Оплата кредита банку, которого лишили лицензии

Банк с отозванной лицензией: как погасить кредит и не потерять денежные средства?

Частнопрактикующий банковский юрист

специально для ГАРАНТ.РУ

В вопросах борьбы Банка России с неблагонадежными кредитными организациями самым уязвимым звеном оказывается клиент такой кредитной организации – как физическое, так и юридическое лицо. Отследить предстоящую проблему с банком и минимизировать свои потери возможно, если клиент постоянно, чуть ли не ежедневно, будет заниматься мониторингом банковского сектора и информации о своем обслуживающем банке. Но тем, кто все-таки уже столкнулся с проблемой, будут полезны несколько практических советов, как действовать в целях защиты своих прав.

Практика показывает, что отзыв лицензии банка вызывает волну ажиотажа среди заемщиков, которые стремятся либо быстрее полностью досрочно погасить задолженность по кредиту, либо закрыть просрочку, либо совершить свой очередной платеж, поэтому вопрос педантичности в реквизитах имеет особую актуальность.

После того, как заемщик узнал об отзыве лицензии у того банка, с которым он заключил кредитный договор и имеет по нему текущую задолженность, ему необходимо быть предельно внимательным при погашении своей ссудной задолженности.

Важно отметить, что добросовестно исполнять свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщику обязательно надо – отзыв у банка-кредитора лицензии не прекращает указанное обязательство заемщика, поскольку банк как юридическое лицо и, соответственно, как сторона кредитного договора, продолжает существовать. Вместе с тем, чтобы избежать дополнительных затрат и потери денежных средств, клиентам необходимо помнить, что после отзыва банковской лицензии могут поменяться реквизиты для зачисления денежных средств.

Напомню, что после отзыва лицензии во главе управления банком становится временная администрация, которая осуществляет оценку финансового состояния банка, проводит инвентаризацию и фактически осуществляет полномочия исполнительных органов банка (положение Банка России от 9 ноября 2005 г. № 279-П “О временной администрации по управлению кредитной организацией”). Она имеет право открыть единый внутренний бухгалтерский счет для зачисления денежных средств с целью погашения кредитных обязательств всех заемщиков, с которого затем осуществляется внутренняя разноска входящих платежей по ссудным счетам заемщиков.

При открытии такого счета временная администрация обязана незамедлительно проинформировать об этом всех клиентов банка, разместив информацию о номере счета на сайте банка. Если там такой информации нет, то обязательно заемщику следует уточнить этот вопрос по телефону горячей линии банка до отправки платежа по кредиту. Также на сайте размещается подробная инструкция, какие данные и в какой последовательности необходимо указывать заемщикам при погашении кредитов. Выглядит это примерно так:

“Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,

следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:

Получатель: Банк Х

ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000
Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации

Для оплаты кредита физического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита физического лица в долларах США

Счет получателя: 00000000000000000000

В назначении платежа указывать строго в определенном порядке с соблюдением пунктуации: номер кредитного договора; дата кредитного договора; ФИО или наименование организации заемщика; cумму.”

Только после проверки сайта банка или звонка на горячую линию в банк и выяснения всех реквизитов, можно быть спокойным при перечислении денежных средств. При этом, чтобы не сомневаться, что это не сайт-зеркало, следует учитывать, что, во-первых, наименование сайта банка остается прежним, доменное имя не меняется, во-вторых, обычно сайт банка после отзыва лицензии имеет прямые ссылки на официальные сайты Банка России и Агентства по страхованию вкладов.

Наибольший риск для заемщиков, на который они, к сожалению, повлиять не могут, кроется в ситуациях, когда они направили денежные средства по старым реквизитам (!) после сообщения об отзыве лицензии или сделали это до отзыва, но банк по каким-то причинам не успел зачислить средства на ссудный счет. Приведу два примера из практики.

Ситуация 1. Заемщик – физическое лицо или ИП погашает задолженность по кредитному договору путем пополнения своего банковского счета, открытого в этом банке, а банк списывает со счета эти денежные средства в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с графиком платежей. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел списать денежные средства, то погашения задолженности в этой части не произошло, и уже не произойдет, при этом, остаток на банковском счете попадет в реестр обязательств перед вкладчиками и может быть истребован клиентом через банк-агент, как страховое возмещение согласно ст.12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Напомню, что в соответствии со ст. 11 указанного федерального закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Для юридических лиц обстоятельства складываются гораздо хуже – ни погашения задолженности по кредиту, ни права на снятие денежных средств у них нет. Выход для юридических лиц только один – включаться в реестр кредиторов с требованием о возврате остатка на расчетном счете (в третьей очереди), согласно ст. 189.32 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

При этом, в подобной ситуации, чтобы заемщику-физическому или юридическому лицу не допустить просрочку по кредитному договору, необходимо осуществлять новый платеж в погашение задолженности по указанным временной администрацией реквизитам.

Ситуация 2. Заемщик – физическое лицо погашает задолженность по кредитному договору на внутренний счет банка, указанный в кредитном договоре или отдельном письме от банка, при этом, данный счет не является ссудным счетом по его кредиту. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел разнести платеж клиента, денежные средств “зависают”, они не направляются временной администрацией ни в погашение задолженности по кредиту, ни возвращаются клиенту. Рассматриваемая ситуация относится только к заемщикам – физическим лицам, так как юридические лица имеют право погашать задолженность по кредитам только через свои расчетные счета в безналичном порядке.

