Банк выдал кредит без договора

Могу ли я не платить кредит, если оформила его онлайн без личной подписи?

здравствуйте меня зовут Екатерина я взяла кредит по онлайн заявке в сумме 346000 рублей,сотрудники банка не распечатывают кредитный договор.После полученной суммы на свой счет я через несколько месяцев сменила фамилию (вышла замуж), после всех бумажных волокит я пришла в банк и попросила сменить мне фамилию на фамилию мужа. Мою просьбу выполнили , но кредитный договор остался не изменен. подскажите законно ли выдавать кредит без личной графической подписи, личного присутствия? могу ли я не платить данный кредит, т. к он считается документально не верным и со стороны банка является мошенничеством

Ответы юристов ( 3 )

  • 7,9 рейтинг
  • 340 отзывов

Здравствуйте, Екатерина. Если Вы получили данные кредитные средства либо получили доступ к ним, то такая выдача кредита законна. Если Вы считаете, что незаконно, то можете возвратить денежные средства банку и пожаловаться в Центробанк и прокуратуру. Мошенничества в данном случае нет.

выдача кредита не подтверждается договором. Выдача кредита подтверждается выдачей денег в руки или переводом на ваш счёт.

Более того понятие кредита не существует в международном праве.

Есть понятие ссуды, по которому банк должен вам передать свои деньги, но по кредитному договору банк не выдаёт своих денег /активы банка не уменьшаются на сумму кредита/

Деньги выданные вам это банковские Билеты банка России в качестве обеспечения вашего векселя, т.е Вашего обязательства. Ваши обязательства были обменены на обязательства центрального банка.

Под ваши обязательства банк получил в свою собственность билеты банка России в 25 кратном размере.

Однако банк за процедуру «обмена» обязательствами между вами и Центробанком пытается взять процент.

Лицензии на выдачу кредита у банка нет, поэтому его деятельность не законна.

Вам следует обратиться в банк письменно с претензией о предоставлении лицензии банка на выдачу кредитов, а также с требованием о предоставлении суммы причинённого банку ущерба за обменную операцию. Также прочите представить выписку по вашему банковскому счету о движении денежных средств по нему. Следует учесть что операция по обмену обязательств не отражается в регистрах банка как выдача денег, потому что такой операции не было.

Добрый день!
Ст. 820 ГК РФ, устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п.2. ст. 434 ГК РФ,

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, ПЕРЕДАВАЕМЫМИ ПО КАНАЛАМ СВЯЗИ, ПОЗВОЛЯЮЩИМИ ДОСТОВЕРНО УСТАНОВИТЬ, ЧТО ДОКУМЕНТ ИСХОДИТ ОТ СТОРОНЫ ПО ДОГОВОРУ.

В соответствии с п.3. ст. 434 ГК РФ,

электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из этого, личная графическая подпись является одним из вариантов выражения обусловленного согласия на заключение договора (ранее являлась общим правилом).
В соответствии с п.1. ст. 428 ГК РФ,

кредитный договор, заключаемый в электронной форме посредством акцепта (согласия) с предоставляемым в ответ на заявку электронным документом, содержащим информацию о цене договора и его сроке является договором присоединения.,
то есть таким, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.14. ст. 7 ФЗ 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)

документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с действующим законодательством, аналогом собственноручной подписи являются

электронная подпись (Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи») и факсимиле (предусмотрено пунктом 2 статьи 160 ГК РФ).

Следовательно, при использовании аналогов собственноручной подписи, УСТАНОВЛЕННЫХ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ, заключенный договор действителен и порождает обязательства сторон — кредитора предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а. заемщика — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1. ст. 819 ГК РФ), при условии, что достоверно установлено волеизъявление, исходящее от Вас и от кредитора, закрепленное аналогами собственноручной подписи.
Если при акцепте договора Вы использовали не аналоги собственноручной подписи, значит указанный договор не является заключенным, так как не подписан стороной.
В соответствии с п.2. ст. 428 ГК РФ,

присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

ТАКИМ ОБРАЗОМ, присоединившаяся сторона вправе потребовать расторжения такого договора в случае, если он исключает/ограничивает ответственность другой стороны (в указанном случае-кредитора), либо содержит иные явно обременительные условия, которые бы она не приняла при возможности определять условия договора.

