Распространение банком ложных сведений о заемщике

Как отдел взыскания банка нарушает Ваши права?

В этой статье хочется осветить тему споров с банками , а именно то, что связано с коллекторскими агенствами и отделом взыскания.

Зачастую , в попытках вернуть деньги, банки прибегают к самых разнообразным методам вплоть до запугивания судами, санкциями, арестом имущества, уголовной ответственностью, звонят домой, на работу, родственникам. В основном человек пугается и гасит кредит влезая в еще большие долги.

Конечно иногда выходит и наоборот, человек пытается не обращать внимания на все эти звонки и угрозы, посылает кредиторов на все 4 стороны и перестаёт платить вообще. Но большая часть людей даже не подозревает, что этими действиями банк нарушает законы.

Подобные действия описаны в статье 26 ФЗ:

«О банках и банковской деятельности»: Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Существует ряд случаев в которых личная информация передаётся сторонним лицам, но неуплата кредита в них не входит. Подробнее в статье 857 ГК РФ:

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Сотрудника банка, который оповестил родственников и знакомых о просрочке платежа вполне можно привлечь к уголовной или гражданско-правовой ответственности :

-Ч. 2 ст. 183 УК РФ: Незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе.
– Ч. 2 ст. 137 УК РФ: Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия, с использованием своего служебного положения.

По данным статьям УК РФ наказанием может быть как штраф, так и лишение свободы. Обычно назначают небольшой штраф и доп. наказание в виде запрета работы на определенных должностях сроком на 2-3 года.

Ст. 15 Закона РФ:

«О защите прав потребителей»: Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По 15 статье Закона РФ работник банка осознанно распространяет конфеденциальную информацию родственникам, чтобы таким образом оказать давление на неплательщика. Конечно же это причиняет моральные страдания и все, что нужно – документально обосновать это . Ниже представлен пример одного из заявителей:

В один из дней родителям позвонили из банка и сказали, что у меня «висит» задолженность по кредиту и скоро всё моё и их имущество арестуют. От подобных действий моей матери стало плохо, а у отца поднялось давление. Я очень переживал за них и ощущал сильные моральные страдания. Родственники стали избегать встреч со мной, а в семье начались проблемы, я чувствовал себя виноватым.

Ни в коем случае не нужно соглашаться на предложения работников банка приехать на определенный адрес, поговорить и подписать какие-то бумаги.

Все общение с сотрудниками должно происходить только в стенах самого банка и быть документально зафиксировано. Так же, банк обязан все предложения направлять в письменном виде, но никак не с помощью телефона или личной беседы.

Запугивание подачей на заёмщика в суд, арестом и конфискацией имущества, распространение личной информации друзьям, родственникам, коллегам, начальству, а так же их любимое «вам же хуже будет» – все это является поводом написать заявление в полицию и привлечь такого работника к уголовной ответственности по части 1 статьи 163 УК РФ:

Вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких.

Защитить близких от названиваний с предложением надавить, уговорить оплатить и т.д. можно путем написания заявления в главное отделение банка и прокуратуру. Вы имеете на это полное право потому, что подобными действиями банк нарушает закон «О персональных данных». Подать заявление можно как в письменном, так и в электронном виде отправив по электронной почте. Вид документа (письменный или электронный) значения не имеет т.к. наше Правительство рассматривает все обращения.

Данные и адреса основных контролирующих органов:
• Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) 115035, Москва, ул. Балчуг, д.2 тел.950-21-28(Осуществляет непосредственный надзор за банковской деятельностью кредитных организаций ) сюда можно писать любые жалобы, отвечают чётко с инструкциями, если даже жалоба непосредственно не связана с нарушениями банковского законодательства. Ссылка интернет-приёмной Центробанка
• Генеральному Прокурору РФ, жалобы и письменные обращения принимаются путем почтовой связи по адресу: ГСП-3 125993 г. Москва, ул. Большая Дмитровка, 15а. Интернет-приёмная Генеральной прокуратуры
• Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, 127994, г. Москва, Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7 Интернет-приемная
• Роскомнадзор,109074, г. Москва, Китайгородский проезд, д. 7, стр. 2 Интернет-приемная

Со своей стороны , в рамках закона банк может предпринять следующее:

-отправить заявление заёмщику с просьбой оплатить задолженность или погасить всю сумму займа с процентами. Угрозы и прочие методы давления недопустимы. Максимум, предупреждение о взыскании суммы долга с помощью суда.

-в случае отсутствия реакции заёмщика на письменное заявление банка, банк имеет право подать заявление о выдаче судебного приказа в суд. Заявление рассматривают без участия сторон, а вот судебный приказ уже в обязательном порядке отправляется заёмщику по почте. Самое важное – вовремя подать заявление об оспаривании судебного приказа. В таком случае дело будет рассматриваться по тем же правилам, что и обычный иск: будут вызваны обе стороны спора, выслушаны доводы, изучены доказательства и вынесено решение. При вынесении вердикта в пользу суда у заёмщика есть 1 месяц чтобы подать апелляцию. Если же в течении месяца её не поступило суд направляет решение и исполнительный лист банку, а банк судебным приставам. Они начинают исполнительное производство и дают возможность добровольно погасить задолженность. Если задолженность не погашена, судебные приставы приходят по адресу проживания или прописки и арестовывают имущество т.к. имеют на это полное право. Интересный момент в том, что арестовать они могут только имущество заёмщика. Так что если вовремя позаботиться о передаче всего имущества родителям или близким родственникам, приставы будут вынуждены уйти ни с чем.