Если такая ситуация с заемщиком-физическим лицом произошла, то ему важно предпринять ряд юридических действий, а именно:

а) направить в банк требование о включении в реестр кредиторов. Это не страховой случай, он не подпадает под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, поэтому требование будет относиться к третьей очереди;

б) в рассматриваемой ситуации в банке будет числиться просрочка клиента по кредитному договору. Клиенту следует подумать о своей кредитной истории и продублировать платеж по кредитному договору уже по новым реквизитам;

в) на усмотрение клиента – отстаивать свои права через суд и требовать с банка выплаты суммы неосновательного обогащения.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, заемщику банка, у которого отозвали лицензию на осуществление банковских операций, необходимо, во-первых, ни в коем случае не забывать о своих обязательствах по возврату кредита и уплате процентов, во-вторых, быть предельно внимательным при указании реквизитов при оформлении платежа по погашению задолженности, и, в-третьих, отстаивать свои права, если денежные средства “зависли” в банке по независящим от клиента причинам.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию

Ежегодно в России лишаются лицензии на осуществление банковской деятельности десятки банков. В СМИ периодически появляется информация, что тот или иной банк закрыли, учреждение банкрот или у него отзывают лицензию. Что в такой ситуации делать клиентам банка, которые разместили деньги на депозит или оформили в нем кредит? Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию и остаются ли обязательства перед таким банком у клиентов? Рассмотрим это.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию, или признали банкротом?

Клиенты банка часто задаются вопросом, если у банка отозвана лицензия, куда платить кредит, и меняются ли сумма выплат и график их внесения? В случае, если банк лишился лицензии, обязательства перед клиентами по размещенным вкладам и оформленным кредитам, все равно остаются, только переходят третьему лицу:

  • компании, выступающей в роли правопреемника (другой банк);
  • государству;
  • АСВ.

Поэтому на вопрос: «Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился?», ответ однозначный и положительный. Платить нужно, суммы выплат ни в коем случае меняться не должны, т.к. условия кредитного договора самостоятельно правопреемник менять не имеет права. График погашения тоже редко меняется. Итак, мы выяснили, что кредит придется погашать в любом случае и в полном объеме. Осталось только выяснить, как это делать.

Когда начинать платить и кому? Действия кредитополучателя

Информирование клиентов банка, который лишен лицензии, может производиться несколькими способами:

  • размещение информации в СМИ;
  • смс –оповещение клиентов или рассылка на электронную почту;
  • почтовое извещение;
  • личный звонок;
  • размещение информации на сайте Центробанка РФ;
  • размещение информации на сайте самого банка.

Клиенты банка узнают информацию, когда банк уже закрыт, но процедура банкротства длится несколько месяцев. Банку дается время на приведение в порядок всех дел, устранение нарушений и оповещение клиентов о сложившейся ситуации. Даже, если не пришло сообщение на телефон или на электронную почту, после того, как банк лишили лицензии, платить ли кредит сомнений не должно быть.

Начинать волноваться нужно, если отделение банка закрыто длительное время, а внести очередной платеж не получается. Лучше всего периодически просматривать информацию о банках, находящихся в «черном списке» Центробанка. Ведь ответственность за погашение кредита лежит именно на том, кто его взял.

Просрочки по выплатам чреваты штрафами и испорченной кредитной историей. Действия клиентов «лопнувшего» банка в переходный период представим в виде таблицы.

Действия клиентов при отзыве лицензии у банка

Ввод временной администрации в банке

-поиск новых реквизитов временной администрации для внесения очередного платежа на сайте Центробанка;

-проверка реквизитов получателя перед каждым платежом.

Официальное объявление правопреемника

-изучение информации на сайте Центробанка;

-личное посещение отделения правопреемника.

Банк лишен лицензии, правопреемник не назван, а срок очередного платежа наступил

-совершать платежи по ранее заключенному договору на указанные в нем реквизиты с сохранением квитанций.

-написать заявление с прописанными обязательствами по кредитному договору (сумма кредита, график погашения, сумма ежемесячного платежа) и с указанием причины невозможности погашения кредита и передать нотариусу. Нотариус обязан отыскать и уведомить кредитора.

Правопреемником названо АСВ

-на сайте АСВ изучить или скачать инструкцию по заполнению реквизитов для оплаты.

Могут ли измениться условия по кредитному договору?

Платежи совершаются по договору кредитополучателя, поэтому, сумма задолженности, ставка по кредиту и размер ежемесячного взноса, остаются на прежнем уровне. В свою очередь, банк, выступающий в роли правопреемника, может предложить досрочное погашение кредита. Может поступить предложение перезаключить кредитный договор на новых условиях. Выбор остается за кредитополучателем и если банк настаивает или обязывает перезаключить договор, условия по которому существенно отличаются от исходного договора, то это основание для жалобы.

Как платить кредит если у банка отозвали лицензию?