Неисполнение банком обязанности по изменению персональных данных заемщика при отказе принимать платежи до внесения изменений в кредитный договор в связи с несоответствием персональных данных и начисление неустойки (пени) и иных штрафных санкциях можно «явно обременительным условием», следовательно, при наличии указанных обстоятельств, зафиксированных в письменной или иной форме
Однако, если кредитная организация не отказывает в принятии платежей, не начисляет штрафные санкции, пусть и не внеся изменения в персональные данные, кредитный договор полежит исполнению с Вашей стороны в части уплаты суммы долга и процентов на нее.
На основании вышеизложенного, необходимо обратить внимание на следующие обстоятельства:

  1. Подписан ли договор собственноручной подписью, либо её аналогом (факсимиле, электронная подпись).
  2. Имеет ли место отказ от принятия платежей в связи с несоответствием персональных данных и начисление штрафных санкций (как обременительное условие (п2. ст. 428 ГК РФ) так и злоупотребление правом (ст.10 ГК РФ)

Таким образом,

  • Если договор потребительского кредита не подписан собственноручной подписью или её аналогами — он не заключен ( и не порождает правовых последствий, предусмотренных им).
  • Если имеют место обременительные условия договора, предусмотренные п.2. ст. 428 ГК РФ. то указанный договор можно расторгнуть/изменить в соответствии с требованиями.

Банк ОТП выдал кредит без договора

Уважаемый ОТП Банк, я хотела поместить этот абзац в конце, но боюсь до конца вы бы не дочитали. Я помню, что разместила эту претензию и на banki.ru, и на rbc.ru. Не нужно мне этого напоминать. Здесь я от вас ответа не требую. Данную претензию я размещаю здесь, чтобы донести мою проблему до как можно большего числа людей.

На меня повесили кредит без подписания мною договора.
30 марта 2013 я обратилась в магазин спортивных товаров, имеющий интернет адрес http://sportpremier.ru/ для покупки
эллиптического тренажера. Тренажер Aerofit E500. На их сайте стоимость 88 тысяч рублей. Сказала, что хотела бы
получить кредит на его приобретение, но готова внести первоначальный взнос в размере 20 тысяч рублей. Сотрудник
магазина сказал, что для этого нужно отправить заявку на одобрение кредита или отказ от банка. В понедельник
(01.04.2013) этот же сотрудник (Семён) позвонил мне и предложил отправить в банк заявку. По телефону уточнил
необходимые данные (пасортные, место работы, доход и др.) и сказал, что перезвонит через 20-30 минут. Перезвонив,
сказал, что заявку одобрили. После этого мы начали договариваться о доставке товара мне домой. На мой вопрос когда и
где будет подписан договор, он ответил, что это произойдет у меня дома, когда мне доставят тренажер, а также сказал,
что от меня потребуется копия паспорта. Я сказала, что не хотела бы отдавать копию паспорта непонятно кому и хочу в
свой выходной приехать в их магазин в Румянцево для заключения договора и после оформить доставку. Он начал
уговаривать меня, что все сотрудники у них проверенные и волноваться не о чем. И что если тянуть до конца недели, то
все тренажеры могут раскупить. В итоге договорились о доставке на вечер вторника (02.04.2013).
В 08:00 02.04.2013 г. на мой номер телефона поступило сообщение с номера 5927 следующего содержания:
“Dlya vhoda v OTPdirekt ispolzuite: login – такой-то. parol – такой-то deistvitelen do 03/04 21:41. OTP Bank”.
В этот же день в 9:26 поступило следующее СМС уже от отправителя OTP_Bank:
“Уважаемый Клиент! Информация о Вашем кредите на direkt.otpbank.ru.”

В этот же день в 15:50 следующее:
“Спасибо за выбор потребительского кредита ОТП Банка! Вносите ежемесячные платежи вовремя, и мы с радостью выпустим
Вам кредитную карту”.

Чуть позже в 17:48 мне позвонил сотрудник магазина Семён и сказал, что произошла ошибка и моего тренажера нет на
складе! Я спросила, что с кредитной заявкой. Он сказал, что она в силе. Сказал, что он постарается подобрать мне
что-то другое. Я сказала, что другой тренажер мне не нужен, так как этот я выбрала, объездив всю Москву, и ничего
подходящего больше не нашла. В общем, договорились, что он мне перезвонит.