-банк вправе «продать» долг третьему лицу. В таком случае новый взыскатель может начать весь процесс с самого начала. Однако же о передаче долга заёмщик должен быть письменно уведомлен. Обычно «продают» долг коллекторским агенствам, чьи методы редко бывают законны. В споре с коллекторами поможет полиция и прокуратура. Не стоит вступать с такими агенствами в дебаты, лучше просто предупредите, что напишете заявление о вымогательстве в прокуратуру, их пыл это охладит.

Надеемся , что эта статья помогла Вам разобраться в вопросе законности действий банка и его работников. Не смотря на то, что неуплатой долга по кредиту заёмщик нарушает договор, он в праве требовать от банка действовать в рамках закона и уважать его права. Запугивание и угрозы в сторону заёмщика его семьи и родственников – черта, за которой ответственность ложится на взыскателей долга.

Если у Вас появились вопросы или нужна консультация, Вы всегда можете позвонить по телефону – 8-800-700-14-42 или задать вопрос юристу здесь .

К ВОПРОСУ О РАССЛЕДОВАНИИ ХИЩЕНИЙ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ЗАЕМЩИКОМ ПУТЕМ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКУ ЗАВЕДОМО ЛОЖНЫХ И НЕДОСТОВЕРНЫХ СВЕДЕНИЙ

И.Н.Озеров, кандидат юридических наук, доцент, заместитель начальника Белгородского юридического института МВД России имени И.Д. Путилина (по научной работе)
Д.Н.Рудов, кандидат юридических наук, заместитель начальника кафедры уголовного процесса Белгородского юридического института МВД России имени И.Д. Путилина

Мошенничество, финансово-кредитная деятельность, банк, подозреваемый, кредитный договор, хищение, заемщик, товар, ущерб, кредит.

В статье анализируются некоторые криминалистические аспекты документирования преступлений сфере финансово-кредитной деятельности. Рассматриваются типичные ситуации совершения преступлений, предусмотренных ст. 159.1 УК РФ. Дается ряд рекомендаций по профилактике таких преступлений.

До недавнего времени в Российской Федерации наблюдался значительный рост объемов кредитования граждан. Нередко банковские организации размещают свои представительства, а также персональных менеджеров в местах приобретения гражданами бытовой техники и других товаров. Такие действия осуществляются с целью облегчения населению доступа к кредитным средствам. При этом кредитование указанного типа приобрело наименование потребительского.

Во всех регионах России имеются представительства крупных банковских организаций в виде кредитно-кассовых офисов (или других подразделений), занимающихся организацией кредитования. Такие офисы и подразделения действуют на основании копии устава головного банка. Они осуществляют финансово-кредитную деятельность на основе и согласно документации, выданной головным банком, и являются финансовыми организациями.

Одним из основных направлений деятельности многих банков Российской Федерации является реализация собственной стратегии и программы потребительского кредитования путем предоставления гражданам права на приобретение товаров, оказание услуг в торгово-сервисных предприятиях, сотрудничающих с этими банками, на сумму, предусмотренную лимитом по кредитному договору.

Для получения кредита потенциальный клиент (заемщик) заполняет и подписывает заявление о предоставлении потребительского кредита. В нем он собственноручно указывает свои персональные данные: адрес регистрации, паспортные данные, сведения о месте работы и уровне доходов. В этом заявлении гражданин сообщает о своем согласии с условиями кредитного договора и о том, что сведения, указанные им в анкете, являются достоверными. Подписанное заявление передается сотруднику банка либо представителю торговой организации (в некоторых торговых точках функции банковских менеджеров выполняют продавцы, входящие в штат торговой организации) для проверки. Одновременно предъявляются документы, удостоверяющие личность: в первую очередь общегражданский паспорт, а также в качестве дополнительных документов — загранпаспорт, паспорт моряка, водительское удостоверение и т.п. Сверяются подписи в заполненном заявлении и перечисленных документах.

Сотрудники, оформляющие кредитный договор, осуществляют визуальный контроль внешнего вида и поведения заемщика. Состояние алкогольного или иного опьянения, неадекватное восприятие окружающей реальности, психологическая неуравновешенность дают основания отказать в заключении кредитного договора. Менеджеры также проводят субъективную оценку потенциальных заемщиков на предмет выявления «проблемных лиц», с которыми впоследствии могут возникнуть сложности, касающиеся исполнения их обязательств по договору. К числу проблемных можно отнести лиц, страдающих алкоголизмом, наркоманией, ранее судимых за имущественные преступления, нигде не работающих граждан, а также лиц ряда других категорий.

При наличии в кредитном договоре условия о первоначальном взносе заемщик обязан оплатить наличными денежными средствами такой взнос в кассу торговой организации.