В условиях системного кризиса, в том числе и жесткого экономического кризиса, который сейчас имеет место, рушится и банковская система. Конечно, «мастодонты» вроде Сбербанка и ВТБ 24 выдерживают порывы финансовых ветров, но более мелкие банки – нет. Они банкротятся, либо Центробанк лишает их лицензии. Происходит это по разным причинам (невозможность платить за лицензию, сокращение оборотных капиталов до критического уровня и т. п.). Всем клиентам банка (вкладчикам и заемщикам) будет полезно знать, что если в двухнедельный срок банк не сумел разобраться со своими финансовыми проблемами (не платит вкладчикам, не в состоянии выдавать кредиты), то у такого учреждения Центробанк РФ отнимает лицензию (согласно Федеральному закону РФ № 395) в качестве первоначальной меры. Позже – при безнадежном банкротстве заведения – банк ликвидируют полностью. Но в этой статье будет разбираться вопрос «Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?»

Отзыв банковской лицензии и извечный вопрос: платить или не платить?

Самый первый и очевидный момент в такой ситуации заключается в дилемме, а стоит ли вообще заморачиваться с кредитом, взятом в банке, который теперь лишен лицензии? Как говорится, банк горел – кредит гасился. Однако ликовать заемщикам рано. Когда происходит отзыв лицензии, можно считать, что банк пока что просто временно лишили возможности вести финансовую деятельность. Но само заведение как юридическое лицо никуда не исчезает. Структура же банка не ликвидирована. Организации всегда можно попытаться вернуть себе лицензию. Кроме того, у банка есть ведь не только заемщики, но и вкладчики. Мелким вкладчикам заведение возвращает деньги из аварийных неприкосновенных запасов (вклады до полутора млн рублей). Однако крупные вкладчики таких абсолютных гарантий не имеют.

С ними банк рассчитывается из оборотных активов, которые складываются в том числе и из кредитного возврата. Поэтому даже временно нефункционирующее заведение заинтересовано в том, чтобы заемщики соблюдали свои кредитные обязательства. Это прописано на законодательном уровне (согласно Федеральному закону РФ № 127 от 26.10.02). Но самый важный момент состоит в том, что на время отсутствия лицензии все кредитные долги переходят в другой банк, которого назначают правопреемником. Это значит, другой банк будет делать все, чтобы разыскать клиентов, решивших не оплачивать кредит. Как если бы заемщик взял кредит в банке-правопреемнике.

Пошаговая инструкция для заемщика

Давайте рассмотрим общий алгоритм действия, если вдруг основной банк-кредитор из-за потери лицензии временно закрыли. По порядку:

1. Надо выяснить, какое учреждение теперь работает с вкладчиками и заемщиками опального банка. Куда теперь вносить ежемесячные платежи. Найти всю необходимую информацию можно на сайте Центробанка РФ. Или можно сделать проще. Если отделение банка без лицензии все еще открыто, можно будет наведаться прямо туда. Там нужно найти временного управляющего, который и сообщит востребованную информацию. Передача лицензии порой затягивается. Поэтому формируют временную администрацию банка, с которой можно разрешить большинство вопросов (согласно статье 183.5 ФЗ № 127). Клиент имеет полное право знать, у какой организации теперь находятся права на его кредит и куда ему платить.

2. В новом банке понадобится сделать несколько важных вещей. Во-первых, проверить платежные реквизиты. Собственно, для этого заемщик даже не обязан посещать отделение банка. Новые реквизиты, необходимые, чтобы оплачивать кредит и проценты, человеку банк должен выслать по почте в официальном письме. Либо связаться с клиентом по телефону и сообщить, что тому желательно посетить филиал банка для получения новых реквизитов. Проверить реквизиты также можно на сайте особого органа, занимающегося делами обанкротившихся банков, – Агентства по страховым вкладам. Наконец, реквизиты может дать временный управляющий временно неработающего банка. Если никаких уведомлений нет, заемщику можно со спокойной совестью платить по старым реквизитам. Только все квитанции надо обязательно сохранять! Чтобы потом, на случай непредвиденных разбирательств, было неопровержимое доказательство добросовестных выплат.

3. Во-вторых, если очередная выплата по кредиту пришлась на день отзыва лицензии у банка-кредитора (плюс-минус пять дней), обязательно нужно затребовать в новом банке выписку об этой оплате. Поскольку в связи с передачей лицензии иногда происходит потеря некоторых финансовых данных. Новый банк может посчитать, что этот ежемесячный взнос не был произведен клиентом.

4. В-третьих, с новым банком клиенты частенько перезаключают старый договор. Новый кредитор может согласиться на более выгодные для заемщика условия. Тогда по новому договору платежи будут уже другими. Кроме того, должны быть пересчитаны старые платежи в рамках условий нового договора. Тут клиент должен предъявить банку-правопреемнику свой договор с кредитной организацией, потерявшей лицензию, и все квитанции о прошлых выплатах по данному кредиту. Однако насильно заставить клиента перезаключить договор новый кредитор не имеет никакого права. Это полностью свободная воля заемщика. Важно, чтобы в платежной документации нового банка было указано, что клиент оплачивает кредит, взятый не в этом банке, а в другом. Наконец, кредит всегда можно погасить досрочно.

5. Хоть отзыв лицензии и не означает отзыв кредитных обязательств, но подобная ситуация способна дать заемщику передышку. Дело в том, что данная процедура всегда связана с путаницей того или иного масштаба. Клиенту легко использовать это в свою пользу, напирая не недостаточную информированность. В целом, у заемщика будет 2-3 месяца отдыха. И новый банк не будет иметь права начислить пеню за эти просрочки, поскольку произошли они на фоне смены кредитора.