Читайте также:  Проживание в квартире

После нашего разговора я решила позвонить в ОТП Банк по номеру +7 (495) 775-4-775 и поинтресоваться могу ли я
получить деньги по этой заявке в отделении банка, поскольку с магазином договора купли-продажи мы не заключили, а
заявка пропадет. Сотрудник справочно-информационного центра уточнила мои ФИО и сказала, что у меня есть открытый.
кредит и что это не заявка. Сказала, что заявку можно аннулировать в день подачи, но если наступил следующий день, то договор считается заключенным. Я попыталась объяснить, что такого не может быть, так как договора я не заключала ни в каком виде и всё общение с магазином происходило только по телефону. Она посоветовала обратиться по номеру 8-800-200-70-05 (это горячая линия для действующих клиентов) и выяснить всё там. Позвонить по данному номеру у меня не получилось, так как происходил сброс вызова. Я снова позвонила на +7 (495) 775-4-775, решив поговорить с другим сотрудником.

Другой сотрудник (кажется, №208) сказала то же самое и дала городской номер +7 (495) 775-75-04. Дозвонившись по нему,
от третьего сотрудника я услышала то же самое, а также он назвал наименование юр. лица магазина и сказал, что он видит взнос 20 тыс. рублей. Я ответила, что никаких контактов, кроме телефонных, у меня с магазином не было, и что я никаким образом эти деньги в магазин не передавала. На вопрос как мне решить эту проблему мне ответили, что я должна подъехать в одно из отделений банка ОТП и написать претензию. На вопрос почему я вообще должна куда-то ехать и что-то писать, если я не заключала договора с банком, мне не ответили. Я попросила соединить меня со старшим специалистом. Сначала мне в этом отказали, потом якобы начали соединять и в итоге сбросили вызов. Дозваниваться в четвертый раз и ждать по 20 минут на линии я не стала.
Вопрос, который я задала банку:
На каком основании мне был выдан кредит?
Еще раз поясню, что сотрудник магазина Семён спросил данные для заявки в банк на одобрение или отказ. Кроме срока и примерных ежемесячных выплат никаких существенных условий договора, которые могли бы повлиять на принятие мною решения о заключении договора, озвучено не было. Тем более я не видела этого в печатном виде. С сотрудниками банка на этом этапе я не общалась. Доверенности на заключение договора займа я никому не выдавала, копию паспорта или иных
документов никаким способом также не передавала. Также сотрудник магазина убедил меня, что я буду подписывать
договор, а это исключало вероятность оферты. Тем более, что я лично никаких заявлений-оферт в банк не передавала и не
подписывала.

PS Сегодня(03.04.2013) я обратилась с устной претензией в магазин с требованием вернуть мне сумму, поступившую на их
счет(как я поняла в магазин деньги поступили), так как договор купли-продажи мы не заключили. Уже другой сотрудник сказал, что операторы справочно-информационного центра Банка некомпетентны и что их не надо слушать. Что пока я не подпишу договор, никакого кредита на мне нет(Правда? А я и не знала, спасибо за разъяснение). Что заявка действует 3 дня, что как раз сегодня 3-й день и если в этот срок она не подтверждена, то будет аннулирована. Я сказала, что уже не хочу ничего покупать. На это он сказал, что если мне так будет спокойнее, он прямо сейчас позвонит! в банк и отменит заявку. Через 3 часа ничего не произошло. Мой доступ в Директ сохраняется и по настоящий момент 04.04.2013 00:08.

У Вас тоже проблемы с ” отп банк “? Бесплатно задайте вопрос юристам и получите ответ через 15 минут!
Задать вопрос »

Нет кредитного договора – нет кредитных отношений

Не буду много писать. Просто хочу поделиться интересным определением Кемеровского ОБЛАСТНОГО суда от 12.09.2012 по делу №33- 7855. В теории я об этом давно подозревал, но на практике нашел первое такое дело.