Сотрудники магазина оформляют кредитное досье — документ, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора. В этом досье содержится согласие заемщика на предоставление ему кредита, отражены условия договора, указаны название, стоимость товара, реквизиты торгующей организации и другие сведения, имеющие отношение к конкретному кредитному договору. Указанный документ подписывается заемщиком в момент получения товара, а впоследствии вместе с копиями личных документов, оригиналом заявления о предоставлении кредита и согласием заемщика на перечисление денежных средств за приобретенный им товар передается в магазин. Оригиналы перечисленных документов после обработки хранятся в архиве банка. Копия кредитного досье и график платежей, содержащий сведения о суммах ежемесячных платежей, необходимых для планового погашения кредита, выдается на руки заемщику (покупателю).

Читайте также:  Выкуп жилого помещения, предоставленного по служебному ордеру

На основании подписанных клиентом в магазине документов банк открывает персональный счет заемщика. Проценты за пользование кредитом начисляются от даты подписания клиентом кредитного досье. Срок погашения кредита определяется в зависимости от его вида и суммы.

При ненадлежащем исполнении условий договора, как правило, заемщик уплачивает неустойку в размере, установленном в кредитном договоре. Это, в частности, могут быть проценты, начисляемые на сумму просроченного основного долга с определяемого банком в кредитном договоре дня, следующего за пропущенной датой платежа. Отсутствие поступлений денежных средств влечет за собой одностороннее расторжение отношений с заемщиком по инициативе банка. Такое условие устанавливается в кредитном договоре при его подписании. Кроме того, там могут содержаться и дополнительные требования, не противоречащие действующему законодательству, связанные с обязательствами по погашению задолженности. Кредит считается закрытым только после оплаты всех начислений через лицевой счет заемщика.

Отметим, что большинство лиц, склонных к совершению преступлений, предусмотренных ст. 159.1 УК РФ, в части предоставления банку заведомо ложных и недостоверных сведений при получении потребительского кредита, как правило, выявляются сотрудниками банковских организаций при внешнем осмотре клиента или путем проверки его персональных данных по соответствующим информационным базам банковских организаций (материалы предоставлены ООД УМВД России по Белгородской области). При этом анализ материалов, касающихся совершения преступлений, предусмотренных ст. 159.1 УК РФ, свидетельствует о том, что в не всегда имеется возможность выявить лицо, пытающееся совершить указанное преступление, так как в ряде случаев такие преступления совершаются спонтанно, без заранее обдуманного плана. По нашему мнению, зачастую банки сами провоцируют совершение преступлений, предусмотренных ст. 159.1 УК РФ, предъявляя заниженные требования к заемщикам.

Впрочем, большинство случаев совершения преступлений, предусмотренных ст. 159.1 УК РФ, свидетельствуют о спланированности осуществления деяний такого рода. Нами были проанализированы материалы уголовных дел, возбужденных подразделениями по организации дознания УМВД России по Белгородской области. Выявлено, что наиболее часто деяния рассматриваемых составов преступления совершаются днем, то есть во время работы торговых точек (магазинов), где расположены представительства банковских организаций ил их менеджеры. Преступники действуют умышленно, исходя из корыстных побуждений, заведомо не имея реальной возможности и намерения выполнять условия кредитного договора. Они заявляют менеджеру или представителю банка о своем желании приобрести в кредит тот или иной товар (как правило, это дорогостоящий мобильный телефон). Проверка личность потенциального заемщика проводится визуально и с помощью баз данных. Если клиент не вызывает подозрений, ему предлагают заполнить необходимые документы, в частности кредитный договор. При заполнении документов для оформления кредита злоумышленники представляют заведомо ложные и недостоверные сведения о месте работы и размере заработной платы. Как показывает практика расследования уголовных дел, возбужденных по ст. 159.1 УК РФ, обычно эти лица нигде не работают и не имеют постоянного источника средств к существованию (материалы предоставлены ООД УМВД России по Белгородской области). Вся составляемая кредитная документация заверяется подписями заемщика и представителя банковской организации, при этом сотрудник банка осуществляет фотографи- 38 рование клиента на портативную камеру и заносит информацию о нем и его фотографию в базу данных. Эта фотография и вышеуказанные материалы впоследствии могут быть использованы в качестве доказательств по уголовному делу, так как свидетельствуют о совершении преступления конкретным лицом, за исключением случаев, когда злоумышленники используют для заключения кредитных договоров утерянные паспорта или иные документы других гражданин.

После заключения кредитного договора банковская организация переводит на счет магазина или иной торговой организации деньги в сумме, указанной в кредитном договоре, в оплату приобретаемого заемщиком товара, а заемщик получает этот товар. Как правило, перевод денежных средств банковской организацией магазину происходит незамедлительно, так как данная операция осуществляется на основании договора о сотрудничестве, которым установлен порядок и условия взаимодействия между сторонами по организации безналичных расчетов, возникающих при обслуживании клиента, приобретающего у магазина товар, с оплатой за счет кредита, предоставляемого банком.

Злоумышленник покидает магазин с товаром и выставляет его на продажу посредством размещения объявления на сайтах в Интернете, при этом назначает цену ниже рыночной. Полученные в результате реализации товара денежные средства он тратит на собственные нужды, а фактическое исполнение кредитного договора не осуществляется.