6. Может быть, кому-то самым удобным решением покажется помощь нотариуса. Суть в том, что человек нанимает нотариуса и кредитные платежи вносит на его имя. А договорная обязанность нотариуса заключается в том, чтобы найти новый банк, утрясти там все организационные вопросы и вносить кредитные платежи от имени должника. Для заемщика это весьма удобно тем, что не нужно будет нигде бегать, что-то решать. В общем, никакой головной боли – все сделает нотариус. Но зато и заплатить ему за эти услуги придется прилично. Вдобавок, всегда есть определенный риск нарваться на мошенника.

Задачи временной администрации банка

Важно помнить, что многое зависит от того, в какой, так сказать, форме банк перестал вести свою деятельность. Бывает, что у банка не просто отозвали лицензию, но также исключили его из реестра кредитных организаций. В этом случае считается, что банк фактически закрыли. Происходят подобные вещи по санкции Центробанка РФ, т. е. санатором (ликвидатором) финансовой организации будет государство. И долг перейдет в государственный же орган – Агентство по страхованию вкладов. Соответственно, заемщик будет считаться должником государства. В целом рекомендуется любые имеющиеся вопросы разрешать сразу на месте с уже упоминавшейся временной администрацией. В ее состав входят не только сотрудники Центробанка и банка, лишившегося лицензии, но и работники Агентства по страховым вкладам. Задач у временной банковской администрации несколько:

  • изучение всех банковских финансов, на основании чего составляется отчет, в котором оценен потенциал банка как полноценного участника рынка;
  • защита целостности банковского имущества и документации;
  • подробный мониторинг всех вкладчиков и заемщиков или, говоря проще, определение, кто, кому сколько должен;
  • самый главный пункт – контроль над всеми денежными переводами в рамках системы приостановленного банка, т. е. ответственность за то, чтобы в переходный период деньги добросовестных плательщиков шли туда, куда нужно и кому нужно, полностью лежит на временной администрации.

Внесение и невнесение платежей в «переходный период»

В пункте № 5 алгоритма действий сказано, что у заемщика может быть передышка, т. е. законный способ какое-то время не платить по кредитной задолженности. Это связано со следующими явлениями, имеющими место при закрытии и/или ликвидации банка:

  • кассы и банкоматы банка перестают функционировать (это важно, учитывая, что банкоматы сегодня – один из самых популярных способов внесения ежемесячных платежей);
  • из-за заморозки всех финансовых операций любой денежный перевод будет «висеть» до момента, пока операции не запустит вновь банк-правопреемник;
  • возможное изменение реквизитов также может привести либо к зависанию платежей, либо, изредка, вообще к потере денежных средств.

На самом деле тут все зависит от политики нового банка. Большинство банков, не желая устраивать разбирательства с заемщиками и понимая все побочные явления банкротства кредитной организации, просто закрывают глаза на просрочки, имевшие место в последующие пару месяцев после отзыва лицензии. Однако дольше тянуть с оплатой по кредиту клиенту не рекомендуется. Потом уже не получится все списать на неразбериху и освоение новой информации о новом банке. Кроме того, некоторые банки все-таки могут начислить штрафы за просроченные платежи, даже если человек действительно не имел физической возможности внести деньги.

В этом случае заемщику остается либо, что называется, «прожевать и проглотить», либо доказывать свою правоту в суде. Вполне может быть, что хороший юрист разрешит данную ситуацию, но это опять же денежные затраты со стороны заемщика. Подстраховать себя от таких неприятных моментов можно, написав заказное письмо на имя временной администрации с запросом предоставить реквизиты, годные для оплаты кредита.

Последствия непогашения кредитной задолженности

Надо сказать, что в свете нынешнего экономического кризиса и повального отзыва лицензий (только за 2015 год было отозвано лицензий более чем у 120 банков) некоторые заемщики стараются сделать на этом нечто вроде бизнеса. То есть анализируют структуру того или иного банка, изучают размеры кредитных и инвестиционных портфелей. А после берут кредит в самом, на их взгляд, слабом банке. Ведь когда заведение близко к банкротству, это почти всегда заметно за месяцы до самого факта банкротства. Кредит берется именно с целью его невозврата. Иной раз заемщику удается «потеряться» среди массы других должников, данные о которых разбирает банк-правопреемник. Особенно когда кредит относительно небольшой – до 100 тыс. рублей.

Тем не менее в большинстве случаев неисполнение кредитных обязательств перед новым банком повлечет за собой те же проблемы, какие были бы в предыдущем финансовом учреждении. Сначала постоянные звонки по утрам, письма в почтовых ящиках, угрожающие СМС. Возможные стычки с коллекторами. Затем судебное разбирательство. Наверняка, заочное для ответчика. Решение суда. Наверняка, в пользу банка. И судебные приставы, описывающие имущество и оформляющие вычеты из ежемесячного дохода должника. Также сюда стоит добавить пятно на кредитной истории, что в будущем послужит причиной отказа во многих займах, включая и крайне необходимые.

Может быть такая ситуация, что банк меняет своё название. Случается, это связано с возвратом лицензии. Либо с финансово-экономическим фактором (слияние с другим банком, например). А бывает, что и просто так – личное желание основателя банка и держателя его ценных бумаг. Клиентам здесь нужно знать, что согласно Федеральному закону РФ № 395 права и обязанности финансовых партнеров (банк и его клиенты) это никак не изменяет.