Такие банки, как ХКБ, ТКС, Альфа. имеют неплохую коллекцию клиентов, пользующихся кредитками без договоров. вот бы все клиенты узнали о такой практике (как на примере с комиссиями)

Вот, собственно, само определение:

Докладчик: Гордиенко А.Л.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 сентября 2012 года Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Гордиенко А.Л.,
судей Гребенщиковой О.А., Пискуновой Ю.А.,
при секретаре Арикайнен Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Гордиенко А.Л. гражданское дело
по апелляционной жалобе представителя ответчика Щ. -Щ.1 на решение Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года
по делу по иску ОАО «Альфа-Банк» к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
Требования мотивированы тем, что . ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

По условиям данного соглашения о кредитовании содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования кредитной карты, сумма кредитования составила рублей, проценты за пользование кредитом 20,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере . рублей, а заемщик Щ. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Щ. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Щ. составляет . рублей, а именно: просроченный основной долг 360000 рублей; начисленные проценты . рублей; штрафы и неустойки . рублей.
С учетом уточненных требований, просил суд взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от . в размере рублей, в том числе: . рублей просроченный основной долг, . рублей начисленные проценты, . рублей начисленные неустойки. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере . рублей.

Решением Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года постановлено:
Взыскать со Щ., . года рождения, уроженца . в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от . в размере , в том числе: – просроченный основной долг; , – начисленные проценты, , – начисленные неустойки.
Взыскать со Щ., . года рождения, уроженца . в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме..

В апелляционной жалобе представитель ответчика Щ. – Щ.1 просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное.
В жалобе указывает, что судом не проверен представленный банком расчет задолженности, с которым ответчик был не согласен.
Считает, что суд в нарушение ст. 198 ГПК РФ не мотивировал свое несогласие с доводом ответчика, что договор кредитования прекращен .
Кроме того, в материалах судебного дела нет ни одного документа, который свидетельствовал бы о согласовании условий договора о размере штрафных санкций и процентов за пользование кредитом.
Указывает, что при активации карты ответчику по телефону сказали, что проценты за пользование кредитом составляют . руб. ежемесячно, данные суммы ответчик заплатил.
Считает, что размер задолженности должен составлять .

ОАО «Альфа-Банк» принесены возражения на апелляционную жалобу.
В суд апелляционной инстанции не явился ответчик Щ., о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика Щ. -Щ.1, действующая на основании доверенности, поддержала доводы апелляционной жалобы.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» – Г., действующий на основании доверенности, просил решение суда оставить без изменения. Пояснил, что документы, которые направлялись ответчику при заключении соглашения о кредитовании, не сохранились в архиве банка, ответчик активировал кредитную карту, пользовался кредитом, и обязан погасить основную сумму долга, проценты, неустойку.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, возражениях, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции, заявляя требования о взыскании задолженности по кредитному договору, истец ссылается на то, что . ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №№
Во исполнение данного Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» перечислил Щ. денежные средства в сумме . рублей на условиях процентной ставки за пользование кредитом – . % годовых.
Согласно расчета задолженности по Соглашению о кредитовании № от . представленного истцом, сумма задолженности Щ. перед банком с учетом произведенных платежей в счет погашения задолженности по состоянию на . составляет в размере . рублей, из которых: рублей просроченный основной долг, рублей начисленные проценты, рублей начисленные неустойки.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере . рублей, суд пришел к выводу о том, что поскольку Щ. была получена и активирована кредитная карта, и им вносились платежи в погашение кредита, то между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.

Читайте также:  Техническая ошибка в базе ЕГРП

С данным выводом суда согласиться нельзя, поскольку он постановлен без учета фактических обстоятельств дела и с нарушением норм материального права.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Истцом не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме.

Из материалов дела видно, что по запросу суда апелляционной инстанции о предоставлении ОАО «Альфа-Банк» письменных доказательств заключения между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. соглашения о кредитовании №№ от . а также документов, подтверждающие согласование с заемщиком Щ. условий кредитования (процентная ставка, лимит кредитования, порядок начисления неустойки и штрафов и др.), представлен ответ об отсутствии запрашиваемых документов в архиве Банка.
Щ. оспаривает, что он получал какую-либо информацию о кредитовании (процентах за пользование кредитом, неустойке и т.д.), а материалами дела не подтверждается, что ответчик Щ. в установленном порядке принял условия соглашения о кредитовании от . № №, и был с ним ознакомлен.