Через некоторое время, выявив неисполнение условий договора заемщиком, банк проводит операции по оформлению документов, свидетельствующих о неисполнении условий договора. В ходе проверки факта получения кредита сотрудники службы безопасности банковской организации более тщательно изучают информацию, предоставленную заемщиком. Проверяют указанное им место работы и размер заработной платы (путем направления запросов). В случае установления факта предоставления заемщиком заведомо ложных и недостоверных сведений сотрудники службы безопасности передают материалы представителю банковской организации в соответствующем регионе, который на основании доверенности уполномочен представлять интересы этой организации в правоохранительных и судебных органах. Представитель имеет право обратиться в интересах своей организации с заявлением (отношением) в уполномоченный правоохранительный орган с целью проверки данного заявления (отношения) и возбуждения уголовного дела. При этом практика показывает, что значительное число уголовных дел по фактам совершения преступлений, предусмотренных ст. 159.1 УК РФ, возбуждается дознавателями ОВД, предварительное расследование по ним проводится в форме дознания [1], при этом указанные преступления в большинстве случаев не представляют особой сложности в расследовании.

Отдельно стоит остановиться на рассмотрении вопроса о размере фактического ущерба, причиняемого банковской организации (сумме, заявляемой в гражданском иске), и величине похищенной суммы, вменяемой злоумышленнику (согласно фабуле предъявляемого обвинения это стоимость приобретенного товара). Данные суммы не совпадают. Дознаватель (в некоторых случаях следователь), производящий дознание по уголовному делу, возбужденному по ст. 159.1 УК РФ, при предъявлении обвинения вменяет подозреваемому только сумму, фактически перечисленную банковской организацией на счет магазина за приобретаемый товар. При этом в сумму гражданского иска дознаватель может включить не только сумму невозвращенного остатка по кредиту (стоимость товара), но и сумму неоплаченных процентов по кредиту, сумму расчетных процентов на дату исполнения требования, сумму неоплаченных прочих комиссий (в случае их наличия).

Подводя итог, можно сформулировать ряд предложений, направленных на профилактику совершения преступлений, предусмотренных ст. 159.1 УК РФ. По нашему мнению, необходимо:

1) активное взаимодействие страховых организаций с сотрудниками специализированных подразделений по борьбе с экономическими преступлениями и противодействию коррупции, занимающихся выявлением и документированием преступлений указанного вида;

2) применение комплексного подхода [2] при документировании и расследовании преступлений, предусмотренных ст. 159.1 УК РФ;

3) использование средств массовой информации [3] для профилактики указанных преступлений (для доведения до граждан сведений о мерах ответственности за совершение преступлений, предусмотренных ст. 159.1 УК РФ, привидения примеров конкретных уголовных дел и приговоров, вынесенных по результатам их судебного рассмотрения);

4) размещение материалов, предупреждающих об уголовной ответственности по ст. 159.1 УК РФ, в местах оформления кредитных договоров.

1. Алексеев И.М. К вопросу о понятии уголовно-процессуальной формы // Вестник Калининградского филиала Санкт-Петербургского университета МВД России. 2014. № 1 (35). С. 67-70.
2. Лозовский Д.Н. К вопросу о комплексном подходе к расследованию преступлений // Общество и право. 2014. № 4 (50). С. 201-204.
3. Лозовский Д.Н. Актуальные вопросы взаимодействия средств массовой информации с правоохранительными органами в процессе расследования преступлений // Общество и право. 2015. № 5 (52). С. 194-196.

Источник: Научно-теоретический журнал «Вестник Калининградского филиала Санкт-Петербургского университета МВД России». № 1 (47) 2017.

Распространение банком ложных сведений о заемщике

За совершение мошеннических действий, по закону РФ злоумышленникам грозит наказание. Аферисты активно промышляют в разных сферах деятельности, и банковская ниша – одна из наиболее предпочтительных. Всё потому, что финансовая грамотность населения в нашей стране оставляет желать лучшего. Также люди часто не уделяют должного внимания безопасности. Попробуем разобраться, чем грозит подделка справки по форме банка, ответственность за совершение преступления, а также способы избежать наказания.

Источник изображения: news-life.ru

Подделка справки по форме банка

Подделка справки по форме банка – распространённая ошибка, которую допускают многие клиенты банковских организаций при подаче заявления на получение кредитных средств. В чём она заключается? Например, банк может потребовать справку о доходах заёмщика. Если вы зарабатываете недостаточно, вероятнее всего, вам откажут в выдаче кредита . Поэтому некоторые пользователи указывают в документе заведомо ложную информацию: завышают свой реальный доход. По сути, это является умышленным преступлением, поэтому клиента могут привлечь к уголовной ответственности.

У банковских организаций есть множество способов проверить правдивость указанной пользователем информации. Подделка справок для банка карается достаточно строго. Наказание определяется для каждого лица в индивидуальном порядке, в зависимости от занимаемой должности, количества людей, принимавший участие в мошенничестве, причинённого ущерба и т.д. В качестве наказания гражданин может быть приговорён к выплате штрафа, исправительным или принудительным работам, и даже к ограничению свободы.

Источник изображения: vk.com

Недостоверные данные

Случается, что клиент намеренно предоставляет заведомо ложные данные банку. Причин этому может быть несколько: например, получение социальных выплат. В заявлении указывается информация об инвалидности, детях и т.п. Делается это для получения неправомерной выгоды. Нужно сказать, что банки тщательно проверяют такую информацию, поэтому не стоит даже пытаться обмануть банковскую организацию .