Заключение

Итак, в заключение стоит обобщить. Перечислим самые главные основные моменты для заемщика в ситуации, когда у банка-кредитора отнимают лицензию:

  1. Обязанность гасить кредит в любом случае сохраняется в полном объеме.
  2. У заемщика в рамках переходного периода (передача прав от банка, лишенного лицензии, к другому) есть от 3 недель до 3 месяцев, чтобы не вносить платежи, не опасаясь штрафных санкций (в большинстве случаев).
  3. Обо всех изменениях в платежных реквизитах (в первую очередь, это расчетный счет банка) можно узнать: у временного управляющего закрытого банка, на сайте Агентства по страховым вкладам, у временной администрации закрытого банка, на сайте Центробанка РФ либо в отделении банка-правопреемника.
  4. Необходимо сохранять ВСЮ документацию, связанную с кредитом. В первую очередь платежные квитанции. Особенно по тем платежам, что были проведены незадолго до и после отзыва лицензии у банка.
  5. Новый банк не имеет права вносить никакие коррективы в условия кредитного договора, который был заключен с предыдущим банком, без ведома и согласия второй стороны (заемщика).
  6. Всегда можно воспользоваться услугами нотариуса и юриста, дабы минимизировать трату времени, сил и риски нечестной игры со стороны финансовой организации. Разумеется, если позволяют средства.

Сегодня мелкие банки один за другим лишаются лицензий. Это происходит по причине конкурентного давления со стороны крупных организаций и плохого экономического климата. Поэтому данная статья как нельзя более актуальна. Сейчас немало людей столкнулось с описываемой в тексте ситуацией. И делать разъяснения по этому поводу стоит.


У банка отозвали лицензию. Как не оплачивать штрафы и пени банку, купившему этот кредит?

В феврале 2013 года я взял автокредит в АЙМАНИБАНКЕ. В октябре 2016 у банка отозвали лицензию и «АГЕНСТВО ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ» прислало мне письмо о возврате последнего ежемесячного платежа. В АСВ мне сообщили, что мой договор был продан в ФИНПРОМБАНК, у которого тоже отозвали лицензию. После этого никто мне не смог объяснить по каким реквизитам дальше платить. Все операторы банка и АСВ говорили искать информацию на сайте АСВ. С АЙМАНИБАНКА письменных уведомлений никаких не приходили. Я перестал платить по кредиту.

В ноябре 2017 года пришло письмо от конкурсного управляющего ФИНПРОМБАНКА с претензией об уплате основного долга и штрафов с пенями за просрочку в 1 год.

9 ноября 2017 года в отдел конкурсного управляющего ФИНПРОМБАНКА я написал заявление с просьбой отменить все штрафы и пени за просрочку. Просрочил платежи не по своей вине, а по вине банка, так как не было информации куда и кому платить. Сейчас хочу написать претензию об отмене штрафов и пени. Как поступить правильно? Ждать что банк сам отменит штрафы или придется судиться с банком? Есть детализация телефонных звонков, где зафиксированы звонки в банк

Все отлично и по делу

04 Декабря 2017 23:16

Ответы юристов ( 5 )

  • 7,1 рейтинг
  • 1833 отзыва

Боюсь что у вас нет права не платить по кредиту, так как с отзывом лицензии у банка ваши обязательства никуда не делись .

Информация об уступке права требования третьей стороне, а также реквизиты для платежей по задолженности в обязательном порядке публикуются в открытых источниках: на сайте АСВ, банка-санатора или же арбитражного суда. Не нужно было ждать передачи кредитов другому банку и письма о смене реквизитов. Нужно было взыть актуальные реквизиты для оплаты кредитов с сайта агенства по страхованию вкладов и платить на них, сохраняя при этом все платежные квитанции. Как для физлиц, так и для компаний-должников действует единое правило: самостоятельно следить за новостями, поступающими в момент процедуры банкротства.

На официальном сайте закрытого банка и на сайте ЦБ РФ есть документы, которые содержат всю необходимую информацию для оплаты кредита (адреса работающих отделений и реквизиты для оплаты)

Ждать что банк сам отменит штрафы или придется судиться с банком?

Банк гарантированно сам ничего не отменит. Поэтому ждите иска от банка, а на суде оспаривайте начисленные вам штрафы и пени в порядке ст. 333 ГК РФ. Это вполне реальный и рабочий способ занчительно снизить задолженность

Статья 333. Уменьшение неустойки

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

То что у банка отозвали лицензию, ещё не означает что вы не должны ничего оплачивать, у банка всегда есть правопреемник, о котором можно было узнать на сайте ЦБ России, банк конечно же ничего Вам прощать не будет, однако при подаче кредитора в суд, вы можете заявить ходатайство о снижении неустойки ст.333 гк рф, так же в суде у вас есть право написать заявление о предоставлении рассрочки платежа по данному вопросу

Статья 203 ГПК РФ. Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда1. Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

2. Указанные в части первой настоящей статьи заявления рассматриваются в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению и разрешению поставленного перед судом вопроса.

3. На определение суда об отсрочке или о рассрочке исполнения решения суда, об изменении способа и порядка его исполнения может быть подана частная жалоба.

  • 9,9 рейтинг
  • 2663 отзыва

Добрый вечер, Сергей.