Судебная коллегия считает, что поскольку ОАО «Альфа-Банк» не представлено доказательств, подтверждающих направление в адрес Щ. предложения, которое содержало бы все существенные условия кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Сам факт получения ответчиком по почте кредитной карты, нельзя признать офертой в том понятии, которое содержится в ч. 1 ст. 435 ГК РФ, поскольку отсутствуют доказательства того, что ответчику было направлено письменное предложение, которое содержало условия кредитного договора.
Тот факт, что ответчик произвел активацию карты и совершал операции по карте, также не может в силу вышеуказанных положений закона подтверждать принятие им условий соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредитного лимита, процентов по кредиту, неустойки и др.

Представленные истцом в суд апелляционной инстанции документы, на получение ответчиком личной международной банковской карты ОАО «Альфа-Банк» от . (л.д. 154, 156), не могут рассматриваться в качестве соглашения о кредитовании от . №№ поскольку данные документы были составлены для получения другой банковской карты, по которой не было предусмотрено получение кредита, и не относятся к рассматриваемому спору.

Таким образом, суд первой инстанции неправомерно пришел к выводу относительно заключения между сторонами соглашения о кредитовании от . за № № .
С учетом изложенного, решение суда законным и обоснованным признано быть не может и подлежит изменению в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ввиду нарушения норм материального права.

Судебная коллегия считает, что нет оснований для начисления и взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере . % годовых, неустойки за несвоевременную уплату процентов и кредита, а также других платежей основанных на кредитном договоре. Требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, истцом не заявлялось, данного права истец не лишен.

Поскольку соглашение о кредитовании ничтожно, ответчик обязан возвратить истцу лишь фактически полученную сумму, снятую с банковской карты за минусом денежных средств уже внесенных ответчиком.
Из расчета представленного ОАО «Альфа-Банк» (л.д.62-75) следует, что сумма снятая ответчиком с карты за период с . по . составляет 1 руб., а сумма внесенная ответчиком составляет.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости изменить решение суда в части взыскания задолженности по соглашению о кредитовании и государственной пошлины, и взыскать с ответчика Щ. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежные средства в размере и государственную пошлину в размере . пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Расчет представителя ответчика, согласно которого долг Щ. составляет руб. (л.д. 135), не может быть принят во внимание судебной коллегией, поскольку в нем не верно определен размер сумм выплаченных ответчиком.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

Решение Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года изменить.
Взыскать с ответчика Щ. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежную сумму в размере . копеек и государственную пошлину в размере . копеек.
В удовлетворении остальной части требований отказать.

Кредит без договора (оформлен только в интернете) – имеет юридическую силу?

Здравствуйте. Я имею в банке зарплатную карту, на которую мне через интернет этот же банк перечислил кредит, оформленный только в интернете, то есть лично я в банк не ходил и кредитный договор не подписывал. На сайте банка в личном кабинете тоже не нашел подробностей кредитного договора. Является ли такой договор действительным и имеет ли он юридическую силу?

Здравствуйте Аноним! Договор считается действительным, если присутствуют подписи всех сторон. Поскольку договор Вы не подписали, хотя кредит перечислили и взяли деньги с расчетного счета, то данная сделка является недействительной и Вы вправе оспорить данную сделку в суде. Последствия применения недействительной сделки заключаются в том, что Вы должны вернуть кредит банку в том размере, в каком Вы его получили.

ГК РФ предъявляет требование к кредитному договору – он только в письменной форме заключаетя. Обращайтесь в суд.

Если вы точно уверены, что никаких бумаг в банке не подписывали, при получении вашей зарплатной карты вы также не подписывали никаких документов, предусматривающихВ выдачу кредита таким образом, то обращайтесь с претензией к банку см требованием разъяснения ситуации, и, если, результат общения с банком вас не удовлетворит – обращайтесь в суд.