В мошеннических действиях могут обвинить и человека, который умолчал о каких-либо изменениях в своём социальном положении. К примеру, при снятии группы инвалидности нужно незамедлительно поставить в известность нужные инстанции. Если же человек продолжает получать деньги от государства – это будет считаться мошенничеством с его стороны. К мошенническим операциям относится и обращение за услугами банка с использованием документов третьего лица. Даже если это ваш близкий родственник. Крайне не рекомендуется предоставлять кредитору какую-либо заведомо ложную информацию: справку о доходах, наличии залогового имущества, месте работы и т.д.

Источник изображения: sinergiaformacion.es

Мошенничество с кредитом

Статья 159.1 распространяется и на мошеннические операции с оформлением кредита. Например, если клиенту всё же удалось обмануть банк (что маловероятно) и получить кредит, по которому было выплачено лишь несколько первых платежей – ошибочно полагать, что подобные действия не попадают под действие статьи. Считается, что привлечь по статье 159.1 не получится, поскольку первичные платежи были уплачены, а значит, умысла в невыплате задолженности не было.

Доля правды в этом есть, но на практике есть немало случаев, когда к уголовной ответственности привлекали и после внесения 10 платежей. Нужно отметить, что речь идёт о хищениях средств в особо крупных размерах. Если же сумма выданного кредита не превышает 1,500,000 рублей – вряд ли против заёмщика будет возбуждено дело по этой статье. Особенно, если клиент банка сможет предоставить объективные доводы в свою пользу.

Какой банк выдаст Вам кредит? Попробуйте Мастер подбора кредитов

Чем рискует заемщик, пытаясь обмануть банк

Большая часть российских предпринимателей использует заемные средства для развития бизнеса. Но не всегда предлагаемые условия кредитования выгодны. Повышенными ставками и дополнительными требованиями банки стараются обезопасить свой бизнес от недобросовестных клиентов. О чем стоит помнить потенциальному заемщику, чтобы вольно или невольно не пополнить их ряды?

«Маленькие хитрости» заемщиков

Процесс получения кредита начинается с рассмотрения заявления. Оно должно соответствовать всем требованиям кредитной организации к оформлению этого документа. Как правило, они стандартны. Чаще всего нужно указать цель получения кредита, его размер, вид и срок, на который требуется ссуда, а также планируемый источник погашения и предлагаемое обеспечение. Кроме того, заемщик обязан сообщить краткие сведения о своей фирме, к примеру об учредителях, основном направлении деятельности и перспективах развития.

Читайте также:  Оформление доли в гаражном комплексе

Для подтверждения указанной информации от заемщика могут потребовать: бизнес-план, технико-экономическое обоснование кредита, бухгалтерские балансы, учредительные и регистрационные документы, данные о прибылях и убытках заемщика за определенный период, а также налоговые декларации.

После получения документов работник банка обязан досконально проверить их, переговорить с потенциальным клиентом и выяснить все необходимое. От заемщика могут потребовать недостающие документы, и одновременно для проверки его кредитной истории банк направляет запрос в кредитное бюро.

На этом этапе подчас даже вполне добропорядочные бизнесмены прибегают к обману. Иногда «случайно» не указывают в документах нужные сведения. Находятся и такие, кто вместе с заявкой на получение кредита представляет полностью фальсифицированные документы.

Некоторые предприниматели решаются на подлог только для получения дополнительных льгот от кредитора. К примеру, требование заемщика может выражаться в получении отсрочки платежа или снижении процентов по кредиту. Чаще всего клиенты стараются получить кредит без обеспечения либо оформить в качестве обеспечения несуществующее оборудование.

Известны случаи, когда заемщики оформляют кредит под залог мебели, компьютерной техники, а также различной хозяйственной утвари. Стоимость такого «оборудования» на момент заключения договора одна, а когда дело доходит до выплат – совсем другая, ниже. Иногда к моменту выплаты от «оборудования» остается одно название. В результате полученные на крупные суммы кредиты не покрываются стоимостью заложенного имущества.

Заемщики иногда пытаются договориться с работниками коммерческого банка о принятии заведомо ложных документов. На этой стадии они не скупятся на обещания. Как правило, после получения кредита такие предприниматели скрываются из поля зрения кредитной организации.

Однако они должны помнить, что представление заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении и финансовом состоянии при получении кредита квалифицируется как незаконное получение кредита и влечет не только административную, но и уголовную ответственность (ст. 14.11 КоАП РФ; ч. 1 ст. 176 УК РФ).

Зная, что закон запрещает использование предмета залога дважды, заемщики и здесь порой идут на обман. При получении кредита отдельные клиенты не информируют кредитную организацию о том, что предмет залога уже выступает в этой роли по другому договору. А ведь в соответствии с законом на заемщика возлагается прямая обязанность проинформировать кредитную организацию об отсутствии обременения предмета залога по другим договорам. В противном случае за подобные нарушения заемщик также несет уголовную либо административную ответственность.

Бывает, для получения заветного кредита специально создаются новые фирмы. Руководители таких организаций после получения кредита и его присвоения переезжают в другие регионы, скрываясь от кредитора.