В любом случае банк нарушил:

1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);
3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).
2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);
3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.
4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Поэтому вы можете обратиться в Роспотребнадзор с жалобой или руководствоваться этой статьей в суде. А так же ст. 333 ГК РФ.

Лучше написать сразу жалобу в Роспотребнадзор. Потом легче будет отстаивать свою позицию в суде.

Что происходит с кредитом, если у банка отозвали лицензию в РФ в 2020 году

Одним из частых заблуждений является то, что в случае ликвидации или лишения банка лицензии заемщикам больше не нужно выполнять свои обязательства.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Однако долги перед банковским учреждением не исчезают при отзыве лицензии, и должникам придется выполнить свои обязательства в полной мере.

В данной статье рассмотрим, что происходит с кредитом, если у банка отозвали лицензию в РФ в 2020 году, какие последствия ожидают заемщиков в случае отказа от оплаты, какими законодательными актами регулируется вопрос погашения задолженности и какими правами обладают клиенты в такой ситуации.

Важные аспекты

Если у банка, в котором у гражданина невыплачен кредит, отозвали лицензию на ведение банковской деятельности, тогда возникает множество вопросов, кому вносить платежи и как погасить кредит полностью без дополнительных комиссий и штрафов.

В данном разделе ознакомим вас с основными понятиями, законодательным регулированием и потенциальными последствиями для заемщиков в случае ликвидации банка.

Необходимые термины

Кредитная задолженностьСовокупная сумма задолженности заемщика перед банком, включая все суммы пеней, комиссий и штрафов за просрочки платежей
Ликвидация банкаЭто метод расчета банковской организации с кредиторами, которому предшествует отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности. Это происходит в случае принудительной ликвидации, если банк не в силах отвечать по своим обязательствам. В случае добровольной ликвидации она может инициироваться учредителями банка
Лицензия на ведение банковской деятельностиВыдается кредитным организациям с целью наделения их законным правом выполнять банковские операции с денежными средствами и ценными бумагами физических и юридических лиц

Последствия возникновения задолженности

В ситуации ликвидации банка прежнее соглашение между банком и заемщиком расторгается.

Затем оформляется новый договор по уступке права истребования задолженности новому кредитору, вследствие чего право требовать погашение всей суммы кредита переходит к третьему лицу.

Если банковское учреждение подлежит санации, тогда обеспечивается управление банком во главе с санатором.

При лишении банка лицензии и удаления его из перечня кредитных учреждений, тогда все кредиты и прочие сделки банка переходят в Агентство страхования депозитов.

То есть при лишении банка лицензии и его ликвидации все заемщики уже должны третьему лицу или государству. Все кредиты могут продаваться на торгах сторонним учреждениям.

Большинство заемщиков ожидают официального уведомления из банка об изменении реквизитов для оплаты, и не вносят платежи по своим ссудам.

Однако в основном такие уведомления присылают заемщикам после процедуры признания банковской организации банкротом, то есть через несколько месяцев или даже год-два.

Причем за весь этот период начисляется пеня и штрафы за просрочки. Рассмотрим, чем чревато непогашение своего долга.

В первую очередь, начислением пени, вследствие чего вы должны выплачивать дополнительные средства банку.

Также заемщику может быть предъявлено требование о досрочном погашении кредита полностью вместе с процентами и штрафами.

В случае отказа от уплаты управляющий банковского учреждения направит иск в суд по вашему делу. В итоге вас могут ожидать:

  • проблемы с судебными приставами;
  • негативные отметки в кредитной истории;
  • удержания сумм для погашения из заработной платы;
  • арест имущества или запрет на выезд за границу.

Нормативное регулирование

В случае отзыва у банка лицензии алгоритм поведения четко регламентируется законодательными нормами.

В соответствии с положениями ГК РФ, договор с банком-банкротом разрывается и оформляется новая сделка.

Если Центральный банк в случае санации вводит временную администрацию, тогда таким новым лицом становится управляющий. В случае отзыва лицензии новым кредитором становится АСВ.

Можно ли купить комнату на материнский капитал, читайте здесь.

Банковскую деятельность, в том числе ликвидацию и лишению лицензии, регулирует ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».

Что делать с кредитом, если у банка забрали лицензию

В последние годы наблюдается тенденция отзыва лицензий у банков Банком России, вследствие чего страдают граждане, имеющие кредиты и вклады.

Основаниями для этого являются серьезные неразрешимые проблемы банка или потеря доверия.

Однако часто заемщики, которые еще не выплатили свои кредиты таким банкам, попадают в затруднительную ситуацию и не знают, как грамотно поступать, чем чреваты последствия отказа от уплаты долга.

Первые действия клиента

Первым делом нужно понять, что даже при ликвидации банка граждане должны погасить свою задолженность.

Ведь в случае неуплаты долга вы испортите себе кредитную историю и можете спровоцировать передачу дела в суд.

Рассмотрим пошаговую инструкцию, как следует действовать клиенту обанкротившегося банка:

На официальном портале Банка РоссииУточните, какое банковское учреждение взяло на себя функции обанкротившегося банка. Также эту информацию можно уточнить в службе поддержки АСВ или на сайте кредитного учреждения, в котором изначально был оформлен кредит
Затем вам необходимо взять пакет документов(паспорт и ИНН, договор о займе и квитанции о внесении платежей) и обратиться в отделение нового банка
Вам потребуется узнать сумму задолженности к погашениюКорректировки в реквизитах, а также при надобности сформировать новый график платежей
Если в вашем населенном пункте не представительств нового банковского учрежденияТогда направьте заказным почтовым отправлением запрос на уточнение новых реквизитов для оплаты

Отметим, что в случае отзыва лицензии новый банк может предложить вам более выгодные условия кредитования, к примеру, реструктуризацию задолженности или погашение всей суммы без комиссий и штрафов.