да имеет –Иногда заемщики обращаются в суд с требованиями признать кредитный договор незаключенным (или недействительным), ссылаясь на то, что в письменной форме договор с банком не заключался, все существенные условия кредитного договора до истца не доведены. Но, как правило, суды приходят к выводы о соблюдении письменной формы кредитного договора, указывая на то, что между истцом (заемщиком) и ответчиком (банком) состоялся обмен документами. В ответ на заявление заемщика о предоставлении кредита, банк открыл клиенту счет и выслал по почте на его имя кредитную карту, которой истец и воспользовался – активировал ее и снял денежные средства. Таким образом, офертно-акцептная форма свидетельствует о заключении договора в письменной форме. Оферта клиента банка Оферта, т.е. предложение заключить кредитный договор на определенных условиях может исходить от клиента банка, который, как правило, используя стандартный формуляр банка с заранее изложенными там условиями, просит предоставить ему кредит, выдать кредитную карту и т.д. Как указывалось, акцептом банка будут считаться действия по открытию счета и предоставлению кредита. Оферта банка Предложение заключить кредитный договор (оферта) может исходить и от банка. Как правило, банк предлагает заключить договор путем предоставления клиенту кредитной карты, которая отправляется последнему по почте. Однако в оферте должны содержаться все существенные условия, на которых банк предлагает гражданину кредитоваться. Сама по себе карта, конечно, не содержит никаких условий, в частности, о полной стоимости кредита, о взимаемых комиссиях, штрафных санкциях и т.д. Но следует учитывать, что подобные существенные условия кредитного договора, скорее всего, были доведены со сведения заемщика ранее, т.е. предполагается, что потребитель в момент активации карты не мог не знать об условиях кредитования, в подтверждение чего банк должен представить доказательства. Заключение кредитного договора в офертно-акцептной форме. Судебная практика. Например, суд указал, что получение и активация кредитной карты свидетельствует об акцепте оферты банка Из материалов дела судом установлено, что в феврале 2008 года Б. согласовала получение денежных средств по карте, получила карту по почте, после чего произвела 11 августа 2008 года активацию этой карты и получила деньги. Судом установлено, что истица, получив от ответчика (банка) неактивированную карту (оферту) приняла предложение банка и, активировав данную карту, получила денежные средства – кредит на предложенных банком условиях, что является в силу приведенной нормы закона акцептом. При данных обстоятельствах, когда предложения ответчика заключить договор были приняты истицей в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, следует признать, что между сторонами был заключен кредитный договор, поэтому приведенное в иске основание о несоблюдении письменной формы сделки, влекущее её ничтожность, следует признать не состоятельным. (Апелляционное определение Кызылского городского суда РТ от 31 августа 2012 года)

Если кредит по онлайн системе банка оформлялся на их официальном сайте по вашей заявке с вашего личного кабинета, то такие кредитные обязательства считаются действительными, подробно это изложено в учредительных документах банка.

Кроме того если в договоре присутствовала ваша электронная подпись, то оспорить такой договор будет не возможно.

Читайте также:  Нужен ли акт согласования границ с не собственником

Договор действителен,если он составлен в письменном виде и вступает в силу с момента его подписания.

В каких случаях кредитный договор можно оспорить?

Кредит по оферте — возможен ли?

Большинство россиян, беря кредит, верят красивым речам кредитных инспекторов. Нельзя терять бдительность ведь работники банка о многом умалчивают. Вопреки мнению большинства потребителей, получить кредит без подписания договора все-таки возможно. Для этого банки используют оферту — предложения одного лица другому заключить договор (в нашем случае, кредитный) с указанием всех существенных условий.

Роль оферты в кредитовании

Механизм получения кредита, в данном случае, несколько отличается от классической схемы и имеет нюансы, о которых заемщик зачастую узнает уже после оформления правоотношений.

Для быстрого получения кредитных средств некоторые банки предлагают заполнить анкету-заявку о выдаче кредита, которая, в случае ее акцептирования кредитной организацией, приобретает статус кредитного договора. Однако, это возможно если оферта содержит все существенные условия (сумма кредита, проценты, срок кредитования, сумма ежемесячного платежа…). Чтобы не возникало проблем и разногласий относительно условий кредитования, банки изготавливают для будущих клиентов типовые оферты, которые содержат необходимую информацию.

Подавая такую заявку-анкету, клиент должен осознавать, что с момента ее подписи от него уже ничего не зависит. Теперь банк будет решать одобрять ему заявку или нет и когда ее одобрять. Бывают случаи, когда стремясь получить желаемую сумму, как можно быстрее, человек подает оферту в несколько банков не понимая, что в случае их акцепта, он приобретет сразу несколько кредитов.