Известны случаи, когда в учредительные документы, необходимые для регистрации фирмы, вносились неверные сведения об учредителях. Чаще всего для этого используются потерянные паспорта. Представив необходимые документы и получив кредит, мошенники скрываются.

Об административной и уголовной ответственности

В случае получения неправильно оформленных документов кредитная организация вправе обратиться в правоохранительные органы. При необходимости, когда начинается расследование, представленные документы изымаются и изучаются. Если какие-либо подделки вскрылись на стадии, когда заемщик уже выплачивает кредит, то правоохранительные органы помимо поддельных документов обязательно изымают кредитное дело заемщика, кредитную заявку, протокол заседания кредитного комитета, кредитный договор и дополнительные соглашения к нему.

Наряду с этим изъятию подлежат также технико-экономическое обоснование кредита и документы, касающиеся бухгалтерской деятельности заемщика, к примеру бухгалтерские балансы. Эти документы, как правило, помогают выявить ложные сведения, если они указывались заемщиком при оформлении кредита.

В ходе расследования могут быть назначены судебно-бухгалтерские, почерковедческие, технические и иные экспертизы, чтобы установить, какие именно сведения были ложными, а документы – фиктивными. Проверяется также использование заемных средств по назначению.

Обратим внимание, что поскольку участие в кредитных махинациях работников банка не исключено, то в ходе следственных действий могут допрашиваться любые должностные лица, как со стороны заемщика, так и кредитной организации. Проверяется также деятельность работника кредитного отдела, оформлявшего кредит.

Оставим в стороне криминальные способы «разборок» банков с неплательщиками. Заемщику следует помнить, что в зависимости от совершенных противоправных действий в соответствии с УК РФ к нему могут быть применены статьи за мошенничество (ст. 159), незаконное получение кредита (ст. 176), лжепредпринимательство (ст. 173), злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177).

Поэтому, заключая договор, заемщику стоит не раз взвесить все последствия возможных незаконных действий. Ведь современный банк – это сложная финансовая структура, которая не желает терпеть убытки.

Руководителем фирмы было получено несколько кредитов в одном банке. Время шло, но ни одного платежа по погашению кредита так и не было произведено. Тогда работники банка обратились за помощью в правоохранительные органы. В ходе проведенного расследования было установлено, что часть документов, представленных в банк, были поддельными. Кроме того, по адресу, указанному в документах заемщиком, такая фирма не значилась.

В ходе проведенных оперативно-розыскных мероприятий заемщик был найден. В результате несостоявшемуся предпринимателю было предъявлено обвинение по ч. 1 ст. 176 («Незаконное получение кредита») и ч. 3 ст. 159 УК РФ («Мошенничество»).

Региональный банк заключил с обществом кредитный договор, в соответствии с которым был получен кредит на покупку оборудования. Был также заключен договор с поставщиком о предоставлении этого имущества, но своих обязательств последний не выполнил.

Чтобы вернуть кредит и проценты по нему, руководство общества решило заняться новым бизнесом и на вновь образованную фирму оформить новый кредит, за счет которого планировалось погасить предыдущий. Задуманное осуществили, но часть старого кредита пришлось погашать поручителю. Эту сумму руководство общества обещало выплатить чуть позже.

Правоохранительные органы возбудили уголовное дело в отношении руководства данного общества и предъявили обвинение в мошенничестве по ст. 159 УК РФ. Эти действия были обжалованы в прокуратуру. При рассмотрении обстоятельств дела в действиях руководства фирмы состава преступления не обнаружили. Было обращено внимание на то, что обвиняемые не ставили цель присвоить себе полученные средства, в их действиях не было обнаружено преднамеренного обмана.

Наоборот, все свидетельствовало о том, что задолженность не могла быть погашена из-за отсутствия денежных средств, а заключенная сделка была неудачной. Решением суда дело было прекращено за отсутствием состава преступления в действиях руководства общества.

Злостным уклонением от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ) признается ситуация, когда у заемщика имеется возможность погашения задолженности по кредиту, а он уклоняется от этого после вступления в законную силу соответствующего судебного акта, например решения арбитражного суда. Максимальное наказание составляет лишение свободы на срок до 2 лет.

Незаконным получением кредита (ст. 176 УК РФ) считается получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб (на сумму свыше 250 тыс. руб.). Виновному грозит наказание вплоть до лишения свободы на срок до 5 лет.

Лжепредпринимательство
(ст. 173 УК РФ) — это создание коммерческой организации без намерения осуществлять предпринимательскую или банковскую деятельность, имеющее целью, в частности, получение кредитов, причинившее крупный ущерб гражданам, организациям или государству. Наказание установлено в виде штрафа либо штрафа и лишения свободы на срок до 4 лет.

Ответственность за предоставление банку ложных сведений при оформлении кредита

Я являюсь индивидуальным предпринимателем, хочу взять кредит как физлицо. Если в таком случае предоставить в банк ложные сведения, как будет рассматриваться это правонарушение, как правонарушение допущенное физлицом или ИП? Какая ответственность грозит в таком случае? Сумма кредита – 1.500.000 рублей. Есть ли опасность быть привлеченным к ответственности, если кредит платить? Или только в случае возникновения задолженности?