Что происходит с займами

Рассмотрим, какие действия нового банка стоит ожидать, что будет происходить в дальнейшем с займами в случае отзыва лицензии у банка:

Изначально уведомление об отзыве банковской лицензииРазмещается на официальном портале Центрального Банка РФ, именно там можно выяснить, какой банк стал правопреемником вашей задолженности. Рекомендуется уточнить в АСВ, когда поступила последняя оплата по вашему займу и имеются ли по ней просрочки. В случае отсутствия ответа рекомендуется продолжать вносить оплату по прежним реквизитам, при этом сохраняя все квитанции. В большинстве случаев в течение 10 дней после принятия судом вердикта о ликвидации банка на портале АСВ размещается уведомление с новыми реквизитами для оплаты
Тщательно контролируйте, чтобы сумма задолженности не менялась по вашему договоруВедь даже в случае изменения кредитора, новый банк не вправе требовать с вас погашения значительно большей суммы
В новом банке необходимо запросить выписку о погашенной части задолженностиОсобенно это важно, если вы проводили оплату в день признания банка банкротом
Если в населенном пункте нет филиала или представительства нового банкаОтправьте в ЦБ письменный запрос на выяснение новых реквизитов
Следует отметить, что в случае просрочки очередной оплатыНовый кредитор не вправе применить к вам штрафы и пени в соответствии с законодательством. Однако не рекомендуется формировать значительную задолженность
Новый кредитор, как правилоПредлагает реструктуризацию или оформление нового договора. Однако банк по закону не имеет права требовать от вас выполнения конкретного условия, в случае неправомерных действий вы вправе обратиться в Роспотребнадзор

Часто граждане сталкиваются с тем, что с них требуют оплачивать кредиты обанкротившихся банков с комиссией.

Однако в соответствии с ФЗ «О потребительском займе» кредитор должен уведомить заемщика о доступном методе погашения задолженности бесплатно без дополнительных комиссий.

Видео: что будет с кредитом если банк обанкротиться — долги по кредиту спишут

В большинстве случаев даже в случае предоставления способов оплаты без комиссии, все же первые несколько оплат придется осуществить с комиссией доступными методами погашения.

Также предусмотрен еще один метод внесения платежа по кредиту лишенного лицензии банка, если еще не назначен новый кредитор.

В случае, когда подходит срок платежа, при этом вы не знаете, по каким правильным реквизитам нужно его вносить, тогда оптимальным вариантом станет внесение депозита нотариусу.

То есть финансы, которые вы не имеете возможности заплатить по займу ввиду отсутствия кредитора и реквизитов, вы можете предоставить на хранение нотариальной конторе, это приравнивается к выполнению своих обязательств по погашению задолженности.

В нотариальной конторе необходимо написать заявление с четким указанием всех обязательств, размера задолженности, наименования кредитора и оснований, по которым вы не имеете возможности внести погашение займа непосредственно кредитору.

Дальнейшая задача об уведомлении кредитора возлагается на нотариуса. В случае продажи долгов ликвидированного банка на торгах или переуступки другому банку, каждый заемщик должен быть уведомлен о новой процедуре и реквизитах выплат.

Права клиентов

Клиенты обанкротившихся банков имеют не обязанности, но и права:

  • своевременное уведомление от банка о новых реквизитах;
  • донесение информации о текущей сумме задолженности, штрафах и пенях;
  • получение справки от кредитора о погашенной сумме задолженности и о сумме к погашению;
  • в случае существенного увеличения долга вследствие начисления штрафов и пеней заемщик вправе обратиться в суд с иском.

В соответствии с нормами законодательства, заемщик имеет право выплачивать оставшуюся сумму задолженности на прежних условиях кредитного соглашения.

Новый кредитор не вправе приписывать значительные штрафы и существенно увеличивать сумму долга по необъективным причинам.

Также кредитор не вправе требовать досрочного погашения всей суммы, если такой пункт не был приписан в договоре.

Заемщик вправе отказаться от требования нового кредитора заключать новое кредитное соглашение на невыгодных условиях. В таком случае заемщик вправе обратиться в суд и требовать защиты своих прав.

Адреса Росстата в ДФО для ИП, читайте здесь.

Про использование материнского капитала на покупку жилья до 3 лет, смотрите здесь.

Заемщикам банков, которые обанкротились или были ликвидированы, рекомендуется при наличии возможности выплатить всю сумму задолженности в досрочном порядке, чтобы избежать негативных последствий.

Причем лучше это выполнить на протяжении первых нескольких месяцев после отзыва банковской лицензии.

Тогда вы сможете предотвратить возникновение споров касательно кредитной задолженности, а также возможности продажи вашего займа стороннему учреждению.

Итак, мы разобрались, как стоит действовать заемщикам в случае банкротства или лишения лицензии банка, в котором у них оформлен кредит.