Существует у заявителя и право отозвать оферту. Но, сделать это надо оперативно, до рассмотрения банком заявки. Отзыв оформляется письменно в двух экземплярах (для банка и клиента). На экземпляре клиента банковский работник проставляет отметку о получении документа. Факт наличия такого документа зачастую имеет решающую роль в спорах о кредитовании (если банк не приняв во внимание отзыв клиента акцептировал оферту).

Действия банка по акцептированной оферте

После акцептирования заявки заемщика на выдачу кредита, банк открывает счет в валюте, которую указал клиент и переводит денежные средства. Следует отметить, что требования банка по уплате комиссий за одобрение оферты, открытие и обслуживание ссудного счета являются незаконными.

О своем решении банк письменно информирует клиента, к своему письму он прикладывает график погашения кредита. Однако, если в оферте потребкредитования предусмотрено погашение кредита аннуитентной системой (выплата равными платежами), а также сроки внесения ежемесячных платежей, то график погашения может и не предоставляться.
См. также: Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту. Формулы и пример расчета
В любом случае, после окончательного расчета с банком, клиент вправе требовать справку, которая подтверждает его выполнение обязательств по кредиту.

Как прекратить кредитные правоотношения с банком

С момента, когда банк акцептировал оферту, кредитный договор набирает законную силу. И прекратить его действие клиент может тремя способами:

  • досрочно погасить кредит с выплатой процентов за фактическое пользование средствами. Следует отметить, что штрафные санкции за досрочное погашение банк не вправе устанавливать;
  • подать иск о признании договора не заключенным. Этот вариант подходит, если в оферте отсутствуют некоторые существенные условия, которые характерны для кредитного договора. Например, если банк не предоставил клиенту график погашения и не обозначил дату ежемесячного взноса, а указал лишь проценты, общую сумму кредита, размер ежемесячного платежа то, у заемщика есть все шансы признать договор не заключенным в судебном порядке;
  • расторгнуть договор в судебном порядке. Этот способ может использовать клиент, который оказался неудовлетворенный предоставленным ему продуктом. При этом, основание может быть любое, например, неверное, по мнению клиента, определение суммы ежемесячного платежа. Основная задача данной процедуры – фиксирование долга и остановка начисления банком процентов за пользование кредитом.

Чтобы не попадать в неприятные ситуации, необходимо перед подписанием любого документа, сначала прочесть его. Если какие-то моменты непонятны – обратитесь за разъяснением к специалисту.

Кредит без договора — реальность или миф?

Все дело в специфике оформления кредита и применении оферты в конкретном банке. Направляя оферту в банк, предполагают ее акцепт и автоматическое оформление кредитных отношений. Эта схема работы признана вполне законной и согласуется с ГК РФ.

Кредитный договор – есть ли варианты?

Заемщики, активно использующие кредитные деньги, привыкли, что после одобрения отправленной ранее заявки происходит оформление договора, в котором отражают параметры будущего кредита и условия погашения. Именно это соглашение и станет юридической основой взаимоотношений с кредитором на всем протяжении срока кредитования. Финансовое учреждение готовит для подписания бумаги, с которыми знакомят клиента, а после того, как договор подписан, каждой стороне остается по 1 экземпляру.

Чтобы сократить время оформления и количество бумаг, банк вправе предложить потенциальному заемщику подписать анкету-заявление. В дальнейшем, после успешного рассмотрения заявки, банк будет считать ее офертой с целью выдачи кредита. Особенность схемы – в отсутствии необходимости в дополнительных бумагах и их подписании, акцепт оферты позволяет считать ее кредитным соглашением.

Статьей 432 Гражданского кодекса допускается заключение договора в форме оферты с односторонним подписанием со стороны клиента. Суть предложения – в акцепте банком, т. е. принятии условий предложения и дальнейшем переводе заемной суммы на счет клиента. Активно используют оферты такие российские банки, как Альфа-Банк, Райффайзен, Бинбанк, и другие финансовые структуры, активно работающие в розничном секторе кредитования. Оферта часто применяется:

  • при выдаче нецелевого займа;
  • согласовании персонального займа;
  • выпуске карт.

