиту за все время пользования, а небольшой размер выплат – погашение самого долга.

Установленный банком график считается средним вариантом, который предлагает, что не будет досрочной оплаты, задержек по выплате. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении предполагает перерасчет, после чего средства перечисляются клиенту.

Как вернуть страховку?

Часто вместе с кредитным договором оформляется и соглашение по страхованию. Делают это банки для уменьшения собственных рисков. По данному документу будут дополнительные расходы. Суть заключается в том, что с кредитных средств в течение всего периода оплачивается страховка.

Но с оплатой долга необходимости в страховке нет. По закону деньги подлежат возврату. Обычно возмещается сумма, которая была выплачена за неиспользованное время кредитования.

Для возврата неиспользованной части страховки нужно:

  1. Обратиться в банк или страховую фирму с заявлением. Образец такого документа может взять у сотрудников.
  2. Предоставить документы (паспорт, договор, справку о закрытии долга).
  3. Дождаться рассмотрения заявки и решения.
  4. Получить средства.

Перед подачей заявления нужно ознакомиться с договором, заключенным со страховой фирмой. Там указываются условия расторжения и возврата средств. Если о возврате средств не ничего не сказано, то сделать это не получится.

Процедура досрочной оплаты кредита не сложная и не занимает много времени. Хоть банку не выгодна такая сделка, она бесплатная. После этого кредитный договор перестает действовать между сторонами, а подтверждается это специальной справкой.

Условия

Есть ли условия досрочного погашения потребительского кредита? Сбербанк и другие финансовые организации работают по определенным правилам. Заемщики могут в любое время оплатить кредит, для этого не нужно разрешение банка. Но следует уведомить об этом за месяц до предполагаемой даты закрытия.

Досрочную оплату в Сбербанке можно выполнить с помощью системы «Сбербанк Онлайн». Но есть возможность обратиться в отделение банка с паспортом. В заявлении надо указать сумму, счет, на который будут переведены деньги, и дату операции. День досрочной оплаты должен быть рабочим.

Незаконное обогащение

С досрочной оплатой долга требуется определить разницу между:

  1. Размером переплаты заемщика за пользование кредитом по договору.
  2. Размером стоимости пользования займом.

С досрочной оплатой между 2 суммами будет разница не в пользу клиента, поскольку ежемесячные платежи учитывали использование заемщиком средств в течение периода действия договора. Поэтому требуется определить ежемесячную сумму пользования по соглашению и фактически, а потом умножить на число месяцев, на протяжении которых использовались средства. Разница между этими показателями и является суммой, которая возвращается заемщику.

Расчет

Калькулятор досрочного погашения кредита позволит грамотно рассчитать размер средств, которые должны быть возвращены. Такой сервис есть на сайтах многих банков. Необходимо ввести сумму, срок, ставку, тип платежей, дату получения. После этого следует нажать кнопку «Рассчитать».

В калькулятор досрочного погашения кредита нужно вносить те данные, которые указаны в договоре. Только тогда получится рассчитать точные данные. Полное и частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке и других финансовых учреждениях осуществляется после обращения клиента.

Действия

Выплаты при досрочном погашении кредита возможны только в том случае, если клиент пройдет несложную процедуру:

  1. Нужно обратиться в банк с заявлением об оплате всей суммы в течение 30 дней до запланированной даты расчета.
  2. Затем необходимо внести всю сумму долга ранее установленного срока.
  3. Следует взять справку в финансовой организации, которая подтвердит отсутствие долга. Такие бумаги предоставляются бесплатно.
  4. Необходимо выполнить расчет переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, используя кредитный калькулятор.
  5. Надо подать заявление о возврате денег.
  6. Важно дождаться выплаты или обратиться в суд, если последовал отказ.

Чтобы выполнить возврат средств, нужно предоставить копию договора и справку о выплате. Также нужен паспорт клиента.

Составление заявления

Если произошло полное досрочное погашение кредита, необходимо написать заявление. Их бланки обычно есть в финансовых учреждениях. Если их нет, то заявление можно составить в свободной форме. Там надо указать:

  1. Паспортные данные и название учреждения.
  2. Номер договора и дату подписания.
  3. Параметры соглашения.
  4. Дату и сумму оплаты.
  5. Сведения о закрытии долга.
  6. Сумму расчета процентов.
  7. Требование о возврате суммы.
  8. Реквизиты, на которые будут перечислены средства.
  9. Оповещение об обращении в суд при отказе.
  10. Подпись и дату.

Только тогда осуществляется перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Судебная практика показывает, что большинство дел решается в пользу заемщиков. Необходимо лишь грамотно изложить в заявлении все требования и указать ссылки на законы.

Частичная оплата

Досрочная оплата считается большим преимуществом для клиента. Заемщик снимает долговые обязательства, экономит на процентах. Даже если это выполнено частично, все равно уменьшается долг.

Недостатки досрочной оплаты будут заметны при снижении курса национальной валюты. Тогда выгодней дополнительные средства вложить в приобретение иностранной валюты, чтобы с ее подорожанием выплатить большую сумму. Но многие банки привязывают ставку к ставке ЦБ. Тогда при девальвации национальной валюты происходит увеличение платежей.

Прежде чем принимать решение о досрочной оплате, нужно ознакомиться с договором. Следует посчитать, какая будет экономия по данной операции. Нужно проверить остаток по кредиту после выполнения операции. Нужно контролировать начисление процентов, они рассчитываются на основе суммы досрочной оплаты.

Справка

После полного досрочного погашения кредита в банке можно запросить справку. В ней есть сведения о ссуде: величине, сроке, дате выплаты. Указывается, что счет закрыт и ставится приписка, что со стороны банка нет претензий. Предоставляется она спустя несколько дней после подачи заявления. Некоторыми банками справка может быть выдана в тот же день.

Эту справку нужно получить, даже если возврат средств не будет осуществляться. Она является подтверждением отсутствия задолженности. Случаются и технические сбои, и прочие неполадки. Если, например, счет не закрыт или долг будет списан не весь, то на него продолжают начисляться проценты. Со временем из-за отсутствия оплат происходит начисление пени и штрафов, поэтому остаток может стать большим. Чтобы этого не было, нужно связаться со специалистом банка и убедиться в закрытии счета.

Возврат

После передачи заявления сотрудникам банка заемщик может ожидать положительного решения. При согласии средства переводятся тем способом, который зафиксирован в заявлении. С отказом нужно обращаться в суд. Тогда больше вероятности, что дело будет решено в пользу клиента, ведь законом четко определены нормы по переплате за пользование кредитом.

Хоть законом установлено, что разница между фактической и договорной суммой компенсируется заемщику, кредитные учреждения часто отказывают в уплате средств. Поэтому заемщику нужно знать о возможности возврата и правилах истребования денег.

Ссылка на основную публикацию