Ответы юристов ( 4 )

  • 10,0 рейтинг
  • 4753 отзыва эксперт

Если в таком случае предоставить в банк ложные сведения, как будет рассматриваться это правонарушение, как правонарушение допущенное физлицом или ИП? Какая ответственность грозит в таком случае?
Сергей

В данном случае нет разницы нарушите Вы закон как ИП или как физ. лицо. Нужно понимать о каких именно ложных сведениях идет речь, возможно это вообще не повлечет никакой ответственности.

Однако стоит учесть, что если Вы предоставите ложным данным и тем самым получите кредит, а после этого не будете его платить, то Вам грозит уголовная ответственность:

«Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 06.07.2016)УК РФ, Статья 159.1. Мошенничество в сфере кредитования
1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, –
наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.
2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, — наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.

Но все равно разницы ИП Вы или физ. лицо нет.

Есть ли опасность быть привлеченным к ответственности, если кредит платить? Или только в случае возникновения задолженности?
Сергей

Только в случае наличия задолженности, если будете платить, то ущерб банку не причинен и ответственности здесь нет.

С Уважением.
Васильев Дмитрий.

Документы с ложными сведениями: справка о зарплате, копия трудовой.

Меня интересует именно ситуация, если кредит платить:

1. Есть ли в таком случае риск привлечения к административной/уголовной ответственности?

2. В случае, если ложность сведений раскрыта, при том что кредит платится или до раскрыта до выдачи, чем это грозит? Есть ли разница между ИП и физлицо

1. Есть ли в таком случае риск привлечения к административной/уголовной ответственности? 2. В случае, если ложность сведений раскрыта, при том что кредит платится или до раскрыта до выдачи, чем это грозит? Есть ли разница между ИП и физлицо
Сергей

Разницы ИП или физ. лицо никакой нет.

Если будете платить — никакой ответственности не будет.

Возможно я что то не так понял? Есть ли риск, «попасть» в случае, если кредит платить или же любая ответственность может возникнуть только, если его не выплачивать — иными словами причинять убытки банку?
Сергей

Ответственность будет только если не будете платить.

Спасибо! Тут есть подвопрос важный: есть ли у банка возможность внести сведения о поддельных документах в кредитную историю? Или какой то иной «черный список», который видят другие банки?
Сергей

В кредитной истории такая информация не хранится, перечень информации, хранящейся в кредитной истори установлен законом:

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «О кредитных историях»Статья 4. Содержание кредитной истории
1. Кредитная история субъекта кредитной истории — физического лица состоит из:
1) титульной части;
2) основной части;
3) дополнительной (закрытой) части;

4) информационной части.
(часть 1 в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 363-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:
1) фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) (фамилия, имя, отчество в случае их изменения) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;
(в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 110-ФЗ, от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2) данные паспорта гражданина Российской Федерации (данные ранее выданных паспортов гражданина Российской Федерации при наличии сведений) или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
(в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 110-ФЗ, от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3) идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);
КонсультантПлюс: примечание.
С 1 января 2017 года Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ в пункт 4 части 2 статьи 4 вносятся изменения. См. текст в будущей редакции.
КонсультантПлюс: примечание.
Указание в титульной части кредитной истории страхового номера индивидуального лицевого счета гражданина Российской Федерации обязательно для источников формирования кредитной истории с 1 января 2017 года (Федеральный закон от 28.06.2014 N 189-ФЗ).
4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).
3. В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):
1) в отношении субъекта кредитной истории:
а) указание места регистрации и фактического места жительства;
б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
в) информация о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия);
(пп. «в» введен Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
г) сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;
(пп. «г» введен Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ)
2) в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории):
а) указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
е) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа;
ж) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
з) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
и) о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий);
к) указание вида обязательства — договор займа (кредита) или договор поручительства;
л) указание предмета залога (при его наличии) и срока действия договора залога, оценка предмета залога с указанием даты ее проведения; для поручительства — объем обязательства, обеспечиваемого поручительством, указание суммы и срока поручительства; для банковской гарантии — объем обязательства, обеспечиваемого гарантией, указание суммы и срока гарантии, а также информация о прекращении банковской гарантии в иных, отличных от окончания срока гарантии случаях;
м) информация о полной стоимости займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита);
н) о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов или о факте неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о несостоятельности (банкротстве) физического лица в случае, если арбитражным судом принято решение о признании физического лица банкротом;
(пп. «н» введен Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ)
(п. 2 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3) в отношении должника — информация из резолютивной части вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также направленная федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