Рекомендуем четко следовать пошаговому алгоритму действий, тогда вы сможете обезопасить себя от коллекторских компаний и прочих организаций, которые могут требовать значительно увеличенную сумму долга.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область – +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область – +7 (812) 317-50-97
    • Регионы – 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Как не платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию

Все юристы и прочие эксперты единодушно сходятся во мнении, что платить по кредиту банку, у которого отозвали лицензию нужно и дальше. Это действительно так, но любое «смутное» время таит в себе некоторые возможности для заемщика, позволяющего в некоторых обстоятельствах немного сэкономить. Или иногда даже много сэкономить.

Для начала большая бочка дегтя: как бы не складывалась судьба банка, давшего вам кредит, в случае отзыва лицензии у банка обязательно появится правопреемник, который отследит все заключенные кредитные договоры и взыщет с вас всё , что вы не заплатили или заплатили не вовремя. Поэтому не стоит необдуманно поддаваться искушению не платить вовсе.

А теперь давайте рассмотрим детали, исходящие из особенностей процесса отзыва лицензии банка с точки зрения заемщика.

Схематично процесс происходит следующим образом:

  • заемщик платил банку сразу после заключения кредитного договора и получения ссуды;
  • после отзыва лицензии банк не прекращает свое существование, реквизиты его остаются прежними, необходимо вносить денежные средства по тому же графику, что и раньше;
  • в ходе работы временной администрации и последующей процедуры банкротства определяется правопреемник имущества банка, который должен уведомить всех должников о том. что те теперь должны платить ему;
  • после получения письменного уведомления права на выданные в кредит денежные средства переходят новому юридическому или физическому лицу, однако договор займа остается в силе , выплаты продолжаются по нему, по графику, установленному в договоре.

Любому человеку, взявшему кредит, очень важно не упустить момент перехода прав требования. Выплаты по старым реквизитам обязательно вернутся на счет (банк не зачислит деньги на недействующий счет), но зато новый кредитор может заявить о том, что срок выплаты по кредиту пропущен и «включить» санкции.

В переходном процессе, однако, возможно существование некоторых чисто технических проблем, переходящих в возможности для кредитора.

  • Во-первых, корреспондентский счет банка, которому вы платили кредит, может работать с ограничениями. Необходимо обратиться в банк для того, чтобы получить консультацию по поводу возможности перевести платеж. В случае, если долг еще не перевели, а счет уже не работает, это может считаться поводом для пропуска платежа. Только обязательно наличие письменного свидетельства банка о невозможности принять у вас средства. Затем такой документ может служить основанием для пояснения новому кредитору причины пропуска платежа.
  • В случае, если банк, согласно кредитному договору, должен был насчитать новые штрафные санкции, повышенные проценты за просрочку и т.п., но в это время ему было «не до того» — работала временная администрация, возможно имеет смысл полностью рассчитаться по кредиту, сэкономив на новых штрафах. В дальнейшем кредит будет считаться погашенным и уже не перейдет правопреемнику. В противном случае новый кредитор начислит вам полагающиеся штрафы, которые должен был начислить банк по договору.

Появляются новые возможности оспорить и сам договор. В период работы временной администрации к управлению банком приходят новые люди, работники Банка России, которые могут иметь совсем иную точку зрения на те или иные спорные положения заключенного кредитного договора. Воспользовавшись услугами высококвалифицированного юриста, чьей специализацией являются как раз такие дела, появляются новые шансы оспорить договор в суде. Представители ответчика, возможно, не будут столь рьяно и аргументированно, как юристы банка раньше, отстаивать свою правоту. Шансы на благополучное разрешение дела в суде существенно повышаются . Аналогичное утверждение верно и для режима выплат новому кредитору, правопреемнику банка, потерявшего лицензию.

Кстати, о правопреемнике. Иногда имущество и права переходят другому банку, который в своем письме к вам предложит вместо действующего сейчас кредитного договора заключить новый договор. Следует понимать, что принимать такое предложение вовсе не обязательно . Однако часто условия нового кредитного договора для старых заемщиков немного лучше, чем старого. Новой кредитной организации выгодно, чтобы старые заемщики, попавшие к ним «по наследству», работали по ее схемам и договорам. Стоит изучить это предложение очень внимательно и, опять же, в случае сомнений обратиться за консультацией к квалифицированному юристу. Иногда простая консультация окупается многократно за счет принятия правильного решения.

Небольшая справка — во многих публикациях утверждается, что если банк, выдавший кредит, проходит процедуру банкротства или работает под управлением временной администрации ЦБ, то наложенные пени и штрафы заемщику платить необязательно. Это не так. В этом случае пени и штрафы не платит сам банк, по своим обязательствам — налогам, отчислениям в социальный и пенсионный фонды и т.п. К освобождению заемщика от обязанностей не платить этот режим не имеет никакого отношения.

Подводя итог , можно сказать — переходный процесс, связанный с отзывом лицензии и банкротством банка несет в себе много новых возможностей для человека, получившего кредит. Для тех, кто предпочитает спокойствие — ничего не поменялось. Для тех, кто не прочь сэкономить — это время возможностей. Тщательно наблюдая за ситуацией в банке, общаясь с его руководством, консультируясь с профильными юристами вполне можно найти шанс сэкономить на выплатах по кредитному договору.

Читайте также:  Как сделать, чтобы иск администрации не был рассмотрен судом
Ссылка на основную публикацию