Казалось бы, заемщику проще направить оферту и не ждать, когда банк подготовит бумаги для подписания. Но есть существенный минус. Когда заявка отправлена и одобрена, банк откроет кредитную линию по умолчанию, а клиент лишается права отказаться от кредита, если обстоятельства изменились. Такая схема кредитования скрывает за собой опасность остаться должным банку, даже если заемные деньги не использовались.

Оферта, практикуемая многими кредиторами, представляет собой предложение участвовать в сделке на указанных условиях. Помимо письменной оферты, можно считать таковой даже устную беседу с представителем банка – в офисе или по телефону. Если вторая сторона согласна с условиями, происходит акцепт. Стремясь к упрощению процедуры, кредиторы часто считают офертой письменное обращение заемщика с заявлением о согласовании и выделении лимита. И в результате человек, когда-то обратившийся в банк и не использовавший его средства, рискует стать должником уже в самое ближайшее время.

Откуда долг?

Важно помнить, что оферта служит достаточным основанием для открытия линии кредитования в банке. Если решение кредитоваться не окончательно и возможны альтернативные пути финансирования, лучше поинтересоваться в банке об условиях подписания договора. Это позволит избежать неприятных моментов, когда спустя некоторое время банк выдвигает требования погасить задолженность.

Схема образования долга выглядит следующим образом:

  1. На основании полученного заявления банк открывает счет и перечисляет туда согласованный лимит.
  2. Ежемесячно со счета производятся списания в счет погашения долга с учетом начисленных процентов.
  3. Когда лимит счета исчерпан, образуется просроченная задолженность.
  4. Служба взыскания обращается к клиенту с требованием погасить остаток.

Если клиент не знал о том, что открыта кредитная линия, то требования банка выглядят сомнительными и необоснованными. Но в силу особенностей оферты действия кредитора имеют под собой законные основания. Разобраться в правомочности требований можно только в суде после полноценного судебного разбирательства.

Слабыми местами юридической специфики оферты являются:

  • отсутствие сведений о полной сумме займа;
  • непредоставление графика платежей.

Последнее положение нарушает условия ст. 10 федерального закона о правах потребителя. Суд усматривает в отсутствии документа с указанием применяемой ставки и расходов на обслуживание нарушение закона о банковской деятельности.

По мнению суда, отсутствие доказательств о передаче клиенту графика платежей и документальной фиксации согласия заемщика с условиями кредитования позволяет признать акцепт отсутствующим.

Чтобы избежать длительных разбирательств и сопутствующих издержек, будущему заемщику стоит обратить внимание на выбранную схему оформления кредита.

Советы будущим заемщикам

Не всегда удается отстоять свои права в суде, если положения закона об оферте были полностью соблюдены. Когда банк выполняет все обязанности по оформлению оферты, оспорить его не представляется возможным.

Когда нужны кредитные средства, в первую очередь узнают, какое именно заявление подписывает потенциальный заемщик. Если кредитор работает через акцепт, отказаться от займа можно только до момента, когда будет принято решение. С позиции гражданского законодательства, одобрение заявки дает право считать кредитное соглашение заключенным, с правом заемщика использовать деньги в рамках лимита и обязанностью производить регулярные выплаты.

Случаи неожиданных долгов наблюдались с клиентами Альфа-Банка, не ведавшими, что ежемесячно банк списывает средства в счет погашения займа. В банке Райффайзен, чтобы исключить последующие недоразумения, принято повторно запрашивать согласие с условиями кредитования после одобрения кандидатуры заемщика.

Если оферта уже принята, клиент обретает статус заемщика. Теперь для отказа от согласованного займа придется проходить процедуру досрочного расторжения по отдельному заявлению от должника. Каждый банк выдвигает свои требования к процессу закрытия кредитной линии, однако без дополнительных расходов по оплате начисленных процентов уже не обойтись.

Обращение в банк, связанное с кредитованием, влечет за собой ответственность со стороны клиента. Если менеджер сообщил, что кредит выдается на условиях оферты, не стоит лениться с проверкой сведений, указанных в заявлении. Перед подачей проверьте, отражена ли в анкете процентная ставка и другие существенные условия, ведь составление оферты – не время для доверия сотрудникам кредитора.


Ссылка на основную публикацию