Сам себе юрист

Предоставление ложных данных в банк и последствия

Не редко простые граждане или индивидуальные предприниматели, стремясь во что бы то ни стало получить денежный или товарный кредит прибегают к обману. Им кажется, что, если они “случайно забудут” указать негативные сведения или просто чуточку приукрасят действительность, никому от этого хуже не будет. Бывают случаи, когда предприниматели предоставляют вместе с заявкой на получение кредита одну или несколько сфальсифицированных бумаг, которые могут повлиять на решение банка. Решаясь на подлог, они хотят всего лишь приобрести дополнительные льготы и послабления, например, желают увеличить сумму кредита и отодвинуть срок ее возврата, получить отсрочку или рассрочку платежей или возврата товаров, снизить проценты за пользование ссудой, взять кредит без обеспечения и пр.
При этом заемщики вовсе не стремятся присвоить чужие деньги или товары, наоборот, они рассчитывают со временем полностью расплатиться с кредитором. Однако немногие знают, что при неблагоприятном стечении обстоятельств даже мелкий обман может привести к большим неприятностям. Такие действия квалифицируются как незаконное получение кредита, а значит, влекут за собой административную (по статье 14.11 Кодекса об Административных Правонарушениях РФ) или даже уголовную (по ч. 1 статьи 176 Уголовного Кодекса РФ) ответственность. КоАП РФ предусматривает, что получение кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку ложных сведений о своем финансовом состоянии влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 1000 до 2000 рублей; на должностных лиц — от 2000 до 3000 рублей; на юридических лиц — от 20 000 до 30 000 рублей.

Читайте также:  Как оформить наследство от второго мужа на моих детей от двух разных браков?

Уголовный кодекс РФ предусматривает, что получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку ложных сведений о своем финансовом состоянии или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев, либо арестом на срок от 4 до 6 месяцев, либо лишением свободы на срок до 5 лет. Хотя в законе не оговорено, в какой форме должны выглядеть ложные сведения, практика исходит из того, что факты все-таки должны быть оформлены в виде официальных документов . Кредитор должен быть уверен, что бумаги подлинные и в них содержится информация, соответствующая действительности. Если же кредитор усомнится в подлинности тех или иных документов или достоверности приведенных в них сведений, но все равно выдаст кредит, будет считаться, что он действовал на свой страх и риск, а у должника появится возможность избежать уголовного или административного преследования. То же относится и к случаям, когда кредитор принимает на веру устные заверения должника и его представителей. Причем такое часто происходит, например, при предоставлении в залог имущества, ликвидность которого вызывает у банка сомнения. Многие люди пытаются убедить будущего кредитора, что залог—это формальность. Если кредитор заподозрит Вас в незаконных действиях, он может обратиться в правоохранительные органы.

Проведя предварительную проверку, они могут решить, что дело действительно заслуживает “внимания”. Тогда из банка по постановлению правоохранительных органов изымают банковские и кредитные дела заемщиков (заявка, протокол заседания кредитного комитета (комиссии), кредитный договор и дополнительные соглашения к нему, технико-экономическое обоснование кредита, договоры, на основании которых выдан кредит). Из этих и других документов выявляют, какие заведомо ложные сведения указал человек при обращении к кредитору. Назначают судебно-бухгалтерские, почерковедческие, технические и иные экспертизы, чтобы установить, какие сведения были ложными, а документы фиктивными. Проверяют и суммы денег на счетах заемщика в момент получения ссуды, и то, как он использовал заемные средства. Параллельно правоохранительные органы узнают, существуют ли другие кредиторы, которых обманул должник. Проверяют предмет залога, выясняют, кто именно заключал договоры поручительства, гарантии, залога, страхования. Следователи будут пытаться выявить людей, составлявших фиктивные документы или вносивших в бумаги искаженные сведения. Чаще всего работников правоохранительных органов интересует вопрос, почему заемщик обратился именно к данному кредитору. Может выясниться, что в незаконных махинациях участвовали работники последнего. Необходимо различать, в каких случаях наступает ответственность уголовная, а в каких — административная.

Поскольку за одно деяние нельзя наказывать дважды, виновных привлекают либо к административной, либо к уголовной ответственности. В первом случае считают, что совершено правонарушение, и налагают соответствующий штраф, во втором случае совершается преступление. Рассмотрим подробнее, в каких ситуациях наступает та или иная ответственность за незаконное получение кредита. Данные действия признают преступлением только в том случае, если будет причинен крупный ущерб гражданам, юридическим лицам или государству. В остальных случаях наступает административная ответственность. А правонарушение, предусмотренное статьей 14.11 КоАП РФ, считают оконченным уже в тот момент, когда ложная информация была доведена до лиц, уполномоченных принимать решение о кредите. Например, с фальшивыми документами ознакомились члены комиссии коммерческого банка. Если не получится в суде доказать факт причинения крупного ущерба, действия предпринимателя могут быть квалифицированы по статье 159 Уголовного Кодекса РФ. И еще следует обратить внимание на то, что в Кодексе РФ об административных правонарушениях и Уголовном кодексе РФ говорится о заведомо ложной информации, которую лицо сознательно предоставляет кредитору. Для того чтобы привлечь к ответственности по статье 176 Уголовного Кодекса РФ, необходимо доказать прямой умысел .

Например, если начальник заемщика принес в банк недостоверный баланс своей фирмы, а позже выяснилось, что сведения даны бухгалтером фирмы, который хотел скрыть собственные ошибки и злоупотребления, тогда ответственности удастся избежать, так как умысла не было. Чтобы привлечь человека к административной ответственности, нужно доказать его вину, которая выражается в форме прямого или косвенного умысла. К уголовной ответственности могут быть привлечены только директор фирмы-заемщика и частный предприниматель, заключившие соответствующий договор, а к административной — еще и фирма-заемщик. Умысел должен быть направлен на получение кредита с последующим его возвратом. В противном случае действия квалифицируют как мошенничество.

Ссылка на основную публикацию